Memindahkan bahagian pencen buruh anda yang dibiayai kepada Dana Pencen Bukan Negara Sberbank adalah peluang untuk meningkatkan pencen masa depan anda tanpa pelaburan tambahan. Apabila membayar gaji bulanan, majikan, mengikut prosedur yang ditetapkan oleh undang-undang, membayar kepada Kumpulan Wang Pencen Persekutuan Rusia (PFR) sumbangan insurans dalam jumlah 22% daripada gaji: 16% daripada jumlah ini dipindahkan ke bahagian insurans pencen, 6% kepada bahagian yang dibiayai, yang disimpan untuk akaun peribadi individu warganegara di Sberbank.

Pengagihan caruman insurans majikan (22% daripada gaji)

1. Bahagian insurans pencen buruh ialah bayaran bulanan yang diberikan apabila mencapai umur tertentu kepada semua warganegara yang mempunyai pengalaman kerja yang diperlukan. Bahagian insurans pencen adalah apa yang dijamin oleh kerajaan.

2. Bahagian yang dibiayai, saiznya bergantung kepada pendapatan dalam had yang ditetapkan oleh undang-undang (568 ribu rubel pada tahun 2012) dan pendapatan pelaburan. Bahagian yang dibiayai dikira berdasarkan jumlah simpanan pencen pada permulaan pembayaran.

Anda boleh menerima simpanan pencen tidak lebih awal daripada umur persaraan secara sekaligus (jika simpanan kecil), atau dalam bentuk pencen seumur hidup, atau untuk tempoh tertentu, tetapi tidak kurang daripada 10 tahun. Simpanan pencen diwarisi secara kontrak atau undang-undang. Pengganti undang-undang mesti memohon pembayaran simpanan pencen selewat-lewatnya 6 bulan dari tarikh kematian orang yang diinsuranskan.

Secara lalai, simpanan pencen rakyat terletak di Dana Pencen Persekutuan Rusia (PFR), dan Vnesheconombank menguruskan dana ini. Tugas utamanya adalah untuk memelihara dana yang diamanahkan kepadanya. Anda mempunyai hak untuk menguruskan bahagian pencen anda yang dibiayai! Keuntungan terkumpul Sberbank NPF selama 4 tahun (2009 - 2012) berjumlah 52.03%. Sebagai perbandingan: kadar inflasi bagi tempoh yang sama ialah 33.88% - keputusan keuntungan untuk tempoh yang lalu tidak menjamin keuntungan tempoh masa hadapan. Negeri tidak menjamin keuntungan meletakkan rizab pencen dan melabur simpanan pencen. Berhati-hati membaca Piagam Dana, pencen dan peraturan insuransnya sebelum membuat perjanjian pencen dan memindahkan simpanan pencen kepada Dana.

Penyata akaun peribadi individu:

Sejak 2013, Dana Pencen Persekutuan Rusia (PFR) telah berhenti menghantar maklumat kepada warga Persekutuan Rusia dalam bentuk surat tahunan mengenai status akaun peribadi individu (IPA). Penggantian yang mudah dan moden untuk surat daripada Kumpulan Wang Pencen Rusia boleh mendapatkan ekstrak mengenai status sistem maklumat peribadi daripada institusi perbankan yang mana Kumpulan Wang Pencen Rusia telah menandatangani perjanjian yang sepadan.

Cabutan status simpanan pencen anda kini boleh diperoleh dengan terlebih dahulu mendaftar dalam sistem pertukaran maklumat dengan Kumpulan Wang Pencen:

-di mana-mana cawangan Sberbank of Russia PJSC -dalam sistem Sberbank Online -di terminal dan ATM Sberbank

Kos perkhidmatan

-Melalui peranti layan diri dan ATM bank - percuma -Melalui bahagian struktur Sberbank of Russia PJSC: atas permintaan pertama dalam satu tahun kalendar - percuma; untuk permintaan kedua dan seterusnya dalam satu tahun kalendar - 100 rubel.

Pelan pencen individu

Sediakan diri anda dengan pencen bukan negara "kedua" menggunakan dana terkumpul anda sendiri. Pelan pencen individu berdasarkan perjanjian pencen bukan negeri adalah program untuk mereka yang ingin menerima pencen bukan negeri sebagai tambahan kepada pencen negeri. Ini adalah jaminan tambahan untuk mengekalkan kualiti hidup anda dan kehidupan orang tersayang anda selepas tamat tempoh bekerja anda. Pelan pencen individu membolehkan anda menentukan saiz pencen masa depan anda secara bebas.

Sberbank NPF menawarkan pelan pencen individu (IPP): kepada mereka yang pendapatannya melebihi jumlah maksimum (568 ribu rubel/tahun), dari mana majikan membayar premium insurans; -pakar yang menjalankan amalan persendirian tanpa mendapatkan buku kerja (pereka, arkitek, pakar IT, dsb.); -wakil perniagaan kecil yang carumannya kepada sistem Insurans Pencen Mandatori tidak mencukupi untuk mewujudkan jaminan sosial yang minimum atau tidak hadir sama sekali; -mereka yang mahu dan berpeluang menyediakan masa depan yang selesa untuk keluarga dan rakan-rakan mereka; - setiap orang yang tidak boleh bergantung pada pencen negara atas pelbagai sebab.

Cara membuat IPP untuk diri sendiri dan orang tersayang

1. Hubungi cawangan Sberbank of Russia atau NPF Sberbank. 2. Sediakan pekerja dengan pasport jika anda mencipta IPP untuk diri sendiri, atau dokumen pengenalan diri (pasport, sijil kelahiran) orang lain jika anda mencipta IPP untuk orang lain. 3. Tentukan syarat pelan pencen individu: saiz, kekerapan dan masa pembayaran caruman pencen atau saiz, kekerapan dan masa pembayaran pencen bukan negeri, prosedur penggantian (warisan), syarat lain mengikut dengan Peraturan Pencen Kumpulan Wang Pencen Bukan Negara Sberbank dan perundangan semasa.
4. Buat Perjanjian Pencen Bukan Negara (NPO) dengan Sberbank NPF memihak kepada anda dan/atau memihak kepada pihak ketiga (keluarga dan rakan anda).

Faedah program

-Asas IPP adalah perjanjian peruntukan pencen bukan negeri (NPO) dengan Sberbank NPF; -Selama keseluruhan tempoh sah perjanjian, NPO NPF Sberbank setiap tahun akan memaklumkan kepada pelanggan tentang hasil aktivitinya, termasuk pelaburan; -Penerimaan pencen bukan negeri boleh bermula apabila bermulanya mana-mana alasan pencen atau kemudian; -Perjanjian NGO boleh dibuat di cawangan Sberbank Rusia, tanpa mengira tempat tinggal dan kerja. -Keuntungan terkumpul NPO untuk 2000-2011. berjumlah 319%, iaitu 23% lebih tinggi daripada inflasi terkumpul dalam tempoh masa yang sama (296%); -Dengan IPP anda boleh memanfaatkan potongan cukai sosial; -Simpanan boleh diwasiatkan kepada waris; -Pencen bukan negeri tidak tertakluk kepada cukai pendapatan peribadi; -Tarikh akhir untuk pembayaran dan jumlah caruman ditentukan oleh pelanggan sendiri; juga, dia boleh menentukan saiz pencen bukan negeri, dan jumlah caruman akan dikira oleh Kumpulan Wang Pencen Bukan Negara Sberbank. -Anda boleh berunding mengenai IPP, membuat perjanjian NPO, mengemukakan permohonan untuk menukar maklumat tentang diri anda atau butiran anda di cawangan terdekat Sberbank of Russia PJSC; -Anda boleh membayar caruman melalui majikan anda, sama ada secara peribadi tanpa komisen di mana-mana cawangan Sberbank of Russia PJSC, atau dengan mengeluarkan perintah tetap untuk memindahkan caruman daripada akaun anda yang dibuka dengan Sberbank of Russia PJSC; -Anda boleh menerima pencen bukan negara tanpa komisen di mana-mana cawangan Sberbank of Russia OJSC; -Untuk mendapatkan maklumat tentang status akaun anda, anda boleh menggunakan perkhidmatan "Akaun Peribadi Pelanggan" percuma di laman web Sberbank NPF www.npfsb.ru. *Pulangan sejarah tidak menjamin pulangan masa hadapan. Negeri tidak menjamin keuntungan meletakkan rizab pencen dan melabur simpanan pencen. Berhati-hati membaca Piagam Dana, pencen dan peraturan insuransnya sebelum membuat perjanjian pencen dan memindahkan simpanan pencen kepada Dana. -Pelanggan membayar caruman, Sberbank NPF meletakkannya dalam pelbagai sekuriti dan menerima pendapatan pelaburan. -Sumbangan pelanggan dan sekurang-kurangnya 85% daripada pendapatan yang diterima oleh Sberbank NPF ditunjukkan dalam akaun pelanggan. -Apabila mencapai umur persaraan, pelanggan (atau orang yang dinyatakan dalam Perjanjian NPO) menerima pencen bukan negeri, amaunnya dikira berdasarkan jumlah caruman pencen dan pendapatan yang diperolehi Kumpulan Wang Pencen Bukan Negara Sberbank, atau ditubuhkan dalam Perjanjian NPO. -Sepanjang tempoh pembayaran, pencen pelanggan diindeks atas perbelanjaan pendapatan yang diterima daripada Kumpulan Wang Pencen Bukan Negara Sberbank.

Mengenai Sberbank NPF

Sberbank NPF adalah antara TOP 10 dana bukan negara terbesar di Rusia dan telah beroperasi dalam pasaran pencen sejak 1995. Jumlah sumbangan pengasas ialah 620 juta rubel, aset pencen adalah kira-kira 50 bilion rubel, pelanggan Sberbank NPF lebih banyak. daripada 1.5 juta orang. Pengasas, Sberbank of Russia PJSC ialah salah satu Bank yang paling boleh dipercayai dan terbesar di Rusia.

salam. Saya terus menerbitkan artikel mengenai topik instrumen pelaburan.

Hari ini saya ingin menyentuh instrumen pelaburan yang menarik iaitu pelan pencen individu (IPP). Ia harus digunakan dalam konsep umum, bersama-sama dengan IIS, dana bersama, ETF insurans hayat terkumpul, dsb.

Sekiranya anda tidak pernah mendengar tentang peruntukan pencen bukan negeri, maka bahan dalam artikel ini akan membantu anda memahami intipati instrumen ini, serta menerapkannya secara berkesan dalam amalan.

Apakah PPI?

Pelan pencen individu (IPP) ialah sejenis peruntukan pencen bukan negeri. Ia membenarkan pembentukan simpanan pencen secara sukarela, sebagai tambahan kepada insurans pencen wajib. Untuk lebih mudah memahami cara sistem pencen berfungsi, saya membuat gambar rajah kecil.

Insurans pencen wajib (OPI).

Pencen di bawah insurans pencen wajib terdiri daripada dua komponen: insurans dan bahagian pencen yang dibiayai.

Bahagian insurans pencen dibentuk daripada pembiayaan kerajaan, serta caruman insurans majikan.

Perkara penting: jika seseorang tidak mengumpul mata untuk pencen insurans, dia akan dibayar pencen sosial. Saiznya jauh lebih kecil daripada saiz pencen insurans, yang sudah kecil.

Ya, sekarang, selepas memperbaharui sistem pencen Persekutuan Rusia, untuk menerima pencen insurans, anda perlu mengumpul sejumlah mata pencen, kerana ini adalah insurans, bukan amal. Baca lebih lanjut mengenai mata pencen di laman web Kumpulan Wang Pencen.

Saya percaya bahawa adalah tepat kerana saiz insurans yang rendah dan, terutamanya, pencen sosial, rasa tidak puas hati timbul di kalangan sebahagian penduduk tertentu, terutamanya dalam perkhidmatan sosial. rangkaian, atau hanya di Internet. Macam-macam komen boleh nampak, sampai perlahan-lahan boleh cari tempat di tanah perkuburan. Jadi, keadaan ini, seperti yang telah saya bincangkan dalam kumpulan VK, berasal dari kekurangan celik kewangan, iaitu, orang ramai tidak tahu tentang kewujudan cara alternatif untuk membentuk simpanan pencen, atau membentuk portfolio pelaburan di luar sistem pencen Persekutuan Rusia.

Orang ramai pada dasarnya tidak boleh dipersalahkan (terutamanya pesara); mereka telah menjadi mangsa gabungan keadaan semasa peralihan yang menyakitkan daripada ekonomi terancang kepada ekonomi pasaran.

Bagi pesara yang bersara pada awal tahun 2000-an, mereka tidak mempunyai masa yang cukup untuk membentuk modal yang besar, kerana sehingga tahun 2004 kita tidak bercakap tentang perkara-perkara prosaik seperti pembentukan pencen individu, pengumpulan modal tidak berada dalam lingkungan sistem pencen. Ia adalah mengenai mewujudkan kestabilan minimum di negara ini.

Sekarang mengenai bahagian pencen yang dibiayai. Ia terbentuk daripada caruman majikan, caruman sukarela di bawah program pembiayaan bersama dan, sudah tentu, pendapatan pelaburan. Ia boleh diuruskan sama ada oleh Kumpulan Wang Pencen Rusia (PFR) atau oleh dana pencen bukan negeri (NPF). Perbezaannya ialah Kumpulan Wang Pencen adalah sebuah badan negeri, dan dengan bantuannya kerajaan boleh membiayai bajet persekutuannya dengan membekukan bahagian pencen yang dibiayai, yang telah dilakukan. Di samping itu, strategi pelaburan Kumpulan Wang Pencen 2 adalah terlalu konservatif (satu ultra konservatif, dan satu lagi sederhana konservatif). Konservatisme yang tidak sesuai ini sering dinyatakan dalam ketersediaan aset pelaburan dan instrumen pelaburan yang terhad. Portfolio pelaburan terdiri terutamanya daripada aset pelaburan hutang (bon, terutamanya negeri dan perbandaran), bagi aset ekuiti, jika ia ada, maka saham syarikat milik kerajaan mendominasi. penyertaan (yang tidak berkesan seperti yang kita mahukan).

Oleh itu, untuk mendapatkan keuntungan yang lebih tinggi (bergantung kepada strategi pengagihan aset NPF yang anda pilih), serta untuk mengelakkan sebarang sekatan daripada negeri, adalah perlu untuk memindahkan bahagian pencen yang dibiayai kepada NPF. Selain itu, dana yang dilaburkan dalam dana pencen bukan negara juga diinsuranskan oleh agensi insurans deposit (DIA), dan jumlah caruman serta pendapatan pelaburan yang diterima diinsuranskan. Jadi, bagi mereka yang bimbang tentang keselamatan simpanan pencen mereka dalam NPF, anda boleh berehat sedikit - dana anda diinsuranskan (hanya dalam rangka insurans pencen wajib).

Pembentukan bahagian pencen yang dibiayai, seperti yang saya katakan, sebagai tambahan kepada caruman majikan, juga boleh berlaku melalui pembiayaan bersama pencen. Jumlah maksimum caruman di bawah program pembiayaan bersama ialah 12,000 rubel setahun. Intipati program ini adalah mudah: kerajaan menggandakan sumbangan anda kepada bahagian pencen anda yang dibiayai. Jumlah minimum untuk menggandakan sumbangan ialah 2000 rubel.

Selain itu, anda berpeluang menerima potongan cukai sebanyak 13% ke atas jumlah caruman.

Itu sahaja buat masa ini mengenai insurans pencen wajib, kami beralih kepada peruntukan pencen bukan negeri sebagai sebahagian daripada sistem pencen Persekutuan Rusia.

Peruntukan pencen bukan negeri (NPO).

Pencen bukan negara dibentuk sama ada oleh pesara masa depan secara bebas, atau oleh syarikat untuk pekerjanya secara sukarela. Iaitu, pada masa ini terdapat peluang untuk meningkatkan pencen anda (antara lain) dengan membentuk pencen bukan negeri selari dengan pencen negeri.

Untuk menyertai NGO, adalah perlu untuk membuat perjanjian dengan dana pencen bukan negeri untuk mengekalkan pelan pencen individu. Selepas melengkapkan semua dokumen yang diperlukan, anda boleh mengisi semula akaun pencen individu terbuka anda. Dana yang anda laburkan akan diuruskan oleh syarikat pengurusan dengan ketat mengikut strategi dana.

Dalam kes pelan pencen korporat, pemula untuk membuat perjanjian dengan dana pencen bukan negeri adalah majikan.

Mengenai insurans akaun pencen individu. Seperti yang anda sedia maklum, Agensi Insurans Deposit (DIA) yang sama bertanggungjawab untuk insurans. Hanya berbeza dengan pencen di bawah insurans pencen wajib, yang diinsuranskan sepenuhnya (jumlah caruman majikan, caruman di bawah program untuk membiayai bersama bahagian pencen yang dibiayai dan pendapatan pelaburan bahagian pencen yang dibiayai), individu akaun pencen diinsuranskan hanya untuk jumlah semua caruman ke akaun ini. Pendapatan pelaburan tidak diinsuranskan! Ianya sangat penting.

Untuk memahami intipati perkara itu secepat mungkin, saya akan, seperti biasa, secara skematik menggambarkan operasi alat ini.

Adakah ini mengingatkan anda tentang apa-apa? Jika anda telah mengkaji dengan teliti bahan-bahan di laman web saya, maka anda telah melihat bahawa kerja NPF sangat serupa dengan kerja dana bersama. Dan ini tidak menghairankan, kerana untuk menguruskan aset, NPF memeterai perjanjian mengenai pengurusan amanah aset dengan syarikat pengurusan yang dipilihnya. Depositori menyimpan rekod sekuriti, pendaftaran urus niaga dijalankan oleh pendaftar entiti undang-undang yang sama. orang, tetapi dengan lesen yang berbeza untuk menjalankan aktiviti yang berkaitan. Dan juruaudit memantau dengan teliti aktiviti syarikat pengurusan. Aktiviti NPF sendiri dipantau oleh inspektorat NPF, dan semua pengiraan berkaitan insurans pencen dijalankan oleh aktuari.

Sudah tentu, terdapat perbezaan. Perbezaan yang paling penting ialah pelabur yang telah melabur dalam dana pencen bukan negara bukanlah pemilik aset yang diperoleh oleh syarikat pengurusan mengikut strategi dana. Jika kita bercakap tentang pencen negara, maka pemilik aset adalah Kumpulan Wang Pencen; jika kita bercakap tentang pencen bukan negara, maka pemilik aset itu adalah NPF. Depositori dan pendaftar, tidak seperti dana bersama, menyimpan rekod aset dana, dan bukan aset pelanggan. Iaitu, sekiranya berlaku kebankrapan dana pencen bukan negara yang tidak bertanggungjawab, pelaburan anda dilindungi secara berbeza berbanding kes kebankrapan dana bersama.

Peraturan perundangan IPP

Untuk kemudahan anda, saya telah menyenaraikan di bawah undang-undang yang mengawal aktiviti dana pencen.

Kebaikan dan keburukan PPI

Bagi pelabur, pelan pelaburan individu adalah alat untuk mencapai matlamat pelaburan tertentu; oleh itu, adalah perlu untuk mengetahui kelebihan dan kekurangan alat ini untuk menggunakannya dengan bijak.

Kelebihan PPI:

• Sumbangan awal yang rendah kepada IRA
• Kepelbagaian yang luas
• Keperluan celik kewangan yang rendah
• Tidak perlu mengurus portfolio pelaburan anda secara bebas
• Sistem cukai yang menguntungkan
• Faedah cukai
• Kemudahan pembayaran
• Kemungkinan mewarisi simpanan pencen

Kelemahan PPI:

• Tidak dapat mengurus aset
• Perlindungan aset tidak eksklusif
• Kecairan rendah
• Komisen tinggi
• Pendekatan bukan indeks untuk melabur
• Ketelusan kerja NPF yang tidak lengkap

Sekarang saya akan menerangkan sedikit tentang beberapa kelebihan dan kekurangan IPP untuk memahami sepenuhnya intipati isu tersebut.

Faedah PPI

Sumbangan awal yang rendah kepada IRA

Sesungguhnya, untuk "mengaktifkan" pelan pencen individu anda, anda perlu menambah akaun pencen anda dengan jumlah kecil 400 rubel. Saya fikir semua orang boleh mencari wang seperti itu. Selain itu, saiz sumbangan dan kekerapannya adalah sewenang-wenangnya. Anda memilih berapa banyak dan berapa kerap anda akan mengisi semula akaun pencen anda.

Kepelbagaian yang luas

Dengan pelaburan kecil dalam dana pencen, anda mendapat portfolio pelaburan yang pelbagai. Jika anda menyusun sendiri portfolio pelaburan yang sama melalui broker, anda memerlukan dana yang besar.

Keperluan celik kewangan yang rendah

Untuk melabur dalam pelan pencen individu, anda tidak perlu mempunyai pengetahuan khusus dalam bidang pelaburan. Sudah tentu, anda boleh menjadi buta huruf kewangan dan melaburkan semua wang yang anda simpan ke dalam akaun persaraan individu anda.

Tetapi untuk sekurang-kurangnya sedikit menilai komposisi portfolio pelaburan dana pencen, adalah lebih baik untuk mempunyai sedikit pengetahuan tentang aset pelaburan yang wujud, serta nisbah risiko/pulangan bagi setiap satu daripadanya.

Tidak perlu mengurus sendiri portfolio sekuriti anda

Pengurusan portfolio pelaburan, mengikut strategi pelan pencen individu yang anda pilih, dijalankan oleh syarikat pengurusan yang mana NPF atau Dana Pencen memeterai perjanjian pengurusan amanah. Untuk kerja ini, syarikat pengurusan mengenakan komisen tahunan.

Sistem cukai yang menguntungkan

Apabila melabur melalui dana pencen, cukai timbul hanya sekiranya berlaku penamatan awal kontrak dan pengeluaran dana daripada dana. Dalam kes ini, ejen cukai adalah dana pencen bukan negeri. Sekiranya pemindahan dana terkumpul kepada NPF atau Dana Pencen lain (dalam rangka kerja OPS), tidak perlu membayar cukai pendapatan.

Dalam semua kes lain, orang yang diinsuranskan tidak tertakluk kepada cukai. Ini terpakai kepada kedua-dua keuntungan modal dalam akaun persaraan individu dan faedah pencen. Lebih-lebih lagi, perkara yang paling menarik ialah "cuti cukai" digunakan dalam rangka kerja kedua-dua OPS dan NGO.

Faedah cukai

Kerajaan Persekutuan Rusia menggalakkan rakyat untuk membentuk pencen bukan negara dengan mengekalkan pencen individu dengan faedah cukai. Seperti dalam kes akaun pelaburan individu, faedah dinyatakan dalam menerima potongan cukai (13% daripada sumbangan kepada IRA, tetapi dengan maksimum 120 ribu rubel).

Kemudahan pembayaran

Berbanding dengan instrumen pelaburan lain (dana unit, ETF), IPP akan memberikan bayaran berkala kepada pesara (bulanan, suku tahunan, tahunan) tanpa perlu membuat sebarang manipulasi dengan akaun pencen individunya.

Kemungkinan mewarisi simpanan

Ciri positif penting IPP yang tidak boleh diabaikan. Pencen yang benar-benar bukan negeri adalah tertakluk kepada warisan sekiranya penerima pencen meninggal dunia. Ini juga satu kelebihan kerana dalam kes ini anda tidak perlu membayar cukai pendapatan.

Kelemahan PPI

Tidak dapat menguruskan pelaburan

Perlindungan aset tidak eksklusif

Seseorang tidak perlu terlalu risau tentang pencen bukan negara, malah menutup mata terhadap fakta bahawa dana pada IRA adalah serupa dengan ciri-cirinya dengan dana di bank (dari segi keselamatan), jika insurans meliputi amaun semua caruman kepada IRA dan pendapatan pelaburan.

Tetapi IPA diinsuranskan hanya untuk jumlah semua caruman.

Iaitu, semua pendapatan pelaburan, dengan bantuan yang anda boleh meningkatkan pencen anda dengan ketara, mungkin hilang jika NPF muflis, sama seperti kehidupan selesa anda pada usia tua. Anda akan menerima hanya jumlah sumbangan, yang di bawah pengaruh jangka panjang inflasi akan menyusut dengan ketara.

Kecairan rendah

Anda boleh mengeluarkan dana daripada akaun pencen individu anda hanya dengan menamatkan kontrak; dana dibayar dalam tempoh 6 bulan dari tarikh penamatan kontrak. Semuanya bergantung pada jumlah dalam IRA anda.

Syarat pembayaran penebusan untuk IPP:

Sehingga 200 ribu rubel - dalam masa 30 hari

Dari 200 hingga 400 ribu rubel - dalam masa 90 hari

Dari 400 ribu rubel - dalam masa 120 hari

Lebih-lebih lagi, apabila mengeluarkan dana dari akaun, anda dikehendaki membayar cukai pendapatan dan apa yang dipanggil "diskaun", jumlahnya ditentukan dalam peraturan pencen NPF. Diskaun apabila bertukar kepada dana lain atau hanya mengeluarkan dana bergantung pada tempoh perjanjian pencen:

Sehingga 24 bulan - 20% daripada jumlah yang didepositkan ke dalam IPS

Dari 2 hingga 5 tahun – jumlah semua sumbangan kepada IRA dan 50% daripada pendapatan pelaburan

Dari 5 tahun – jumlah semua sumbangan kepada IRA dan 80% daripada pendapatan pelaburan

Dana yang diterima oleh NPF daripada penamatan perjanjian pencen dipindahkan ke rizab insurans.

Ringkasnya, sebelum menamatkan perjanjian dengan dana pencen bukan negara, lebih baik untuk mengira akibat jangka panjang langkah sedemikian beberapa kali.

Yuran pengurusan yang tinggi

Apabila memilih dana pencen, ramai orang terlepas perkara penting seperti kos yang berkaitan. Faktor ini mempunyai kesan yang besar terhadap hasil pelaburan akhir. Saya telah menyebut kesan kos komisen dalam bahan saya, lebih daripada sekali, tetapi saya tidak akan berhenti melakukan ini, kerana jika anda tidak mengingatkan tentang "perkara kecil" seperti kos untuk menyediakan set perkhidmatan tertentu (dalam ini kes, ini adalah bayaran untuk perkhidmatan syarikat pengurusan dan depositori khas ), tidak kira apa jenis perantara kewangan yang kita bincangkan, maka anda boleh melupakan kuasa menyerap keuntungan ini. Jadi, jika kita bercakap secara purata untuk dana pencen, maka perbelanjaan terdiri daripada dua bahagian: ini adalah perbelanjaan klasik daripada nilai aset bersih dana, dan% daripada pendapatan pelaburan simpanan pencen untuk tahun pelaporan (dengan analogi dengan dana lindung nilai ). Terdapat juga premium standard ke atas sumbangan, sama seperti dana bersama.

Amaun maksimum imbuhan dihadkan oleh undang-undang dan ialah:

• Bagi syarikat pengurusan 1.1% daripada NAB setahun + 10% daripada pendapatan pelaburan simpanan pencen + 3% daripada caruman kepada akaun pencen individu
• Untuk depositori khusus 0.1% daripada NAB setahun

Secara purata, perbelanjaan tahunan untuk IPP ialah 2.5 - 3% daripada NAB, tidak termasuk "surcaj" ke atas caruman dan "diskaun" untuk pengeluaran.

Pendekatan bukan indeks untuk melabur

Kelemahan ini agak ketara. Saya telah berulang kali menyatakan di laman web bahawa saya adalah penyokong pendekatan indeks untuk melabur dan percaya bahawa bagi kebanyakan orang pendekatan ini akan paling berkesan. Pada masa ini tidak disebutkan dalam piagam, pencen dan peraturan insurans mana-mana dana pencen bukan negeri bahawa dana harus dilaburkan, katakan, dalam dana indeks saham kos rendah (kita masih tidak mempunyai dana indeks bon di negara kita). Saya menerangkan akibat pengurusan aktif dalam artikel saya tentang strategi pelaburan. Dalam beberapa perkataan, ia dinyatakan dalam ketinggalan di belakang indeks saham utama.

Ketelusan kerja yang tidak lengkap

Dengan ketelusan yang tidak lengkap dana pencen bukan negeri, maksud saya, pertama sekali, kesukaran untuk mengakses maklumat mengenai struktur aset. Maklumat ini penting untuk membuat pilihan dana pencen bukan negara di antara banyak pilihan yang mungkin, kerana semua dana mempunyai strategi peruntukan aset yang berbeza, dan jika anda sudah memasukkan instrumen pelaburan yang serupa dalam portfolio pelabur, maka ia adalah berbaloi untuk mengetahui di mana wang anda dilaburkan.

10 NPF teratas untuk pelabur pada 2017

Saya membuat jadual ringkasan kecil untuk dana pencen bukan negeri, mengambil dana terbesar, kerana kestabilan mereka lebih tinggi daripada dana yang lebih kecil.

Bagaimana untuk memilih dana pencen bukan negeri untuk membuka IP di dalamnya?

Pada pendapat saya, terdapat hanya beberapa penapis, dengan menggunakan yang mana anda boleh memilih mana-mana jenis perantara dalam pasaran kewangan. Itulah sebabnya kriteria untuk memilih dana pencen bukan negara tidak akan jauh berbeza daripada kriteria untuk memilih broker dan dana bersama, contohnya.

Oleh itu, untuk memilih NPF yang betul, anda perlu memberi perhatian kepada:

• Jumlah kos NPF
• Strategi peruntukan aset
• keuntungan NPF

Jumlah kos.
Kriteria paling penting untuk memilih NPF. Di sini, serta apabila memilih dana bersama, adalah perlu untuk memilih dana dengan kos terendah, saya tidak akan menyebut sebabnya, kerana anda mungkin membaca penerbitan saya sebelum ini dan sudah tahu apa kesan komisen terhadap hasil pelaburan akhir.

Selain itu, dalam peraturan operasi dana, perhatikan semua jenis kos komisen: komisen dana pencen bukan negeri, syarikat pengurusan, depositori khusus, serta jumlah maksimum perbelanjaan lain. Memilih dana dengan kos minimum adalah agak mudah, dan perbezaan kos antara dana tidaklah seserius, contohnya, dengan dana bersama.

Strategi Peruntukan Aset.
Ia juga merupakan kriteria penting, kerana nisbah risiko/pulangan portfolio pencen anda bergantung padanya. Adalah jelas bahawa, secara amnya, dana pencen mengikut strategi peruntukan aset konservatif. Sebilangan besar dana dilaburkan dalam instrumen hutang, malah kadangkala semua simpanan pencen. Tetapi masih ada dana dengan strategi pelaburan yang lebih munasabah, maksud saya memperuntukkan sekurang-kurangnya 10-15% daripada simpanan pencen untuk aset pelaburan ekuiti. Iaitu, selepas semua, NPF berbeza antara satu sama lain dalam rasional strategi pelaburan mereka.

Jumlah aset yang diuruskan oleh NPF
Saya meletakkan kriteria ini di tempat kedua terakhir, dan anda mungkin boleh meneka mengapa. Saya melakukan ini kerana akhirnya 2 kriteria sebelumnya adalah penting. Saiz NPF, sudah tentu, penting semata-mata kerana NPF dengan rizab pencen yang tidak seberapa tidak stabil seperti NPF yang mempunyai rizab pencen yang besar. NPF dengan rizab pencen yang besar mempunyai risiko kebankrapan yang lebih rendah. Tetapi dana pencen bukan negara yang besar pun boleh muflis, jadi tidak perlu mempunyai sebarang ilusi tentang perlindungan lengkap simpanan pencen anda. Pendek kata, secara praktikal, lihat saiz rizab pencen yang terakhir, hanya selepas memilih mengikut dua kriteria sebelumnya. Pilih dana dengan sikap berikut: “Lebih besar simpanan dan rizab pencen, lebih baik.”

keuntungan NPF

Dan akhirnya, keuntungan. Bagaimanakah seseorang tidak boleh menyebut ciri NPF ini? Keuntungan NPF secara langsung bergantung kepada strategi peruntukan aset. Lebih besar bahagian simpanan pencen yang dilaburkan dalam aset ekuiti, lebih besar pulangan yang boleh diberikan oleh dana kepada pelabur.
Bagi keuntungan dana pencen bukan negeri, peraturan, seperti yang anda faham, adalah mudah - semakin tinggi, semakin baik (dalam had yang munasabah, sudah tentu).

Mengapa sebilangan kecil orang menggunakan PPI?

Ini soalan yang bagus, bukan? Saya sudah menyuarakan pendirian saya mengenai isu ini dalam kumpulan vk saya - Sekolah Pelabur Swasta, jika anda tidak melanggan, saya akan menyuarakannya semula.

Saya percaya bahawa minat yang rendah dalam instrumen pelaburan seperti IPP di Rusia (ia benar-benar rendah: kurang daripada 10% penduduk mengambil bahagian dalam peruntukan pencen bukan negeri), dan sememangnya mana-mana instrumen pelaburan lain, berpunca daripada kebanyakan masalah cetek - celik kewangan yang rendah orang di negara kita.

Skala masalah ini membingungkan. Perubahan dalam sistem ekonomi (peralihan daripada ekonomi terancang kepada ekonomi pasaran) berlaku, tetapi tiada perubahan dalam pemikiran ekonomi penduduk. Ini adalah masalah kerana pertumbuhan ekonomi yang kukuh, yang berkait rapat dengan kesejahteraan rakyat, memerlukan pelaburan swasta yang besar. Tidak kira pengantara kewangan mana yang mengumpul dana. Sama ada NPF, dana bersama, syarikat insurans. Adalah penting bahawa orang ramai mula merancang masa depan kewangan mereka sekurang-kurangnya beberapa tahun lebih awal (walaupun ini tidak mencukupi).

Pada masa kini, kebanyakan penduduk hidup satu hari pada satu-satu masa, dan langsung tidak bercakap mengenai sebarang perancangan (simpanan). Trend ini perlu diubah segera. Penyelesaian paling mudah untuk masalah ini untuk generasi akan datang, pada pendapat saya semata-mata, adalah dengan memperkenalkan subjek ke dalam kurikulum pendidikan sekolah yang dipanggil celik kewangan. Selain pendidikan sekolah, adalah wajar ibu bapa membantu meningkatkan celik kewangan anak-anak mereka dalam proses membesarkan mereka. Tetapi seperti yang saya katakan, tidak semua ibu bapa celik kewangan pada masa ini, jadi mereka tidak mungkin dapat memberi dorongan yang baik kepada perkembangan sikap yang betul terhadap kewangan anak-anak mereka.

Sudah tentu, ada yang mungkin membantah saya dan menuduh kerajaan Rusia (dan, sememangnya, saya, bersekongkol dengan kerajaan 🙂) tidak dapat menyediakan penduduk negara itu dengan kehidupan yang layak dalam persaraan. Tetapi saya akan memberitahu anda apa, anda tidak perlu mengalihkan tanggungjawab untuk kesejahteraan kewangan anda kepada negeri, ia adalah secara eksklusif di tangan anda. Saat falsafah telah berakhir, mari kita teruskan.

Bagaimana untuk menggunakan PPI dalam konteks strategi pelaburan peribadi anda?

Jadi, di sini kita sampai ke bahagian akhir artikel. Perkara yang paling penting dalam membincangkan mana-mana instrumen pelaburan, sudah tentu, persoalan untuk menerapkannya dalam situasi kehidupan sebenar. Secara teori, semuanya sentiasa jelas, tetapi apabila ia berkaitan dengan amalan, banyak nuansa timbul yang anda tidak mengesyaki.

Dan sekarang saya akan cuba mengupas topik aplikasi praktikal PPI.

Secara tradisinya, apabila mempertimbangkan mana-mana kenderaan pelaburan dalam portfolio pelaburan sebenar pelabur, saya mulakan dengan asas, iaitu sikap pelabur terhadap risiko dan falsafah pelaburan. Bagi pelabur yang aktif, sudah tentu, pelaburan dalam dana pencen bukan negara tidak mungkin merayu, atas pelbagai sebab. Tetapi yang paling penting ialah, sudah tentu, kekurangan keupayaan untuk menguruskan pelaburan. Oleh itu, dalam portfolio pelaburan pelabur aktif, anda tidak mungkin melihat instrumen sedemikian sebagai IPP.

Orang yang celik kewangannya rendah, dan tidak bercakap tentang sebarang falsafah pelaburan. Orang sedemikian bergantung sepenuhnya pada penasihat pelaburan, broker, bank, pemegang amanah, dsb. Dan itu bukan perkara yang buruk. Tidak semua orang mesti menjadi "syaitan kewangan" (seperti yang saya telah dilabelkan dalam komen satu laman berita). Tetapi semua yang sama, adalah perlu untuk sekurang-kurangnya meningkatkan sedikit celik kewangan anda agar tidak tertipu oleh semua "taikun kewangan" ini.

Dengan meningkatkan celik kewangan, anda akan dapat, secara umum, memahami kerja pasaran kewangan, anda akan mengetahui lebih kurang keuntungan aset pelaburan, dan dengan itu dapat menyemak perantara pelaburan untuk keberkesanan kerjanya dalam anda. kepentingan. Secara umum, memberi nasihat khusus tentang instrumen pelaburan tertentu kepada orang yang buta huruf kewangan adalah berbahaya. Oleh itu, berikut adalah pautan kepada yang kecil, kaji dan kemudian kembali ke artikel ini untuk mengetahui dengan lebih khusus perkara yang perlu dilakukan dengan IPP dalam konteks strategi pelaburan peribadi anda.

Bagi mereka yang telah mempelajari kursus latihan saya, atau mereka yang sudah "cerdas" dalam isu pelaburan, dan juga telah membentuk falsafah pelaburan tertentu, naratif berikut dimaksudkan.

Jadi, untuk menentukan sama ada ia bernilai memasukkan IP dalam portfolio pelaburan anda, anda perlu membandingkan dengan teliti peluang pelaburan yang disediakan oleh instrumen pelaburan lain.

Dan untuk membandingkan kemungkinan ini, pada pendapat saya, anda perlu menggunakan kriteria berikut:

• Keselamatan
• Faedah
• Keselesaan

Keselamatan

Dengan istilah ini saya maksudkan perlindungan aset pelabur. Dalam kes peruntukan pencen bukan negeri, keselamatan adalah sederhana. Jika kita membandingkan, katakan, dengan dana bersama atau akaun pembrokeran, maka perlindungan aset pelabur akan lebih tinggi untuk yang kedua, disebabkan oleh ciri-ciri struktur struktur pengantara pelaburan ini.

Apabila anda memperoleh aset (saham, bon, hartanah, dll. dengan bantuan dana bersama atau anda sendiri melalui broker, anda menjadi pemiliknya dalam erti kata literal). Penyertaan yang sepadan dibuat dalam depositori khusus yang menyatakan bahawa anda, dan bukan orang lain, yang merupakan pemilik sekuriti tertentu. Dan sekiranya dana bersama atau broker muflis, aset anda kekal selamat dan kukuh, anda hanya perlu memberi perintah untuk memindahkan rekod aset yang anda gunakan kepada depositori lain dan menandatangani perjanjian perkhidmatan pembrokeran dengan broker atau dana bersama lain. . Dalam kes dana pencen bukan negeri, tiada pembahagian aset antara pelanggan dan dana pencen bukan negeri dan seseorang hanya boleh mengharapkan pampasan insurans.

Akaun pencen individu diinsuranskan untuk jumlah caruman (dalam NGO). Pendapatan pelaburan tidak diinsuranskan, jadi perlindungan aset tidak lengkap.

Jika anda membandingkan pelaburan dalam program pelaburan individu dengan deposit bank, maka kelebihannya adalah di sisi produk pelaburan individu. Ini berlaku kerana insurans untuk individu. orang mengikut perjanjian deposit bank, ia berjumlah 1.4 juta rubel dalam 1 bank (saya harap anda tidak terfikir untuk membuka deposit di seratus bank yang berbeza, kerana kes deposit di luar kunci kira-kira telah menjadi lebih kerap). Dan pulangan sebenar deposit bank (dengan mengambil kira inflasi) turun naik sekitar sifar, berbeza dengan dana pencen bukan negeri, yang, walaupun konservatisme strategi pelaburan yang berlebihan, menunjukkan pulangan yang rendah tetapi nyata dalam jangka panjang). Atas sebab ini dan lain-lain yang saya terangkan dalam artikel saya, deposit bank tidak boleh menjadi alternatif yang lengkap dan selamat kepada instrumen pelaburan di atas.

harga

Ini adalah faktor kedua terpenting yang akhirnya menentukan sama ada instrumen tertentu akan dimasukkan ke dalam portfolio pelaburan anda atau tidak. Seperti yang anda perasan, terdapat satu ciri kos komisen syarikat pengurusan untuk menguruskan simpanan NPF dan Dana Pencen. Ia hampir sama dengan komisen yang Hedge Funds caj kepada pelanggan mereka, iaitu, perbelanjaan tahunan daripada NAB adalah agak rendah, tetapi terdapat komisen untuk hasil pelaburan positif yang diperoleh pada tahun laporan. Akibatnya, kos komisen syarikat pengurusan untuk menguruskan simpanan pencen adalah lebih tinggi sedikit berbanding dalam hal mengurus aset dana bersama.

Segala-galanya mempunyai harganya, khususnya potongan cukai untuk sumbangan kepada IPP, ditambah pula dengan rejim cukai yang menggalakkan, yang sebenarnya bersifat amal, diimbangi oleh peningkatan kos komisen.

Jika kita mengambil kira semua nuansa yang disebutkan di atas, maka sebenarnya kos IPP akhirnya lebih kurang sama dengan kos dana bersama.

Faedah

Seperti yang saya baru katakan, faedah paling penting menggunakan IPP untuk pelabur jangka panjang ialah sistem percukaian keutamaan untuk instrumen ini + peluang untuk menerima potongan cukai sebanyak 13% daripada jumlah caruman bagi tahun tersebut. Cukai adalah jenis perbelanjaan yang sangat penting bagi mana-mana pelabur, yang sama sekali tidak boleh diabaikan.

Di samping itu, melabur dengan bantuan dana pencen bukan negara adalah kepelbagaian pelaburan yang luas, yang mustahil apabila melabur sejumlah wang yang tidak ketara (dari 2,000 rubel).

Manfaat ini boleh menjadi sebab yang menarik untuk memasukkan IPP dalam portfolio pelaburan pelabur jangka panjang.

Keselesaan

Dan perkara terakhir, tentu saja, adalah kemudahan pencen bukan negara. Betapa menyenangkan dan mudahnya menerima sejumlah wang setiap bulan tanpa melakukan sebarang transaksi jual beli aset sendiri.

Secara umum, anda membuat keputusan sama ada untuk memasukkan pelan pencen individu dalam portfolio pelaburan anda sendiri atau tidak. Saya hanya menyatakan bahawa IPP mempunyai kedua-dua kelebihan dan kekurangan, seperti mana-mana instrumen pelaburan lain, dan ia agak sesuai untuk pelabur jangka panjang atas sebab-sebab di atas. Menentukan sama ada alat ini diperlukan atau tidak hanya boleh ditentukan dalam situasi kehidupan tertentu; Saya tidak boleh dan tidak akan membuat cadangan sejagat, kerana ini sangat berbahaya. Pelaburan adalah aktiviti individu semata-mata. Lebih baik jika anda mempunyai soalan, saya akan menjawab sendiri mengikut situasi anda.

Jika, selepas menimbang semua kebaikan dan keburukan, anda telah membuat kesimpulan bahawa instrumen pelaburan ini sesuai untuk anda, anda boleh meneruskan ke peringkat akhir, iaitu, menentukan bahagian pelaburan pelaburan dalam portfolio pelaburan.

Bagaimana untuk menentukannya? Sangat mudah - mengikut strategi peruntukan aset anda.

Lagipun, perkara yang paling penting bagi pelabur swasta apabila menyusun portfolio pelaburan adalah untuk membuat pilihan antara hutang dan aset pelaburan ekuiti. Jadi, anda menentukan risiko portfolio anda. Saya boleh memberi anda syor umum mengenai bahagian portfolio pelaburan anda yang boleh diduduki oleh instrumen pelaburan seperti pelan pencen individu.

Untuk mengagihkan aset dengan betul dalam portfolio pelaburan anda, anda perlu melihat pengagihan aset yang ditawarkan oleh NPF.

Berikut adalah contoh kecil. Strategi NPF mengandaikan pengagihan aset berikut untuk simpanan pencen: 80% aset pelaburan hutang dan 20% ekuiti.

Katakan strategi peruntukan aset anda lebih rasional dari sudut kecekapan jangka panjang dan menganggap 50% ekuiti dan 50% aset hutang.

Bagaimana untuk menyusun portfolio pelaburan dengan betul dalam kes ini?

Pada pendapat saya, aset pelaburan IPP tidak boleh melebihi 15% daripada kategori aset pelaburan (hutang/ekuiti) yang sepadan di luar sistem pencen, kerana pelaburan dalam IPP tidak dilindungi sepenuhnya.

Saya membuat rajah kecil untuk menunjukkan kepada anda bagaimana ia akan kelihatan.

Secara analogi, anda sendiri akan dapat menentukan bahagian optimum IPP dalam portfolio pelaburan. Mungkin anda akan menganggap risiko yang saya nyatakan sebagai tidak penting dan lebih suka membeli lebih banyak aset melalui pelan pencen individu, katakan 30-40% daripada aset pelaburan di luar sistem pencen. Ini terpulang kepada anda, maka anda perlu mengira semula saham aset pelaburan dalam portfolio. Inilah rupa portfolio pelaburan dengan 40% aset IPP daripada aset di luar sistem pencen.

kesimpulan

Jadi, artikel itu ternyata ringkas. Dan ini tidak menghairankan, kerana setiap instrumen pelaburan mempunyai ciri-ciri sendiri yang hanya perlu dipertimbangkan secara terperinci, dan pelan pencen individu tidak terkecuali.

Hari ini anda dapat mempelajari 2 perkara penting:

• Bagaimana sistem pencen Rusia berfungsi (Memudahkan, sudah tentu).
• Aspek paling penting dalam pelan pencen individu

Dengan aspek yang paling penting dalam pelan pencen individu, saya memahami ciri operasinya, kelebihan dan kekurangannya berbanding dengan instrumen pelaburan lain, maklumat tentang cara terbaik untuk memilih dana pencen bukan negeri untuk membuka pelan pencen individu di dalamnya, di samping itu, anda telah menjadi biasa dengan visi saya tentang situasi dengan populariti rendah cagaran pencen bukan negeri, dan sudah tentu bagaimana pelabur jangka panjang boleh menggunakan instrumen pelaburan ini dalam portfolio pelaburannya. Pelabur indeks mungkin tidak menyukai instrumen ini; seperti yang anda sudah faham, ia tidak begitu menarik bagi saya (dengan alasan yang kukuh), jadi saya memperuntukkan bahagian kecil dalam portfolio pelaburan hipotesis.

Dan akhirnya, dia memberi jawapan kepada soalan yang sering ditanya.

Jika saya tidak memberikan maklumat yang mencukupi, sesuatu yang tidak jelas kepada anda, atau anda telah menemui kesilapan, sila pastikan anda menulis kepada saya dalam apa jua cara yang sesuai untuk anda, saya akan menjawab anda.

Itu sahaja yang saya ada untuk hari ini. Semua yang terbaik.

Malangnya, pencen purata di Persekutuan Rusia tidak dapat memberikan kewujudan yang selesa untuk orang yang lebih tua. Untuk tidak bergantung semata-mata kepada sokongan kerajaan pada usia tua dan mempunyai pendapatan tambahan yang berterusan, anda boleh menghubungi dana pencen bukan negeri terlebih dahulu, menggunakan pelan pencen individu Sberbank, dan meningkatkan keuntungan pencen anda sendiri dengan ketara.

Perkhidmatan yang mudah untuk pelanggan, kini mereka boleh memilih jumlah pembayaran mereka secara bebas

Selepas undang-undang mengenai peruntukan pencen bukan negeri untuk warga tua diterima pakai pada tahun 1995, peluang baru dibuka untuk warga Persekutuan Rusia yang membolehkan mereka menjaga diri mereka sendiri untuk memperoleh pendapatan tetap pada usia tua. Pencen yang diperuntukkan oleh kerajaan, digabungkan dengan bayaran daripada Kumpulan Wang Pencen Bukan Negara, menjamin keselesaan dan kehidupan yang selamat selepas bersara.

Ini adalah projek yang memberi peluang untuk menjaga terlebih dahulu menerima pencen yang layak dan memastikan hari tua sendiri. Anda boleh mendapatkan keyakinan bahawa pada masa hadapan anda tidak perlu bergantung kepada sokongan kerajaan dan bantuan kewangan daripada orang tersayang. Ketahui terlebih dahulu mengenai program yang ditawarkan oleh yayasan kepada semua warga Persekutuan Rusia.

Bagaimana ia berfungsi?

Untuk memahami dengan jelas bagaimana pada masa hadapan anda boleh meningkatkan saiz pencen anda sendiri dan membentuknya sendiri, anda perlu mengetahui bagaimana struktur bukan negara (NSF) berfungsi. Dana itu telah membangunkan program yang membolehkan anda bukan sahaja untuk memelihara, tetapi juga untuk meningkatkan simpanan, yang, sebenarnya, akan menjadi asas untuk pembayaran selanjutnya. Pelan pencen Sberbank direka untuk rakyat dengan tahap pendapatan yang berbeza, jadi semua orang boleh memilih kaedah simpanan yang paling mudah dan berpatutan dan mendaftar untuk perkhidmatan ini.

Skim proses ini agak mudah:

1. Perjanjian dibuat yang menyatakan jadual dan jumlah pembayaran;
2. Dalam tempoh yang ditetapkan oleh perjanjian, anda membuat caruman kepada NPF;
3. Wang anda dilaburkan dalam pelbagai sektor ekonomi, yang membolehkan anda meningkatkan saiz deposit anda dan mengimbangi inflasi;
4. Selepas bersara, anda menerima dana terkumpul dengan cara yang mudah.

Anda boleh mencipta pencen masa hadapan dengan saiz yang dikehendaki melalui sumbangan bebas dan pendapatan pelaburan daripada dana

NPF Sberbank

Terdapat beberapa sebab objektif untuk memilih dana khusus ini.

Sebagai tambahan kepada fakta bahawa pelan pencen individu Sberbank menyediakan keuntungan pada tahap yang agak tinggi, kelebihan yang tidak dapat dinafikan adalah:

• Kebolehpercayaan. Penilaian secara berkala terhadap aktiviti bank oleh pakar bebas dalam bidang ekonomi dan undang-undang perbankan menunjukkan penarafan kebolehpercayaannya agak tinggi dan mencapai penarafan tertinggi. Di samping itu, kebolehpercayaan deposit dipastikan oleh penyertaan negara dalam modal bank.
• Pengurusan profesional. Bukan rahsia lagi bahawa keberkesanan mana-mana dana bergantung kepada pengurusan kewangan yang diamanahkan yang cekap; mereka mesti dilaburkan dalam program yang menguntungkan dan, pada masa yang sama, boleh dipercayai. Satu pasukan profesional dengan jelas menilai bukan sahaja manfaat yang mungkin, tetapi juga tahap risiko pelaburan, akibatnya, pulangan pelaburan berada pada tahap yang tinggi dengan risiko yang minimum.
• Ketersediaan aset sendiri. Ini adalah insurans tambahan untuk pelabur yang mempercayakan wang mereka kepada NPF.
• Keupayaan untuk memilih program. Tahap pendapatan dan hasil yang diingini adalah kriteria utama yang perlu anda harapkan apabila memilih salah satu program yang tersedia.

Faedah NPF

Kelebihan dana khusus ini berbanding pesaingnya

Adakah anda berfikir untuk melabur sebahagian daripada pendapatan anda dalam projek pencen? Sberbank menawarkan beberapa program untuk dipilih.

Kelebihan penyelesaian sedemikian ialah:

• Peluang untuk menambah pencen anda dengan membayar caruman tetap yang tidak membebankan.
• Pilihan bebas amaun sumbangan dan jadual pembayaran;
• Keuntungan (lebih tinggi daripada semasa membuat deposit);
• Keupayaan untuk menguruskan dana (mengeluarkan awal, berwasiat kepada waris, memilih kaedah menerima dana yang dilaburkan, dsb.);
• Pulangan 13% atas pelaburan.

Khalayak sasaran

Perlu diingatkan bahawa terdapat dua kategori warganegara yang mana cadangan ini akan memberi manfaat terutamanya. Kami bercakap tentang mereka yang menerima sebahagian daripada gaji mereka secara tidak rasmi dan tentang orang yang pendapatannya melebihi 47 ribu rubel. (jumlah maksimum dari mana pencen negeri dikira). Dalam kes pertama, bayaran daripada negeri akan menjadi kecil, dalam kes kedua, tahap pembayaran kerajaan akan menjadi lebih rendah secara tidak seimbang daripada taraf hidup biasa. Dan bagi mana-mana warganegara yang telah mencapai usia tua, tambahan kepada pencen terakru akan menjadi peluang tambahan untuk hidup dengan bermaruah pada usia tua.

Projek pencen di Sberbank

Mari kita ketahui perkara yang perlu dilakukan untuk menjadi peserta dalam program bukan negeri, dan pilihan yang wujud pada masa ini.

Jenis

Terdapat beberapa pilihan untuk program pembentukan pencen:

• Pelan pencen individu (IPP);
• Program korporat pencen;
• Insurans pencen wajib.

Pakar bank akan membantu anda memilih pilihan yang paling sesuai; maklumat lebih terperinci tersedia di laman web rasmi.

syarat

Jika anda memutuskan untuk mendaftar untuk pelan pencen individu di Sberbank NPF, maka anda harus membiasakan diri dengan peruntukan am program tersebut.

Peraturan program mengikut mana IPP dikeluarkan

Hiasan

3 langkah bagaimana untuk membuat perjanjian mengenai IPP

Untuk pendaftaran sudah memadai:

1. Membuat perjanjian mengikut program yang dipilih;
2. Buka akaun semasa di mana dana akan diterima;
3. Buat sumbangan pertama yang diperlukan.

Ini boleh dilakukan sama ada di cawangan bank atau terus di laman web. Pada masa yang sama, akaun peribadi akan dibuka untuk anda (perbankan Internet diservis secara percuma) untuk kemudahan pelanggan. Pada bila-bila masa anda boleh membuat pembayaran, menyemak status akaun anda sendiri atau bertanya soalan kepada pakar.

Sumbangan

Berapakah caruman yang perlu dibayar?

Pembayaran

Anda boleh menambah akaun terbuka anda dan meningkatkan keuntungan simpanan anda dengan cara yang mudah; anda sendiri yang menentukan jadual dan jumlah pembayaran semasa membuat perjanjian. Anda boleh menetapkan sendiri jumlah caruman (terdapat kalkulator khas di laman web untuk ini) atau nyatakan jumlah pencen tambahan yang dikehendaki supaya bayaran bulanan yang diperlukan akan dikira untuk anda.

Selepas melengkapkan pelan individu, pembayaran jumlah terkumpul adalah mungkin:

• Satu kali:
• Bulanan;
• 3 bulan sekali.

Pencen bukan negara boleh dibayar selama 10 atau 15 tahun, atau seumur hidup.

Sberbank NPF ialah tempat terbaik untuk mengumpul modal pencen (video)

Gambaran keseluruhan mengapa pelanggan harus mempercayai dana pencen bukan negeri ini untuk membuat kontrak dengannya.

Kesimpulan

IPP adalah peluang setiap orang untuk memastikan kehidupan yang baik selepas menamatkan kerjaya mereka. Tidak sukar untuk mengira jumlah sokongan kerajaan terlebih dahulu untuk memahami jumlah yang boleh anda harapkan pada usia tua. Jika keputusan yang diperoleh ternyata tidak memuaskan, anda sentiasa boleh menghubungi dana pencen bukan negeri, memohon skim pencen individu dan menjaga peningkatan pencen anda sendiri.

Pencen yang dijamin kerajaan untuk kebanyakan rakyat Rusia hanya cukup untuk membayar perumahan dan perkhidmatan komunal dan pakej makanan minimum. Dan untuk segala-galanya (ubat, pakaian, perjalanan) anda perlu mendapatkan wang sendiri.

Dan hari ini patut difikirkan ke mana bahagian yang dibiayai bagi setiap pencen kita akan pergi esok...

Dalam artikel ini kita akan bercakap tentang salah satu cara paling mudah dan paling boleh dipercayai untuk memastikan usia tua yang baik - Dana Pencen Bukan Negara Sberbank.

Dana pencen bukan negara Sberbank telah didaftarkan secara rasmi pada 17 Mac 1995, 2.5 tahun selepas penerbitan Dekri Presiden Persekutuan Rusia "Mengenai dana pencen bukan negara".

Sberbank NPF ialah dana pencen jenis terbuka dan menawarkan pelanggannya banyak pilihan program pencen individu dan korporat, termasuk program pembiayaan bersama negeri.

Sepanjang tahun operasinya, Kumpulan Wang Pencen Bukan Negara Sberbank telah menerima beberapa hadiah dan anugerah berprestij. Sebagai contoh, pada tahun 2014, Dana telah dianugerahkan anugerah "Elit Kewangan Rusia" dalam kategori "Grand Prix: Dana Pencen Bukan Negeri Tahun Ini".

Di samping itu, NPF bank terbesar di Rusia boleh "bermegah" dengan penarafan tinggi.

Pada Ogos 2013, NRA sekali lagi mengesahkan kebolehpercayaan maksimum Dana, memberikannya penarafan kebolehpercayaan individu bagi kategori "AAA". Dan pada bulan September tahun yang sama, Agensi Penarafan Pakar RA mengesahkan syarikat itu dengan "penarafan kebolehpercayaan yang sangat tinggi" ("A++").

Dasar pelaburan Sberbank NPF

Sberbank NPF mematuhi strategi pelaburan "berhati-hati" dengan nisbah "kebolehpercayaan-keuntungan" yang optimum.

Mari kita pertimbangkan struktur anggaran portfolio pelaburan simpanan pencen Sberbank NPF (sehingga April 2014).

Lebih satu pertiga daripada semua dana pelabur (37.2%) telah dilaburkan dalam sektor perbankan, 11.4% ditujukan kepada sektor kewangan, 11.2% kepada obligasi hutang kerajaan, 6.9% kepada industri bahan api. Baki penjimatan pencen diagihkan di antara beberapa sektor ekonomi Rusia yang menjanjikan: tenaga, perlombongan, pengangkutan, telekomunikasi dan lain-lain.

Bagi instrumen kewangan, dalam perkara ini juga, keutamaan diberikan, pertama sekali, kepada kebolehpercayaan dan kecairan aset.

59% daripada simpanan pencen Sberbank NPF dilaburkan dalam bon korporat, 15% diletakkan pada deposit, 10% daripada dana dibelanjakan untuk pembelian bon subfederal/perbandaran dan bon pinjaman persekutuan, dan hanya 4% diletakkan dalam saham syarikat.

Pelaburan simpanan pencen Sberbank NPF dijalankan melalui syarikat pengurusan: Kapital, Simpanan Pencen, Region EsM dan TKB BNP Paribas Investment Partners (by the way, VTB24 bank juga bekerja dengan syarikat pengurusan yang sama).

Sekarang beberapa perkataan tentang keuntungan Sberbank NPF. Untuk melengkapkan gambar, pakar mengesyorkan menilai penunjuk ini sekurang-kurangnya lima tahun yang lalu.

Jadi, dari 2008 hingga 2013, setiap 1,000 rubel simpanan pencen yang diuruskan oleh Sberbank NPF "bertambah" kepada 1,635 rubel. Pada masa yang sama, 2009 ternyata menjadi tahun yang paling "menguntungkan" - pulangan Dana untuk tempoh ini berjumlah 30.02%. Tetapi tahun lepas angka yang sama menurun kepada 6.72%.

Di bawah ini kami akan membincangkan dengan lebih terperinci mengenai tawaran paling menarik dari Sberbank NPF - pelan pencen individu.

Faedah PPI

Pelan pencen individu sama sekali bukan pengganti pencen negeri biasa, kerana ramai orang Rusia tersilap fikir. Ini hanyalah "bayaran tambahan" kepada pencen asas, amaun yang akan dibuat oleh pesara masa depan secara bebas dengan bantuan Dana Pencen Bukan Negara Sberbank.

Kelebihan IPP:

Menguntungkan

IPP memberi pelabur hak untuk mengambil kesempatan daripada potongan cukai sosial. Selain itu, semua simpanan pencen anda boleh diwasiatkan kepada waris anda.

Keuntungan pelan pencen individu membolehkan anda menampung inflasi. Dalam Sberbank NPF semasa 2000-2011. angka ini ialah 319%, iaitu 23% lebih tinggi daripada inflasi terkumpul dalam tempoh yang sama.

Selesa

Anda boleh melalui prosedur penuh untuk mendaftarkan IPP di cawangan terdekat Sberbank, di mana anda boleh menerima pencen terkumpul anda.

Pelabur boleh membayar caruman pencen sama ada di cawangan Sberbank (tanpa komisen) atau melalui majikannya. Anda juga boleh mengeluarkan pesanan bank sekali, selepas itu sumbangan akan dipindahkan secara automatik terus daripada akaun pendeposit.

Anda boleh mengetahui status akaun anda pada bila-bila masa dalam "Akaun Peribadi" anda di laman web Sberbank NPF; perkhidmatan ini disediakan secara percuma.

Cuma

Untuk "bersambung" kepada IPP, anda hanya perlu menandatangani perjanjian NPO dengan Dana Pencen Bukan Negeri Sberbank.

Sepanjang tempoh kesahihan perjanjian, pelanggan akan menerima maklumat tahunan tentang hasil aktiviti dana, termasuk keuntungannya.

Bagaimanakah pelan pencen individu berfungsi?

Caruman yang dibayar secara tetap kepada Dana Pencen Bukan Negara Sberbank dilaburkan dalam sekuriti untuk mendapatkan pendapatan pelaburan.

Dari saat mencapai umur persaraan, pelanggan dibayar pencen bulanan "diperoleh" bukan negara. Saiznya bergantung pada skema yang dipilih:

Dengan sumbangan yang ditetapkan

Caruman di bawah skim ini mesti dibayar sama ada sekali semasa mendaftar projek pelaburan individu (jika tempoh pengumpulan kurang daripada dua tahun), atau dalam beberapa peringkat secara rawak.

Jumlah caruman pencen permulaan ditetapkan atas permintaan pelabur, tetapi tidak boleh kurang daripada 60,000 rubel (jika tempoh pengumpulan kurang daripada dua tahun) atau 1,500 rubel untuk semua tempoh lain. Setiap sumbangan berikutnya mestilah lebih besar daripada atau sama dengan 1,500 rubel.

Bagi saiz pencen bulanan masa hadapan, ia bergantung kepada jumlah dana terkumpul dan prestasi dana. Dengan cara ini, di bawah skim ini, pencen mesti dibayar oleh Kumpulan Wang selama sekurang-kurangnya tujuh tahun.

Anda boleh membuka perjanjian pencen bukan negeri yang memihak kepada pihak ketiga atau "mengubah hala" pembayaran pencen kepada pasangan anda yang masih hidup.

Dengan jumlah bayaran tetap

Dalam kes ini, sumbangan perlu dipindahkan setiap bulan, suku tahunan atau sekali. Saiz caruman bergantung pada saiz pencen masa depan (ditetapkan oleh pelabur secara bebas) atau pada skim pencen yang dipilih.

Selaras dengan syarat perjanjian, pencen kepada pelabur dibayar selama 10 atau 15 tahun, atau seumur hidup.

Dana pencen terkumpul sama ada tidak diwarisi sama sekali, atau diwarisi sebahagian/penuhnya. Kami mengesyorkan agar anda membincangkan detik sukar ini dengan pekerja bank pada peringkat menandatangani perjanjian dengan NPF.

Pencen yang "diperoleh" dengan cara ini boleh diterima apabila mencapai kawasan pencen (contohnya, umur persaraan). Wang dipindahkan setiap bulan ke kad atau akaun deposit Sberbank; jika anda mahu, anda boleh membuka akaun di mana-mana bank lain.

Nombor tertentu

Apakah jenis pencen yang boleh anda harapkan dengan menandatangani perjanjian dengan Sberbank NPF?

Mari gunakan kalkulator pencen (di laman web Sberbank NPF). Katakan bahawa seorang wanita berusia 40 tahun yang telah bekerja sejak 1997 memperoleh 20,000 rubel sebulan. Mereka memutuskan untuk membuat perjanjian pencen bukan negara dengan NPF Sberbank dengan caruman awal 60,000 rubel dan penambahan bulanan 500 rubel.

Dengan data awal ini, jumlah pencennya ialah 14,745 rubel. Selain itu, peruntukan pencen bukan negara akan "membawa" 2,773 rubel, dan bahagian yang dibiayai akan memberikan 4,586 rubel lagi.

Secara keseluruhan, apabila seorang wanita bersara, sejumlah 1,448,760 rubel akan terkumpul dalam akaunnya.

Apa yang perlu dicari apabila memilih dana pencen bukan negeri?

Pertama, jangan terpedaya dengan keuntungan tinggi NPF untuk tempoh tertentu (setahun atau dua tahun). Prestasi dana mesti dinilai sepanjang tempoh kewujudannya.

Dan pastikan anda menyemak sama ada nombor di laman web rasmi NPF bertepatan dengan nombor di laman web Kumpulan Wang Pencen atau halaman organisasi penarafan bebas.

Kedua, beri perhatian kepada tempoh operasi NPF. Untuk meminimumkan risiko anda, anda harus memilih dana yang telah berjaya "bertahan" lebih daripada satu krisis kewangan.

Ketiga, "pandangan luar" akan membantu menilai secara objektif Kumpulan Wang Pencen Bukan Negeri tertentu. Cuba ketahui sama ada NPF yang dipilih telah terlibat dalam kes mahkamah berprofil tinggi, kaji ulasan pelanggan tentang sumber bebas, dan nilai kedudukan Dana dalam pelbagai penarafan dan kedudukan.

Apakah pelan pencen individu?

Pelan pencen individu (IPP) ialah program simpanan untuk pencen masa depan, ia ditawarkan oleh dana pencen bukan negeri. Tidak seperti caruman insurans wajib, yang dibayar oleh majikan untuk pekerja atas perbelanjaan dananya sendiri kepada Kumpulan Wang Pencen dan digunakan untuk membayar pesara, caruman rakyat kepada program sedemikian dibayar secara sukarela.

Masih terlalu awal untuk saya memikirkannya: Saya masih mempunyai masa untuk mendapatkan wang untuk persaraan...

Situasi dengan peruntukan pencen negara menjadi semakin rumit; apabila bilangan pesara bertambah, kewajipan sosial negara bertambah. Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, Kerajaan sangat aktif dalam membincangkan idea untuk meningkatkan umur persaraan. Akibatnya, tiada siapa yang boleh menyatakan bila dan jenis pencen yang akan anda miliki, lebih kurang sama ada ia akan mencukupi untuk menyediakan sekurang-kurangnya tahap sara hidup minimum. Selain itu, saiz mata pencen, berdasarkan bilangan yang Kumpulan Wang Pencen mengira pencen, terikat bukan sahaja kepada gaji dan tempoh perkhidmatan, tetapi juga kepada keadaan ekonomi semasa. Ada kemungkinan bahawa anda perlu menjaga pencen anda sendiri, dan lebih cepat anda mula menyimpan wang, lebih besar peningkatan yang boleh anda harapkan kemudian.

Berapa banyak yang perlu anda simpan?

Pelan pencen individu membenarkan seseorang yang mempunyai sebarang tahap pendapatan untuk menabung. Sebagai contoh, dana terbesar (dana menawarkan IPP di cawangan Sberbank) mempunyai program di mana ia cukup untuk membuat sumbangan awal sebanyak 1,500 rubel, dan kemudian secara berkala (seperti yang dikehendaki pelanggan) menambahnya sekurang-kurangnya 500 rubel. Sebagai contoh, jika anda berumur 20-25 tahun, maka untuk menerima pencen dalam jumlah 70% daripada gaji anda, cukup untuk memindahkan 2-3% daripada pendapatan anda ke akaun IPP setiap bulan, tetapi pada umur 36-45 anda perlu menyimpan 5-10%.

Berapa banyak kenaikan pencen negeri yang boleh saya jangkakan?

Anda boleh mengira anggaran saiz pencen anda sendiri menggunakan kalkulator pencen. Kebanyakan NPF menyediakan perkhidmatan ini. Sebagai contoh, bagi seorang lelaki berumur 35 tahun yang gajinya 55 ribu rubel dan setiap bulan menyumbang hanya 1% daripada pendapatannya ke akaun IPP, peningkatan dalam pencen negara boleh menjadi kira-kira 5,400 rubel. Dana ini akan membuat pembayaran ini selama 10 tahun selepas bersara. Jika pelanggan yang sama membayar 5% daripada gaji sebulan, maka pencen bukan negara sudah berjumlah 27 ribu rubel.

Adakah kerajaan memberi apa-apa faedah kepada mereka yang menabung untuk persaraan sendiri?

Sudah tentu, bagi rakyat yang menyimpan untuk pencen mereka, potongan cukai disediakan - 13% daripada jumlah caruman, tidak lebih daripada 120 ribu rubel setahun. Sebagai contoh, jika anda mendepositkan 120 ribu rubel ke dalam akaun pencen anda pada tahun tersebut, perkhidmatan cukai harus mengembalikan 15.6 ribu rubel kepada anda. Anda boleh menulis permohonan kepada jabatan perakaunan majikan untuk memindahkan caruman daripada gaji anda kepada IPP, maka potongan cukai akan diberikan secara automatik.

Atau mungkin lebih baik untuk membeli apartmen atau menyimpan wang di bank?

Untuk membeli apartmen anda memerlukan jumlah yang besar sekaligus, tetapi anda boleh menyimpan untuk persaraan secara beransur-ansur. Di samping itu, apabila melabur dalam perumahan, anda mungkin rugi jika harga jatuh. . Apabila menyimpan wang dalam akaun bank, anda perlu sentiasa memperbaharui deposit. Bank boleh melanjutkannya dengan syarat lain yang kurang menguntungkan. Dana pencen bukan negara melabur wang pelanggan dalam instrumen pasaran saham - saham dan bon. Hasil mereka jauh lebih tinggi daripada deposit. Bank Pusat dan depositori khas memantau pematuhan peraturan pelaburan. Pelanggan sendiri boleh melihat struktur pelaburan dana di laman web mereka. Keberkesanan dasar pelaburan dana boleh ditunjukkan oleh pulangan yang stabil melebihi kadar inflasi. Tahun lepas, lebih separuh daripada dana tersebut memberikan pulangan melebihi inflasi.

Adakah berbaloi untuk menyimpan wang untuk masa yang lama, memandangkan krisis ekonomi yang berterusan?

Tiada siapa yang kebal daripada kejutan ekonomi global, tetapi, seperti yang dinasihatkan oleh pembiaya, adalah lebih baik untuk menemui mereka dengan beberapa jenis simpanan, kusyen keselamatan. Mereka yang melabur dalam dana pencen bukan negara 15-20 tahun lalu sudah menerima kenaikan dalam pencen negeri mereka. Menurut Bank Negara, terdapat kira-kira 1.5 juta orang, dan mereka yang secara sukarela menyimpan untuk pencen masa depan mereka sudah lebih daripada 5.7 juta.

Apakah jaminan bahawa saya akan mendapat wang ini kembali?

Tidak seperti tabung simpanan pencen, yang diinsuranskan oleh DIA, caruman pencen sukarela tidak mempunyai jaminan daripada kerajaan. Oleh itu, anda harus memilih dana pencen bukan negara berdasarkan bukan sahaja pada keuntungannya, tetapi juga pada kebolehpercayaannya. Secara khususnya, adalah wajar untuk memberi perhatian kepada siapa pemiliknya, sejauh mana ketelusan dasar pelaburannya, apakah reputasi dana itu dalam pasaran pencen, berapa lama ia telah beroperasi, sama ada terdapat cawangan dana di bandar anda dan sama ada dalam talian. perkhidmatan disediakan. Di samping itu, anda harus mempertimbangkan dengan teliti terma perjanjian IPP itu sendiri. Sebagai contoh, adakah ia memperuntukkan kemungkinan pengeluaran awal caruman pencen dan menerima pendapatan pelaburan. Sebagai contoh, pelan pencen standard memperuntukkan bahawa pelanggan boleh mengeluarkan wang selepas dua tahun, ditambah separuh daripada pendapatan yang diterima daripada pelaburan. Dan lima tahun selepas menamatkan kontrak, sebagai tambahan kepada sumbangan, dia akan dikembalikan 100% daripada pendapatan yang diperolehi. Sebelum bersara, pelanggan NPF mempunyai hak untuk mengeluarkan keseluruhan jumlah terkumpul dalam akaunnya.

Siapa yang mendapat wang sekiranya pelanggan meninggal dunia atau bercerai?

Mengikut undang-undang, dana bertanggungjawab untuk memulangkan 100% daripada dana yang dilaburkan dan pendapatan pelaburan yang diterima kepada saudara-mara pemilik pelan pencen individu, berbeza dengan pencen insurans yang sama, yang mana waris tidak mempunyai hak dalam peristiwa kematian pesara. Selain itu, baki pencen yang dibiayai, yang diperuntukkan sebagai sebahagian daripada insurans pencen wajib, tidak diwarisi jika pesara telah memohon dan menerima sekurang-kurangnya satu pencen. Situasi lain ialah jika, sebagai contoh, pemilik pelan pencen individu menceraikan pasangannya. Dalam kes ini, apabila membahagikan harta, dia tidak akan dapat menuntut wang pencen anda. Mengikut undang-undang, jumlah terkumpul dan pendapatan pelaburan tidak termasuk dalam harta bersama. Berbeza dengan deposit bank yang sama atau wang dalam akaun broker, sebahagian daripada bekas pasangan boleh menuntut melalui mahkamah.