Tööpensioni kogumisosa ülekandmine Sberbanki mitteriiklikku pensionifondi on võimalus oma tulevast pensioni ilma täiendavate investeeringuteta suurendada. Igakuise töötasu maksmisel maksab tööandja seadusega kehtestatud korras Vene Föderatsiooni pensionifondi (PFR) kindlustusmakse 22% palgast: 16% sellest summast kantakse üle pensioni kindlustusosa, 6% kogumisosast, mis salvestatakse kodaniku isiklikule isiklikule kontole Sberbankis.

Tööandja kindlustusmaksete jaotus (22% palgast)

1. Tööpensioni kindlustusosa on igakuised maksed, mis määratakse teatud vanusesse jõudmisel kõigile nõutava töökogemusega kodanikele. Pensioni kindlustusosa on see, mille riik garanteerib.

2. Rahastatud osa, mille suurus sõltub tulust seadusega kehtestatud piirides (2012. aastal 568 tuhat rubla) ja investeerimistulust. Kogumisosa arvutamisel lähtutakse pensionisäästu suurusest väljamaksete alguses.

Pensionisääste saate mitte varem kui vanaduspensionieas ühekordse summana (kui säästud on väikesed) või eluaegse pensionina või teatud perioodiks, kuid mitte vähem kui 10 aastat. Pensionisäästud päritakse lepingu või seaduse alusel. Õigusjärglased peavad taotlema pensionisäästu väljamaksmist hiljemalt 6 kuu jooksul alates kindlustatud isiku surmakuupäevast.

Vaikimisi asuvad kodanike pensionisäästud Vene Föderatsiooni pensionifondis (PFR) ja Vnesheconombank haldab neid fonde. Tema põhiülesanne on talle usaldatud rahaliste vahendite säilitamine. Sul on õigus hallata oma pensioni kogumisosa! Sberbanki NPF-i akumuleeritud kasumlikkus 4 aasta jooksul (2009 - 2012) oli 52,03%. Võrdluseks: sama perioodi inflatsioonimäär oli 33,88% - möödunud perioodide kasumlikkuse tulemused ei taga tulevaste perioodide kasumlikkust. Riik ei taga pensionireservide paigutamise ja pensionisäästude investeerimise tasuvust. Enne pensionilepingu sõlmimist ja pensionisäästude fondi ülekandmist tutvuge hoolikalt Fondi põhikirja, pensioni- ja kindlustusreeglitega.

Isikliku isikliku konto väljavõte:

Alates 2013. aastast on Vene Föderatsiooni pensionifond (PFR) lõpetanud Venemaa Föderatsiooni kodanikele iga-aastaste kirjade vormis teabe saatmise individuaalse isikliku konto (IPA) oleku kohta. Mugav ja kaasaegne Venemaa Pensionifondi kirjade asendus võib olla isikuinfosüsteemi oleku väljavõtte saamine pangaasutustest, kellega Venemaa Pensionifond on sõlminud vastava lepingu.

Väljavõtte oma pensionisäästu seisu kohta saate nüüd esmalt pensionifondis infovahetussüsteemis registreerudes:

- igas Sberbank of Russia PJSC filiaalis - Sberbank Online süsteemis - Sberbanki terminalides ja sularahaautomaatides

Teenuse maksumus

- Iseteenindusseadmete ja pangaautomaatide kaudu - tasuta - Sberbank of Russia PJSC struktuuriüksuste kaudu: esimesel taotlusel kalendriaasta jooksul - tasuta; teise ja järgnevate taotluste eest kalendriaasta jooksul - 100 rubla.

Individuaalsed pensioniplaanid

Pakkuge endale "teine" mitteriiklik pension oma kogutud vahenditest. Mitteriiklikul pensionilepingul põhinevad individuaalsed pensioniplaanid on programmid neile, kes soovivad saada lisaks riiklikule ka mitteriiklikku pensioni. See on lisagarantii teie ja teie lähedaste elukvaliteedi säilitamiseks pärast teie tööperioodi lõppu. Individuaalne pensioniplaan võimaldab iseseisvalt määrata tulevase pensioni suuruse.

Sberbank NPF pakub individuaalseid pensioniplaane (IPP): neile, kelle sissetulek ületab maksimumsumma (568 tuhat rubla aastas), millest tööandja maksab kindlustusmakseid; -erapraksist läbi viivad spetsialistid ilma tööraamatut hankimata (disainerid, arhitektid, IT-spetsialistid jne); -väikeettevõtete esindajad, kelle sissemaksed kohustusliku pensionikindlustuse süsteemi ei ole piisavad minimaalsete sotsiaalsete garantiide loomiseks või puuduvad üldse; -need, kes soovivad ja kellel on võimalus pakkuda oma perele ja sõpradele mugavat tulevikku; – kõik, kes erinevatel põhjustel riiklikule pensionile loota ei saa.

Kuidas luua IPP endale ja oma lähedastele

1. Võtke ühendust Venemaa Sberbanki või NPF Sberbanki filiaaliga. 2. Andke töötajale pass, kui loote IPP-d endale, või teise isiku isikut tõendav dokument (pass, sünnitunnistus), kui loote IPP-d teistele isikutele. 3. Määrata individuaalse pensioniplaani tingimused: pensionimaksete suurus, sagedus ja aeg või mitteriikliku pensioni suurus, tasumise sagedus ja ajastus, pärimise (pärimise) kord, muud tingimused vastavalt Sberbanki mitteriikliku pensionifondi pensionireeglite ja kehtivate õigusaktidega.
4. Sõlmige Sberbanki NPF-iga mitteriiklik pensionileping (NPO) enda ja/või kolmanda osapoole (teie pere ja sõprade) kasuks.

Programmi eelised

-IPP aluseks on mitteriikliku pensionikindlustuse (NPO) leping Sberbank NPF-iga; -Kogu lepingu kehtivusaja jooksul teavitab Sberbanki MTÜ NPF klienti igal aastal oma tegevuse, sealhulgas investeerimistegevuse tulemustest; -Mitteriikliku pensioni saamist võib alustada mistahes pensioni aluse tekkimisel või hiljem; - MTÜ lepingu saab sõlmida Sberbanki Venemaa filiaalides, olenemata elu- ja töökohast. -MTÜ-de akumuleeritud kasumlikkus aastatel 2000-2011. ulatus 319%ni, mis on 23% kõrgem kui sama aja akumuleeritud inflatsioon (296%); - IPP-ga saate kasutada sotsiaalmaksu mahaarvamist; -Säästud saab pärandada pärijatele; -Mitteriiklikku pensioni ei maksustata üksikisiku tulumaksuga; -Maksetähtajad ja sissemaksete suuruse määrab klient ise; Samuti saab ta määrata mitteriikliku pensioni suuruse ja sissemaksete summa arvutab Sberbanki mitteriiklik pensionifond. -Saate konsulteerida IPP-ga, sõlmida mittetulundusühingu lepingu, esitada enda või oma andmete muutmise avalduse lähimas PJSC Sberbank of Russia filiaalis; - Saate maksta sissemakseid oma tööandja kaudu kas isiklikult ilma vahendustasudeta PJSC Sberbank of Russia mis tahes filiaalis või väljastades püsikorralduse sissemaksete ülekandmiseks oma Sberbank of Russia PJSC-s avatud kontolt; - Mitteriiklikku pensioni saate ilma vahendustasudeta saada Sberbank of Russia OJSC mis tahes filiaalis; -Oma konto oleku kohta teabe saamiseks võite kasutada tasuta teenust „Kliendi isiklik konto” Sberbanki NPF veebisaidil www.npfsb.ru. *Ajalooline tootlus ei garanteeri tulevast tootlust. Riik ei taga pensionireservide paigutamise ja pensionisäästude investeerimise tasuvust. Enne pensionilepingu sõlmimist ja pensionisäästude fondi ülekandmist tutvuge hoolikalt Fondi põhikirja, pensioni- ja kindlustusreeglitega. -Klient maksab sissemakseid, Sberbank NPF paigutab need erinevatesse väärtpaberitesse ja saab investeerimistulu. -Kliendi sissemaksed ja vähemalt 85% Sberbank NPF-i laekunud tulust kajastuvad kliendikontol. -Klient (või MTÜ lepingus nimetatud isik) saab vanaduspensioniikka jõudmisel mitteriiklikku pensioni, mille suurus arvutatakse pensionimaksete summa ja Sberbanki mitteriikliku pensionifondi teenitud tulu alusel, või on sätestatud MTÜ lepingus. -Makseperioodi jooksul indekseeritakse kliendi pensioni Sberbanki mitteriiklikust pensionifondist saadud tulu arvelt.

Sberbanki NPF-i kohta

Sberbank NPF kuulub Venemaa TOP 10 suurima mitteriikliku fondi hulka ja on pensioniturul tegutsenud alates 1995. aastast. Asutajate kogupanus on 620 miljonit rubla, pensionivarad on umbes 50 miljardit rubla, Sberbank NPF kliendid on rohkem. kui 1,5 miljonit inimest. Sberbank of Russia PJSC asutaja on Venemaa üks usaldusväärsemaid ja suurimaid panku.

Tervitused. Jätkan artiklite avaldamist investeerimisinstrumentide teemal.

Tahtsin täna puudutada huvitavat investeerimisinstrumenti nimega individuaalne pensioniplaan (IPP). Seda tuleks kasutada üldkontseptsioonis koos IIS-i, investeerimisfondide, kumulatiivse elukindlustuse ETF-iga jne.

Kui te pole isegi mitteriiklikust pensionist kuulnud, aitavad selle artikli materjalid mõista selle vahendi olemust ja seda tõhusalt praktikas rakendada.

Mis on PPI?

Individuaalne pensioniplaan (IPP) on mitteriikliku pensionikindlustuse liik. See võimaldab lisaks kohustuslikule pensionikindlustusele moodustada ka pensionisääste vabatahtlikult. Et pensionisüsteemi toimimisest oleks lihtsam aru saada, tegin väikese diagrammi.

Kohustuslik pensionikindlustus (OPI).

Kohustusliku pensionikindlustuse pension koosneb kahest komponendist: pensioni kindlustus- ja kogumisosadest.

Pensioni kindlustusosa moodustub valitsuse rahastamisest, samuti tööandja kindlustusmaksetest.

Oluline punkt: kui inimesel pole kindlustuspensioniks punkte kogutud, makstakse talle sotsiaalpensioni. Selle suurus on oluliselt väiksem kindlustuspensioni suurusest, mis on niigi väike.

Jah, nüüd, pärast Vene Föderatsiooni pensionisüsteemi reformimist, peate kindlustuspensioni saamiseks koguma teatud arvu pensionipunkte, sest see on kindlustus, mitte heategevus. Pensionipunktide kohta loe lähemalt Pensionifondi kodulehelt.

Usun, et just nii kindlustuse kui eelkõige sotsiaalpensioni väikese suuruse tõttu tekib teatud osa elanikkonna seas rahulolematus, eriti sotsiaalteenuste vallas. võrkudes või lihtsalt Internetis. Näete erinevaid kommentaare, kuni selleni, et võite aeglaselt surnuaial kohta otsida. Nii et see olukord, nagu ma sellest VK grupis juba rääkisin, tuleneb finantskirjaoskuse puudumisest ehk inimesed lihtsalt ei tea alternatiivsete pensionisäästude moodustamise või investeerimisportfelli moodustamise võimaluste olemasolust väljaspool. Vene Föderatsiooni pensionisüsteem.

Inimesed ei ole sisuliselt süüdi (eriti pensionärid), nad on valusal plaanimajanduselt turumajandusele üleminekul sattunud asjaolude koosmõju ohvriks.

Mis puudutab 2000. aastate alguses pensionile jäänud pensionäre, siis neil ei jätkunud aega märkimisväärse kapitali moodustamiseks, sest kuni 2004. aastani me ei rääkinud sellistest proosalistest asjadest nagu individuaalse pensioni moodustamine, kapitali kogumine ei olnud sees. pensionisüsteem. Tegemist oli minimaalse stabiilsuse loomisega riigis.

Nüüd siis pensioni kogumisosast. See moodustub tööandja sissemaksetest, ühisrahastusprogrammi raames tehtud vabatahtlikest sissemaksetest ja loomulikult investeerimistulust. Seda saab hallata kas Venemaa pensionifond (PFR) või mitteriiklikud pensionifondid (NPF). Erinevus seisneb selles, et pensionifond on riigiasutus ja selle abiga saab valitsus rahastada oma föderaaleelarvet, külmutades pensioni kogumisosa, mis on juba tehtud. Lisaks on pensionifondi 2 investeerimisstrateegiad liiga konservatiivsed (üks on ülikonservatiivne ja teine ​​mõõdukalt konservatiivne). See kohatu konservatiivsus väljendub sageli investeerimisvarade ja investeerimisinstrumentide piiratud kättesaadavuses. Investeerimisportfelli moodustavad peamiselt võlainvesteeringute varad (võlakirjad, peamiselt riigi ja omavalitsuste võlakirjad), kuna aktsiavarade puhul on nende olemasolul ülekaalus riigiettevõtete aktsiad. osalemine (mis pole nii tõhusad, kui me tahaksime).

Seetõttu on kasumlikkuse suurendamiseks (olenevalt teie valitud NPF-i varade jaotusstrateegiast) ja riigipoolsete piirangute vältimiseks vaja pensioni kogumisosa üle kanda NPF-i. Veelgi enam, mitteriiklikku pensionifondi investeeritud vahendid on kindlustatud ka hoiuste kindlustusagentuuris (DIA) ning sissemaksete summa ja saadud investeerimistulu on kindlustatud. Nii et need, kes on mures oma pensionisäästude turvalisuse pärast NPF-ides, võivad veidi lõõgastuda - teie vahendid on kindlustatud (ainult kohustusliku pensionikindlustuse raames).

Pensioni kogumisosa moodustamine, nagu ütlesin, saab lisaks tööandja sissemaksetele toimuda ka pensioni kaasfinantseerimise kaudu. Kaasfinantseerimisprogrammi osamaksete maksimaalne suurus on 12 000 rubla aastas. Selle programmi olemus on lihtne: riik kahekordistab teie sissemakseid teie pensioni kogumisossa. Sissemaksete kahekordistamise miinimumsumma on 2000 rubla.

Lisaks on Sul võimalus saada sissemaksete summalt maksusoodustust 13%.

See on praeguseks kohustusliku pensionikindlustuse osas kõik, me liigume Vene Föderatsiooni pensionisüsteemi osana üle mitteriiklikule pensionile.

Mitteriiklik pensionikindlustus (NPO).

Mitteriikliku pensioni moodustab tulevane pensionär iseseisvalt või ettevõte oma töötajatele vabatahtlikult. See tähendab, et hetkel on võimalus pensioni tõsta (muuhulgas), moodustades paralleelselt riiklikuga ka mitteriikliku pensioni.

MTÜ-ga liitumiseks on vaja sõlmida mitteriikliku pensionifondiga leping individuaalse pensioniplaani pidamiseks. Pärast kõigi vajalike dokumentide täitmist saate oma avatud individuaalset pensionikontot täiendada. Fondivalitseja haldab teie investeeritavaid fonde rangelt kooskõlas fondi strateegiaga.

Ettevõtte pensioniplaani puhul on mitteriikliku pensionifondiga lepingu sõlmimise algatajaks tööandja.

Individuaalse pensionikonto kindlustamise kohta. Nagu juba aru saite, vastutab kindlustuse eest sama hoiuste kindlustamise agentuur (DIA). Vaid erinevalt kohustusliku pensionikindlustuse pensionist, mis on täielikult kindlustatud (tööandja sissemaksete summa, pensioni kogumisosa kaasrahastamise programmi sissemaksed ja pensioni kogumisosa investeerimistulu) pensionikonto on kindlustatud ainult sellele kontole tehtud sissemaksete ulatuses. Investeerimistulu ei ole kindlustatud! See on väga tähtis.

Et asja olemusest võimalikult kiiresti aru saada, kujutan nagu alati skemaatiliselt selle tööriista tööd.

Kas see tuletab teile midagi meelde? Kui olete hoolikalt uurinud minu veebisaidi materjale, siis olete juba näinud, et NPF-ide töö on väga sarnane investeerimisfondide tööga. Ja see pole üllatav, sest varade haldamiseks sõlmib NPF enda valitud fondivalitsejaga varade usaldushalduse lepingu. Väärtpaberite üle peab arvestust depositoorium, tehingute registreerimisega tegeleb sama juriidilise isiku registripidaja. isik, kuid erinevate tegevuslubadega. Ja audiitor jälgib hoolega fondivalitseja tegevust. NPF enda tegevust jälgib NPF inspektsioon ning kõik pensionikindlustusega seotud arvutused teeb aktuaar.

Muidugi on erinevusi. Olulisim erinevus seisneb selles, et mitteriiklikku pensionifondi investeerinud investor ei ole fondivalitseja poolt fondi strateegia kohaselt soetatud varade omanik. Kui me räägime riiklikust pensionist, siis vara omanik on pensionifond, kui me räägime mitteriiklikust pensionist, siis on vara omanik NPF. Depoopank ja registripidaja peavad erinevalt investeerimisfondidest arvestust fondi varade, mitte kliendi varade üle. See tähendab, et hoolimatute mitteriiklike pensionifondide pankroti korral on teie investeeringud kaitstud teisiti kui ühisrahastu pankroti korral.

IPP seadusandlik regulatsioon

Teie mugavuse huvides olen allpool välja toonud pensionifondide tegevust reguleerivad seadused.

PPI eelised ja puudused

Investori jaoks on individuaalne investeerimisplaan vahend teatud investeerimiseesmärkide saavutamiseks, vastavalt sellele on vaja teada selle tööriista eeliseid ja puudusi, et seda targalt kasutada.

PPI eelised:

• Madalad esialgsed sissemaksed IRA-sse
• Lai mitmekesistamine
• Madalad finantskirjaoskuse nõuded
• Pole vaja oma investeerimisportfelli iseseisvalt hallata
• Soodne maksusüsteem
• Maksusoodustused
• Maksete mugavus
• Pensionisäästu pärimise võimalus

PPI puudused:

• Ei saa varasid hallata
• Varade kaitse ei ole ainulaadne
• Madal likviidsus
• Kõrged komisjonitasud
• Indeksivaba lähenemine investeerimisele
• NPF-i töö mittetäielik läbipaistvus

Nüüd selgitan veidi IPP eeliseid ja puudusi, et probleemi olemust täielikult mõista.

PPI eelised

Madalad esialgsed sissemaksed IRA-sse

Tõepoolest, individuaalse pensioniplaani "aktiveerimiseks" peate oma pensionikontot täiendama väikese summaga 400 rubla. Ma arvan, et igaüks leiab sellise raha. Lisaks on sissemaksete suurus ja sagedus meelevaldsed. Saate valida, kui palju ja kui sageli oma pensionikontot täiendate.

Lai mitmekesistamine

Väikese investeeringuga pensionifondi saate hajutatud investeerimisportfelli. Kui koostaksite sama investeerimisportfelli ise maakleri vahendusel, oleks vaja märkimisväärseid vahendeid.

Madalad finantskirjaoskuse nõuded

Individuaalsesse pensioniplaani investeerimiseks ei pea olema investeerimisvaldkonnas eriteadmisi. Muidugi võite olla rahaliselt kirjaoskamatu ja investeerida kogu säästetud raha oma individuaalsele pensionikontole.

Kuid selleks, et pensionifondi investeerimisportfelli koostist vähemalt mingilgi määral hinnata, on parem omada mõningaid teadmisi selle kohta, millised investeerimisvarad on olemas ja millised on nende riski/tulu suhe.

Pole vaja oma väärtpaberiportfelli ise hallata

Investeerimisportfelli haldamist vastavalt Teie poolt valitud individuaalse pensioniplaani strateegiale teostab fondivalitseja, kellega NPF või Pensionifond sõlmib usaldushalduslepingu. Selle töö eest võtab fondivalitseja iga-aastast vahendustasu.

Soodne maksusüsteem

Pensionifondide kaudu investeerimisel tekib maksustamine ainult lepingu ennetähtaegse lõpetamise ja vahendite fondist väljavõtmise korral. Sel juhul on maksuagendiks mitteriiklik pensionifond. Kogunenud vahendite ülekandmisel teise NPF-i või pensionifondi (OPS-i raames) tulumaksu tasuma ei pea.

Kõigil muudel juhtudel ei kuulu kindlustatud isikud maksustamisele. See kehtib nii individuaalse pensionikonto kapitali juurdekasvu kui ka pensionihüvitiste kohta. Veelgi enam, kõige huvitavam on see, et "maksupuhkused" kehtivad nii OPSi kui ka vabaühenduste raames.

Maksusoodustused

Vene Föderatsiooni valitsus julgustab kodanikke moodustama mitteriiklikku pensioni, säilitades individuaalse pensioni koos maksusoodustusega. Nagu ka individuaalse investeerimiskonto puhul, väljendub kasu maksusoodustuse saamises (13% IRA-sse tehtud sissemaksetest, kuid maksimaalselt 120 tuhat rubla).

Maksete mugavus

Võrreldes teiste investeerimisinstrumentidega (osakufond, ETF) teeb IPP pensionärile perioodilisi makseid (igakuiselt, kord kvartalis, kord aastas), ilma et oleks vaja tema individuaalse pensionikontoga manipuleerida.

Säästude pärimise võimalus

IPP oluline positiivne omadus, mida ei saa eirata. Tõeliselt mitteriiklik pension kuulub pensionisaaja surma korral pärimisele. See on ka eelis, sest sel juhul ei pea te tulumaksu maksma.

PPI puudused

Ei suuda investeeringuid juhtida

Varade kaitse ei ole ainulaadne

Mitteriikliku pensioni pärast ei peaks liiga palju muretsema ja isegi silma kinni pigistama, et IRA-l olevad fondid on oma omadustelt sarnased pangas olevate fondidega (turvalisuse mõttes), kui kindlustus kattis kõik IRA-sse tehtud sissemaksed ja investeerimistulu.

Kuid IPA-d on kindlustatud ainult kõigi sissemaksete summa ulatuses.

See tähendab, et kogu investeerimistulu, mille abil saate pensioni oluliselt tõsta, võib NPF pankrotistumisel kaduda, nagu ka teie mugav eksistents vanaduses. Saate ainult sissemaksete summa, mis inflatsiooni pikaajalisel mõjul oluliselt odavneb.

Madal likviidsus

Individuaalpensionikontolt saad raha välja võtta ainult lepingut lõpetades, vahendid makstakse välja 6 kuu jooksul alates lepingu lõppemise päevast. Kõik sõltub teie IRA-s olevast summast.

IPP lunastusmaksete tingimused:

Kuni 200 tuhat rubla - 30 päeva jooksul

200 kuni 400 tuhat rubla - 90 päeva jooksul

Alates 400 tuhandest rublast - 120 päeva jooksul

Veelgi enam, kontolt raha väljavõtmisel peate maksma tulumaksu ja nn "allahindlust", mille suurus määratakse NPF-i pensionireeglites. Soodustus teise fondi vahetamisel või lihtsalt vahendite väljavõtmisel sõltub pensionilepingu tähtajast:

Kuni 24 kuud - 20% IPS-i sissemakstud summast

2–5 aastat – kõigi IRA-sse tehtud sissemaksete ja 50% investeerimistulust summa

Alates 5 aastast – kõigi IRA-sse tehtud sissemaksete ja 80% investeerimistulust summa

Pensionilepingu lõpetamisest NPF-ile laekunud vahendid kantakse kindlustusreservidesse.

Ühesõnaga, enne mitteriikliku pensionifondiga lepingu lõpetamist tasub sellise sammu pikaajalisi tagajärgi mitu korda välja arvutada.

Kõrged haldustasud

Paljud inimesed jätavad pensionifondi valikul kahe silma vahele nii olulise punkti nagu kaasnevad kulud. Sellel teguril on oluline mõju investeeringu lõpptulemusele. Ma olen oma materjalides juba korduvalt maininud komisjonitasude mõju, kuid ma ei lõpeta seda, sest kui te ei tuleta meelde selliseid "pisiasju" nagu teatud teenuste komplekti osutamise kulud (selles juhul, see on tasu fondivalitseja ja spetsiaalse depoopanga teenuste eest), olenemata sellest, millisest finantsvahendajast me räägime, võite selle kasumlikkust neelava jõu silmist kaotada. Seega, kui rääkida keskmiselt pensionifondide kohta, siis kulud koosnevad kahest osast: need on klassikalised kulud fondi netovara väärtusest ja% aruandeaasta pensionisäästude investeerimistulust (analoogselt riskifondidega). ). Samuti on sissemaksete puhul tavaline lisatasu, mis sarnaneb investeerimisfondidega.

Töötasu maksimumsumma on seadusega piiratud ja see on:

• Fondivalitsejatele 1,1% NAV-ist aastas + 10% pensionisäästu investeerimistulust + 3% sissemakseid individuaalsele pensionikontole
• Spetsialiseerunud depoopangale 0,1% NAV-ist aastas

Keskmiselt on IPP iga-aastased kulud 2,5–3% NAV-st, välja arvatud sissemaksete "lisatasud" ja väljamaksete "allahindlused".

Indeksivaba lähenemine investeerimisele

See puudus on üsna märkimisväärne. Olen saidil juba korduvalt märkinud, et toetan investeerimisel indeksipõhist lähenemisviisi ja usun, et enamiku inimeste jaoks on see lähenemisviis kõige tõhusam. Praegu ei ole ühegi mitteriikliku pensionifondi põhikirjas, pensioni- ja kindlustusreeglites mainitud, et vahendeid tuleks investeerida näiteks odavatesse aktsiaindeksifondidesse (meil pole ikka veel võlakirjaindeksifonde meie riigis). Aktiivse juhtimise tagajärgi kirjeldasin oma investeerimisstrateegiaid käsitlevas artiklis. Mõne sõnaga väljenduvad need peamiste aktsiaindeksite mahajäämuses.

Töö ebatäielik läbipaistvus

Riiklike pensionifondide ebatäieliku läbipaistvuse all pean silmas eelkõige varade struktuuri puudutava teabe kättesaamise keerukust. See teave on väga oluline selleks, et teha paljude võimalike valikute hulgast valik mitteriikliku pensionifondi vahel, sest kõigil fondidel on erinev varade jaotamise strateegia ning kui oled juba sarnase investeerimisinstrumendi investori portfelli kaasamas, siis tasub teada, kuhu teie raha investeeritakse.

2017. aasta 10 parimat NPF-i investoritele

Tegin väikese koondtabeli mitteriiklike pensionifondide kohta, võttes arvesse suurimaid fonde, kuna nende stabiilsus on suurem kui väiksematel fondidel.

Kuidas valida mitteriiklikku pensionifondi, et avada selles IP?

Minu arvates on olemas vaid mõned filtrid, mida rakendades saad valida finantsturul mis tahes tüüpi vahendaja. Seetõttu ei erine mitteriikliku pensionifondi valiku kriteeriumid palju näiteks maakleri ja ühisrahastuse valiku kriteeriumidest.

Seega peate õige NPF-i valimiseks pöörama tähelepanu:

• NPF-i kulude summa
• Varade jaotamise strateegia
• NPF kasumlikkus

Kulude suurus.
NPF-ide valimise kõige olulisem kriteerium. Siin, nagu ka investeerimisfondi valikul, on vaja valida kõige madalamate kuludega fond, põhjust ei maini, kuna ilmselt lugesite minu varasemaid publikatsioone ja juba teate, milline on komisjonitasude mõju investeerimise lõpptulemusele.

Lisaks pöörake fondi tegevusreeglites tähelepanu igat liiki vahendustasudele: mitteriikliku pensionifondi, fondivalitseja, spetsialiseeritud depoopanga vahendustasu, aga ka muude kulude maksimumsummat. Minimaalsete kuludega fondi valimine on üsna lihtne ja fondide kulude erinevus pole nii tõsine kui näiteks investeerimisfondide puhul.

Varade jaotamise strateegia.
See on ka oluline kriteerium, sest sellest sõltub sinu pensioniportfelli riski/tulu suhe. On selge, et üldiselt järgivad pensionifondid konservatiivset varade jaotamise strateegiat. Märkimisväärne osa vahendeid investeeritakse võlainstrumentidesse, mõnikord isegi kõik pensionisäästud. Aga ikka on mõistlikuma investeerimisstrateegiaga fonde, pean silmas vähemalt 10-15% pensionisäästude suunamist aktsiainvesteeringute varadesse. See tähendab, et NPF-id erinevad üksteisest oma investeerimisstrateegia ratsionaalsuse poolest.

NPF-ide hallatavate varade suurus
Panin selle kriteeriumi eelviimasele kohale ja ilmselt võite arvata, miks. Tegin seda seetõttu, et lõppkokkuvõttes on kaks eelmist kriteeriumi otsustava tähtsusega. NPF-ide suurus on muidugi oluline ainuüksi seetõttu, et ebaolulise pensionireserviga NPF-id ei ole nii stabiilsed kui suurte pensionireservidega NPF-id. Suurte pensionireservidega NPF-idel on väiksem pankrotirisk. Kuid ka suured mitteriiklikud pensionifondid võivad pankrotti minna, seega pole vaja oma pensionisäästude täielikust kaitsmisest illusioone luua. Ühesõnaga, praktikas vaadake pensionireservide suurust viimasena, alles pärast kahe eelneva kriteeriumi järgi valimist. Valige fond, mille suhtumine on järgmine: "Mida suurem on pensionisääst ja -reserv, seda parem."

NPF kasumlikkus

Ja lõpuks kasumlikkus. Kuidas saab seda NPF-i omadust mainimata jätta? NPF-ide kasumlikkus sõltub otseselt varade jaotamise strateegiast. Mida suurem on aktsiavaradesse investeeritud pensionisäästude osakaal, seda suuremat tootlust suudab selline fond investorile pakkuda.
Mis puudutab mitteriiklike pensionifondide kasumlikkust, siis reegel, nagu aru saate, on lihtne - mida kõrgem see on, seda parem (muidugi mõistlikes piirides).

Miks nii vähesed inimesed PPI-sid kasutavad?

See on hea küsimus, kas pole? Olen oma seisukoha selles küsimuses juba oma vk rühmas välja öelnud – Erainvestorite kool, kui te pole tellitud, annan sellele uuesti hääle.

Usun, et Venemaa vähene huvi sellise investeerimisinstrumendi nagu IPP vastu (see on tõesti madal: mitteriiklikus pensionis osaleb vähem kui 10% elanikkonnast) ja tegelikult ka iga muu investeerimisinstrumendi vastu, tuleneb kõigest banaalne probleem – meie riigi inimeste madal finantskirjaoskus.

Selle probleemi ulatus on hämmastav. Toimus majandussüsteemi muutus (üleminek plaanimajanduselt turumajandusele), kuid elanike majanduslikus mõtlemises muutust ei toimunud. See on probleem, sest tugev majanduskasv, mis on lahutamatult seotud kodanike heaoluga, nõuab olulisi erainvesteeringuid. Pole tähtis, milline finantsvahendaja raha kogub. Olgu selleks siis NPF-id, investeerimisfondid, kindlustusseltsid. Oluline on, et inimesed hakkaksid oma rahalist tulevikku planeerima vähemalt paar aastat ette (kuigi sellest ei piisa).

Tänapäeval elab suurem osa elanikkonnast päev korraga ja mingist planeerimisest (kokkuhoiust) pole üldse juttugi. Seda suundumust tuleb kiiresti muuta. Lihtsaim lahendus sellele probleemile tulevase põlvkonna jaoks oleks minu puht-isikliku arvamuse kohaselt viia koolihariduse õppekavasse aine nimega finantskirjaoskus. Lisaks kooliharidusele on soovitav, et vanemad aitaksid parandada oma laste finantskirjaoskust nende kasvatamise käigus. Kuid nagu ma juba ütlesin, ei ole kõik vanemad hetkel finantsteadmised, mistõttu ei suuda nad tõenäoliselt anda head tõuke õige rahandussuhtumise kujunemisele oma lastes.

Muidugi võivad mõned mulle vastu vaielda ja süüdistada Venemaa valitsust (ja tegelikult ka mind valitsusega kokkumängus 🙂) selles, et see ei suuda tagada riigi elanikele pensionipõlves inimväärset elu. Aga ma ütlen teile, te ei pea vastutust oma rahalise heaolu eest riigile veerema, see on ainult teie kätes. Filosoofia hetk on läbi saanud, lähme edasi.

Kuidas kasutada PPI-d oma isikliku investeerimisstrateegia kontekstis?

Niisiis, siin jõuame artikli viimase osani. Mis tahes investeerimisinstrumendi arutamisel on kõige olulisem muidugi küsimus selle rakendamisest reaalses elus. Teoreetiliselt on kõik alati selge, kuid praktikas ilmneb palju nüansse, mida te isegi ei kahtlusta.

Ja nüüd püüan käsitleda PPI praktilise rakendamise teemat.

Traditsiooniliselt alustan investori tegelikus investeerimisportfellis mis tahes investeerimisvahendit kaaludes põhitõdedest, nimelt investori suhtumisest riskidesse ja investeerimisfilosoofiast. Aktiivsetele investoritele ei ole investeeringud riigivälistesse pensionifondidesse erinevatel põhjustel muidugi tõenäoliselt meelitavad. Kuid kõige olulisem neist on muidugi vähene suutlikkus investeeringuid juhtida. Seetõttu ei näe te tõenäoliselt aktiivsete investorite investeerimisportfellis sellist instrumenti kui IPP-d.

Inimesed, kelle finantskirjaoskus on madal ja mingist investeerimisfilosoofiast pole juttugi. Sellised inimesed loodavad täielikult investeerimisnõustajale, maaklerile, pangale, usaldusisikule jne. Ja see pole halb. Kõik ei pea olema "finantskurat" (nagu mulle ühe uudiste saidi kommentaarides sildistati). Kuid sellegipoolest on vaja oma finantskirjaoskust vähemalt veidi parandada, et mitte lasta end kõigist nendest "finantsärimeestest" petta.

Suurendades finantskirjaoskust, saate üldiselt aru finantsturu tööst, teate ligikaudselt investeerimisvarade tasuvust ja saate seeläbi kontrollida investeerimisvahendaja töö efektiivsust teie ettevõttes. huvid. Üldiselt on finantskirjaoskamatutele konkreetse investeerimisinstrumendi kohta konkreetse nõu andmine kahjulik. Seetõttu on siin link väikesele, uurige ja seejärel pöörduge tagasi selle artikli juurde, et täpsemalt teada saada, mida IPP-ga oma isikliku investeerimisstrateegia kontekstis teha.

Neile, kes on minu koolituskursust juba õppinud või neile, kes on juba investeerimisteemades “targad” ja on kujundanud ka teatud investeerimisfilosoofia, on mõeldud järgnev narratiiv.

Seega, selleks, et teha kindlaks, kas IP tasub oma investeerimisportfelli kaasata, tuleb hoolikalt võrrelda teiste investeerimisinstrumentide pakutavaid investeerimisvõimalusi.

Nende võimaluste võrdlemiseks peate minu arvates kasutama järgmisi kriteeriume:

• Ohutus
• Kasu
• Mugavus

Ohutus

Selle mõiste all pean silmas investori varade kaitset. Mitteriikliku pensionikindlustuse puhul on tagatis keskmine. Kui võrrelda näiteks investeerimisfondi või maaklerikontoga, siis viimaste puhul on investori varade kaitse nende investeerimisvahendajate struktuuri struktuuriliste iseärasuste tõttu kõrgem.

Kui omandate varasid (aktsiad, võlakirjad, kinnisvara jne ühisrahastusfondide abil või ise maakleri kaudu), saate nende omanikuks selle sõna otseses mõttes. Spetsialiseerunud depoopangas tehakse vastavad kanded, mis kinnitavad, et teatud väärtpaberite omanik on teie, mitte keegi teine. Ja investeerimisfondi või maakleri pankroti korral jäävad teie varad terveks, annate lihtsalt korralduse kanda teie käsutuses olevate varade andmed üle teise depoopanka ja sõlmite maakleriteenuse lepingu teise maakleri või investeerimisfondiga. . Mitteriikliku pensionifondi puhul vara jagamist kliendi ja mitteriikliku pensionifondi vahel ei toimu ning jääb üle vaid loota kindlustushüvitisele.

Individuaalne pensionikonto on kindlustatud sissemaksete summa ulatuses (MTÜ siseselt). Investeerimistulu ei ole kindlustatud, seega on varade kaitse puudulik.

Kui võrrelda individuaalsesse investeerimisprogrammi investeerimist pangahoiusega, siis eelis on individuaalse investeerimistoote poolel. See juhtub, sest kindlustus üksikisikutele. isikud vastavalt pangahoiuse lepingule on see ühes pangas 1,4 miljonit rubla (loodan, et te pole mõelnud hoiu avamisele sajas erinevas pangas, kuna bilansiväliste hoiuste juhtumid on sagenenud). Ja pangahoiuste reaaltootlus (inflatsiooni arvesse võttes) kõigub nulli ümber, vastupidiselt mitteriiklikele pensionifondidele, mis vaatamata investeerimisstrateegia liigsele konservatiivsusele näitavad pikas perspektiivis madalat, kuid reaalset tootlust. Sel ja muudel põhjustel, mida ma oma artiklis kirjeldasin, ei saa pangahoius olla täielik ja turvaline alternatiiv ülaltoodud investeerimisinstrumentidele.

Hind

See on tähtsuselt teine ​​tegur, mis lõpuks määrab, kas konkreetne instrument kaasatakse teie investeerimisportfelli või mitte. Nagu olete ehk märganud, on fondivalitseja vahendustasudel NPF-ide ja pensionifondide säästude haldamise eest üks tunnus. Need on väga sarnased vahendustasudega, mida riskifondid oma klientidelt küsivad, nimelt on aastased kulud NAVilt üsna madalad, kuid aruandeaasta jooksul saavutatud positiivse investeerimistulemuse eest on vahendustasu. Sellest tulenevalt on fondivalitsejate vahendustasu kulud pensionisäästude haldamisel isegi veidi suuremad kui ühisrahastuse varade valitsemise puhul.

Igal asjal on oma hind, eelkõige IPP sissemaksete maksusoodustuse ja soodsa maksurežiimiga, mis on tegelikult heategevus, kompenseeritakse suurenenud komisjonitasudega.

Kui võtta arvesse kõiki ülalmainitud nüansse, siis tegelikult on IPP maksumus lõppkokkuvõttes ligikaudu võrdne ühisrahastuse maksumusega.

Kasu

Nagu ma just ütlesin, on IPP kasutamise kõige olulisem eelis pikaajalise investori jaoks selle instrumendi soodusmaksustamise süsteem + võimalus saada maksusoodustust 13% aasta sissemaksete summast. Maksud on iga investori jaoks väga oluline kululiik, mida ei saa absoluutselt ignoreerida.

Lisaks on mitteriiklike pensionifondide abil investeerimine investeeringute lai hajutamine, mis oleks võimatu nii ebaoluliste rahasummade (alates 2000 rubla) paigutamisel.

Need eelised võivad olla mõjuvad põhjused IPP kaasamiseks pikaajalise investori investeerimisportfelli.

Mugavus

Ja viimane asi on muidugi mitteriikliku pensioni mugavus. Kui meeldiv ja mugav on saada iga kuu teatud summa raha ilma ise vara ostu-müügi tehinguid tegemata.

Üldjuhul teete individuaalse pensioniplaani investeerimisportfelli kaasamise otsuse ise. Ma lihtsalt nendin, et IPP-l on nagu igal teisel investeerimisinstrumendil nii plusse kui ka miinuseid ning see on ülaltoodud põhjustel üsna sobiv pikaajalisele investorile. Seda, kas seda tööriista vaja on või mitte, saab kindlaks teha ainult konkreetses elusituatsioonis; Ma ei saa ega anna universaalseid soovitusi, kuna see on väga kahjulik. Investeerimine on puhtalt individuaalne tegevus. Parem on, kui teil on küsimus, vastan isiklikult vastavalt teie olukorrale.

Kui olete pärast poolt- ja vastuargumentide kaalumist jõudnud järeldusele, et see investeerimisinstrument on teile sobiv, võite jätkata viimase etapiga, nimelt investeerimisinvesteeringu osakaalu määramisega investeerimisportfellis.

Kuidas seda kindlaks teha? Väga lihtne – vastavalt teie varade jaotamise strateegiale.

Erainvestori jaoks on ju investeerimisportfelli koostamisel kõige olulisem teha valik võla- ja aktsiainvesteeringute varade vahel. Seega määrate oma portfelli riskantsuse. Võin anda teile üldise soovituse selle kohta, millise osa teie investeerimisportfellist võib hõivata mõni investeerimisinstrument, näiteks individuaalne pensioniplaan.

Varade õigeks jaotamiseks oma investeerimisportfellis peate vaatama NPF-i pakutavat varade jaotust.

Siin on väike näide. NPF-i strateegia eeldab pensionisäästude jaoks järgmist varade jaotust: 80% võlainvesteeringute varadest ja 20% aktsiatest.

Oletame, et teie varade jaotamise strateegia on pikaajalise efektiivsuse seisukohast ratsionaalsem ja eeldab 50% omakapitali ja 50% võlakohustusi.

Kuidas sel juhul õigesti investeerimisportfelli koostada?

Minu arvates ei tohiks IPP investeerimisvarad ületada 15% pensionisüsteemi välistest investeerimisvarade vastavatest kategooriatest (võlg/aktsia), kuna investeeringud IPP-sse ei ole täielikult kaitstud.

Tegin väikese diagrammi, et näidata, kuidas see välja näeb.

Analoogia põhjal saate ise määrata IPP optimaalse osa investeerimisportfellis. Võib-olla peate minu kirjeldatud riske ebaolulisteks ja eelistaksite osta rohkem varasid läbi individuaalse pensioniplaani, näiteks 30-40% pensionisüsteemi välistest investeerimisvaradest. See on teie enda otsustada, seejärel peate ümber arvutama investeerimisvarade osad portfellis. Selline näeb välja investeerimisportfell, mille IPP varadest moodustab 40% pensionisüsteemi välistest varadest.

järeldused

Niisiis, artikkel osutus napisõnaliseks. Ja see pole üllatav, sest igal investeerimisinstrumendil on oma omadused, mida tuleb lihtsalt kõige üksikasjalikumalt kaaluda, ja individuaalne pensioniplaan pole erand.

Täna saite õppida 2 peamist asja:

• Kuidas töötab Venemaa pensionisüsteem (muidugi lihtsustatult).
• Individuaalse pensioniplaani olulisemad aspektid

Individuaalse pensioniplaani kõige olulisemate aspektide järgi mõistan selle toimimise iseärasusi, eeliseid ja puudusi võrreldes teiste investeerimisinstrumentidega, teavet selle kohta, kuidas kõige paremini valida mitteriiklikku pensionifondi selles individuaalse pensioniplaani avamiseks, lisaks olete tutvunud minu nägemusega olukorrast, kus on vähe populaarsust mitteriiklike pensionitagatiste puhul, ja loomulikult ka see, kuidas pikaajaline investor saab seda investeerimisinstrumenti oma investeerimisportfellis kasutada. Indeksinvestorile ei pruugi see instrument meeldida, nagu te juba aru saate, ei ole see minu jaoks kuigi atraktiivne (põhjustusega), seega eraldasin väikese osa hüpoteetilisest investeerimisportfellist.

Ja lõpuks andis ta vastused korduma kippuvatele küsimustele.

Kui ma pole piisavalt infot andnud, midagi jäi teile arusaamatuks või leidsite vigu, siis palun kirjutage mulle mis tahes teile sobival viisil, vastan teile.

See on kõik, mis mul tänaseks on. Kõike paremat.

Kahjuks ei suuda Vene Föderatsiooni keskmine pension pakkuda vanematele inimestele mugavat äraelamist. Selleks, et mitte sõltuda vanemas eas ainult valitsuse toetusest ja saada pidevat lisasissetulekut, võite eelnevalt ühendust võtta mitteriikliku pensionifondiga, kasutada Sberbanki individuaalset pensioniplaani ja suurendada oluliselt oma pensioni kasumlikkust.

Mugav teenus klientidele, nüüd saavad nad iseseisvalt valida oma maksete summa

Pärast eakate mitteriikliku pensionikindlustuse seaduse vastuvõtmist 1995. aastal avanesid Vene Föderatsiooni kodanikele uued võimalused, mis võimaldavad neil vanemas eas pideva sissetuleku nimel enda eest hoolitseda. Riigi määratud pension koos Mitteriikliku Pensionifondi maksetega tagab mugavuse ja turvalise elu pärast pensionile jäämist.

Tegemist on projektiga, mis annab võimaluse hoolitseda enne korraliku pensioni saamist ja tagada enda vanaduspõlve. Võite saada kindlustunde, et tulevikus ei pea te sõltuma valitsuse toetusest ja lähedaste rahalisest abist. Tutvuge eelnevalt programmidega, mida sihtasutus pakub kõigile Vene Föderatsiooni kodanikele.

Kuidas see töötab?

Selleks, et saada selgelt aru, kuidas saab tulevikus oma pensioni suurust suurendada ja ise moodustada, tuleb uurida, kuidas toimib mitteriiklik struktuur (NSF). Fond on välja töötanud programmid, mis võimaldavad teil mitte ainult säästa, vaid ka suurendada sääste, mis on tegelikult aluseks edasistele maksetele. Sberbanki pensioniplaan on mõeldud erineva sissetulekutasemega kodanikele, nii et igaüks saab valida kõige mugavama ja taskukohaseima säästmisviisi ning registreeruda selle teenuse kasutajaks.

Selle protsessi skeem on üsna lihtne:

1. Sõlmitakse leping, milles määratakse kindlaks maksete graafik ja summa;
2. Lepinguga ettenähtud aja jooksul teete sissemakseid NPF-i;
3. Teie raha investeeritakse erinevatesse majandussektoritesse, mis võimaldab teil suurendada oma hoiuse suurust ja kompenseerida inflatsiooni;
4. Pärast pensionile jäämist saate kogutud raha kätte mis tahes mugaval viisil.

Soovitud suurusega tulevase pensioni saate luua iseseisvate sissemaksete ja fondi investeerimistulu kaudu

NPF Sberbank

Selle konkreetse fondi valimisel on mitu objektiivset põhjust.

Lisaks asjaolule, et Sberbanki individuaalne pensioniplaan tagab kasumlikkuse üsna kõrgel tasemel, on vaieldamatud eelised:

• Töökindlus. Panga tegevuse regulaarne hindamine sõltumatute majandus- ja pangandusõiguse ekspertide poolt näitab, et panga usaldusväärsuse reitingud on üsna kõrged ja jõuavad kõrgeimate reitingute hulka. Lisaks tagab hoiuste usaldusväärsuse riigi osalus panga kapitalis.
• Professionaalne juhtimine. Pole saladus, et mis tahes fondi efektiivsus sõltub usaldatud rahaliste vahendite pädevast haldamisest, need tuleb investeerida kasumlikesse ja samal ajal usaldusväärsetesse programmidesse. Professionaalide meeskond hindab selgelt lisaks võimalikele tuludele ka investeeringute riskiastet, mille tulemusena on investeeringutasuvus kõrgel tasemel ja minimaalsete riskidega.
• Omavara olemasolu. See on lisakindlustus investoritele, kes usaldavad oma raha NPF-idele.
• Võimalus valida programmi. Sissetulekute tase ja soovitud tulemus on peamised kriteeriumid, millele peaksite olemasolevate programmide valimisel tuginema.

NPF-i eelised

Selle konkreetse fondi eelised konkurentide ees

Kas mõtled osa oma sissetulekust pensioniprojekti investeerida? Sberbank pakub valida mitme programmi vahel.

Sellise lahenduse eelised on järgmised:

• Võimalus suurendada oma pensioni, tehes mittekoormavaid regulaarseid sissemakseid.
• Iseseisev sissemakse suuruse ja maksegraafiku valik;
• Kasumlikkus (kõrgem kui sissemakse tegemisel);
• Võimalus hallata vahendeid (varatähtaegne väljavõtmine, pärandamine pärijatele, investeeritud vahendite laekumise viisi valimine jne);
• Investeeringutasuvus 13%.

Sihtpublik

Tuleb märkida, et see ettepanek on eriti kasulik kahele kodanike kategooriale. Me räägime neist, kes saavad osa oma palgast mitteametlikult, ja isikutest, kelle sissetulek ületab 47 tuhat rubla. (maksimaalne summa, millest arvutatakse riiklik pension). Esimesel juhul on riigi maksed väikesed, teisel juhul on valitsuse maksete tase tavapärasest elatustasemest ebaproportsionaalselt madalam. Ja igale vanadusse jõudnud kodanikule on kogunenud pensionile lisanduv lisavõimalus vanaduspõlves väärikalt elada.

Pensioniprojekt Sberbankis

Uurime, mida tuleb teha, et saada mitteriiklikus programmis osalejaks ja millised võimalused on hetkel olemas.

Liigid

Pensioni moodustamise programmide jaoks on mitu võimalust:

• individuaalne pensioniplaan (IPP);
• Ettevõtte pensioniprogrammid;
• Kohustuslik pensionikindlustus.

Pangaspetsialistid aitavad teil valida sobivaima võimaluse, täpsem teave on saadaval ametlikul veebisaidil.

Tingimused

Kui otsustate registreeruda Sberbanki NPF-is individuaalse pensioniplaani jaoks, peaksite tutvuma programmi üldsätetega.

Programmi reeglid, mille kohaselt IPP väljastatakse

Dekoratsioon

3 sammu IPP lepingu sõlmimiseks

Registreerimiseks piisab:

1. Sõlmida leping vastavalt valitud programmile;
2. Avage arvelduskonto, kuhu raha laekub;
3. Tehke esimene nõutav panus.

Seda saab teha kas pangakontoris või otse veebisaidil. Samal ajal avatakse teile kliendi mugavuse huvides personaalne konto (internetipanka teenindatakse tasuta). Saate igal ajal teha makse, kontrollida oma konto olekut või esitada spetsialistile küsimuse.

Kaastööd

Kui suur osamakse tuleb maksta?

Maksed

Avatud kontot saate täiendada ja säästude kasumlikkust suurendada igal sobival viisil, maksete ajakava ja suuruse määrate lepingut sõlmides ise. Saate ise määrata sissemakse suuruse (selleks on kodulehel spetsiaalne kalkulaator) või märkida soovitud lisapensioni suurus, et teile arvutataks vajalik kuumakse.

Pärast individuaalse plaani täitmist on võimalik kogunenud summa tasuda:

• Üks kord:
• Igakuine;
• Kord 3 kuu jooksul.

Mitteriiklikku pensioni saab maksta 10 või 15 aastat või eluaegset pensioni.

Sberbank NPF on parim koht pensionikapitali kogumiseks (video)

Ülevaade, miks peaksid kliendid usaldama just seda mitteriiklikku pensionifondi temaga lepinguid sõlmima.

Järeldus

IPP on igaühe võimalus pärast töökarjääri lõppu tagada inimväärne elu. Riigipoolse toetuse suurust pole keeruline ette arvutada, et aru saada, milliste summadega vanemas eas arvestada. Kui saadud tulemus osutub ebarahuldavaks, võite alati pöörduda mitteriikliku pensionifondi poole, taotleda individuaalset pensioniskeemi ja hoolitseda oma pensioni suurendamise eest.

Paljude venelaste riiklikust tagatud pensionist piisab vaid eluaseme ja kommunaalteenuste ning minimaalse toidupaketi tasumiseks. Ja kõige muu jaoks (ravimid, riided, reisimine) tuleb ise raha teenida.

Ja täna tasub mõelda, kuhu kaob homme meist igaühe pensioni kogumisosa...

Selles artiklis räägime ühest lihtsaimast ja usaldusväärsemast viisist korraliku vanaduspõlve tagamiseks - Sberbanki mitteriiklikust pensionifondist.

Sberbanki mitteriiklik pensionifond registreeriti ametlikult 17. märtsil 1995, 2,5 aastat pärast Vene Föderatsiooni presidendi dekreedi “Mitteriiklike pensionifondide kohta” avaldamist.

Sberbank NPF on avatud tüüpi pensionifond ja pakub oma klientidele suurt valikut individuaalseid ja ettevõtete pensioniprogramme, sealhulgas riiklikku kaasfinantseerimisprogrammi.

Sberbanki mitteriiklik pensionifond on oma tegevusaastate jooksul saanud mitmeid mainekaid auhindu ja auhindu. Näiteks pälvis fond 2014. aastal auhinna “Venemaa finantseliit” kategoorias “Grand Prix: Aasta mitteriiklik pensionifond”.

Lisaks võib Venemaa suurima panga NPF teenitult "kiidelda" kõrgete reitingutega.

2013. aasta augustis kinnitas NRA veel kord fondi maksimaalset usaldusväärsust, määrates sellele individuaalse usaldusväärsuse reitingu kategoorias „AAA“. Ja sama aasta septembris kinnitas Expert RA reitinguagentuur ettevõttele "erakordselt kõrge usaldusväärsuse reitingu" ("A++").

Sberbanki NPF-i investeerimispoliitika

Sberbank NPF järgib "ettevaatlikku" investeerimisstrateegiat optimaalse "kasumlikkuse ja usaldusväärsuse" suhtega.

Vaatleme Sberbanki NPF-i pensionisäästude investeerimisportfelli ligikaudset struktuuri (2014. aasta aprilli seisuga).

Üle kolmandiku kõigist investorite vahenditest (37,2%) investeeriti pangandussektorisse, 11,4% suunati finantssektorisse, 11,2% riigivõlakohustustesse, 6,9% kütusetööstusesse. Pensionisäästude bilanss jaguneb Venemaa majanduse mitmete paljutõotavate sektorite vahel: energeetika, kaevandamine, transport, telekommunikatsioon ja teised.

Finantsinstrumentide osas eelistatakse ka selles küsimuses ennekõike varade usaldusväärsust ja likviidsust.

59% Sberbanki NPF-i pensionisäästidest investeeritakse ettevõtete võlakirjadesse, 15% paigutatakse hoiustele, 10% vahenditest kulutatakse föderaal-/omavalitsuse võlakirjade ja föderaalsete laenuvõlakirjade ostmiseks ning ainult 4% paigutatakse ettevõtte aktsiatesse.

Sberbanki NPF-i pensionisäästude investeerimine toimub fondivalitsejate kaudu: Kapital, Pension Savings, Region EsM ja TKB BNP Paribas Investment Partners (muide, sama fondivalitsejaga töötab ka VTB24 pank).

Nüüd paar sõna Sberbanki NPF-i kasumlikkuse kohta. Pildi täiendamiseks soovitavad eksperdid seda näitajat hinnata vähemalt viimase viie aasta kohta.

Nii kasvas aastatel 2008–2013 iga 1000 Sberbanki NPF-i hallatav pensionisääst 1635 rublani. Samas osutus 2009. aasta kõige “kasumlikumaks” aastaks – fondi tootlus sellel perioodil oli 30,02%. Kuid eelmisel aastal langes sama näitaja 6,72%ni.

Allpool käsitleme üksikasjalikumalt Sberbanki NPF-i kõige huvitavamat pakkumist - individuaalsed pensioniplaanid.

PPI eelised

Individuaalne pensioniplaan ei asenda sugugi tavalist riiklikku pensioni, nagu paljud venelased ekslikult arvavad. See on lihtsalt “lisamakse” põhipensionile, mille suuruse tulevane pensionär Sberbanki mitteriikliku pensionifondi abiga iseseisvalt moodustab.

IPP eelised:

Kasumlik

IPP annab investorile õiguse kasutada sotsiaalmaksu mahaarvamist. Lisaks saab kõik oma pensionisäästud pärandada pärijatele.

Individuaalsete pensioniplaanide kasumlikkus võimaldab katta inflatsiooni. Sberbanki NPF-is aastatel 2000-2011. see näitaja oli 319%, mis on 23% kõrgem kui sama perioodi akumuleeritud inflatsioon.

Mugav

IPP registreerimise täieliku protseduuri saate läbida lähimas Sberbanki filiaalis, kus saate seejärel kogutud pensioni kätte saada.

Investor saab maksta pensionimakseid kas Sberbanki filiaalis (ilma vahendustasuta) või tööandja kaudu. Pangakorralduse saate teha ka ühe korra, misjärel kantakse sissemaksed automaatselt otse hoiustaja kontolt.

Saate oma konto oleku igal ajal teada saada Sberbanki NPF-i veebisaidi „Isiklikust kontost”; teenust osutatakse tasuta.

Lihtsalt

IPP-ga ühenduse loomiseks peate lihtsalt allkirjastama Sberbanki mitteriikliku pensionifondiga MTÜ lepingu.

Kogu lepingu kehtivusaja jooksul saab klient iga-aastaselt teavet fondi tegevuse tulemuste, sealhulgas kasumlikkuse kohta.

Kuidas individuaalne pensioniplaan töötab?

Regulaarselt Sberbanki mitteriiklikku pensionifondi sissemakseid investeeritakse väärtpaberitesse, et saada investeerimistulu.

Alates vanaduspensioniikka jõudmisest makstakse kliendile igakuist “väljateenitud” mitteriiklikku pensioni. Selle suurus sõltub valitud skeemist:

Kindlaksmääratud sissemaksega

Selle skeemi raames tuleb sissemaksed tasuda kas üks kord individuaalse investeerimisprojekti registreerimisel (kui kogumisperiood on alla kahe aasta) või mitmes etapis juhuslikus järjekorras.

Algse pensionimakse suurus määratakse investori nõudmisel, kuid see ei tohi olla väiksem kui 60 000 rubla (kui kogumisperiood on alla kahe aasta) või 1500 rubla kõigi muude perioodide puhul. Iga järgnev sissemakse peab olema suurem või võrdne 1500 rublaga.

Mis puudutab tulevase igakuise pensioni suurust, siis see sõltub kogutud vahendite suurusest ja fondi tootlusest. Muide, selle skeemi alusel peab fond pensione maksma vähemalt seitse aastat.

Võite avada mitteriikliku pensionilepingu kolmanda isiku kasuks või suunata pensionimakse oma üleelanud abikaasale.

Fikseeritud maksesummaga

Sel juhul tuleb sissemaksed üle kanda igakuiselt, kord kvartalis või ühekordselt. Sissemakse suurus sõltub tulevasest pensioni suurusest (määrab investor iseseisvalt) või valitud pensioniskeemist.

Lepingu tingimuste kohaselt makstakse investorile pensioni 10 või 15 aasta eest või eluaegselt.

Kogunenud pensionifonde kas ei pärandata üldse või päritakse osaliselt/täielikult. Soovitame seda delikaatset hetke arutada pangatöötajaga NPF-iga lepingu allkirjastamise etapis.

Sel viisil “teenitud” pensioni saab kätte pensioni aluste (näiteks vanaduspensioniea) saavutamisel. Raha kantakse igakuiselt kaardile või Sberbanki deposiitkontole, soovi korral saate konto avada mõnes teises pangas.

Konkreetsed numbrid

Millist pensioni võite oodata, kui sõlmite lepingu Sberbank NPF-iga?

Kasutame pensionikalkulaatorit (Sberbanki NPF-i veebisaidil). Oletame, et 1997. aastast töötav 40-aastane naine teenib 20 000 rubla kuus. Nad otsustasid sõlmida NPF Sberbankiga mitteriikliku pensionilepingu, mille esialgne sissemakse on 60 000 rubla ja igakuine täiendamine 500 rubla.

Nende esialgsete andmetega on tema kogupension 14 745 rubla. Veelgi enam, mitteriiklik pensionikindlustus "toob" 2773 rubla ja kogumisosa annab veel 4586 rubla.

Kokku koguneb naise kontole selleks ajaks, kui naine pensionile läheb, 1 448 760 rubla.

Mida otsida mitteriikliku pensionifondi valimisel?

Esiteks ärge laske end petta NPF-ide kõrgest kasumlikkusest teatud perioodi jooksul (aasta või kaks). Fondi tootlust tuleb hinnata kogu selle eksisteerimise perioodi jooksul.

Ja kontrollige kindlasti, kas NPF-i ametlikul veebisaidil olevad numbrid langevad kokku pensionifondi veebisaidi või sõltumatute reitinguorganisatsioonide lehtede numbritega.

Teiseks pöörake tähelepanu NPF-i tööperioodile. Oma riskide minimeerimiseks tuleks valida fondid, mis on juba edukalt “üle elanud” rohkem kui ühe finantskriisi.

Kolmandaks aitab “väljastpoolt vaade” konkreetset mitteriiklikku pensionifondi objektiivselt hinnata. Proovige välja selgitada, kas valitud NPF on osalenud kõrgetasemelistes kohtuasjades, uurige klientide ülevaateid sõltumatute ressursside kohta ja hinnake fondi positsiooni erinevates reitingutes ja edetabelites.

Mis on individuaalne pensioniplaan?

Individuaalne pensioniplaan (IPP) on tulevase pensioni säästmisprogramm, seda pakuvad mitteriiklikud pensionifondid. Erinevalt kohustuslikest kindlustusmaksetest, mida tööandja maksab töötajate eest oma vahendite arvelt pensionifondi ja mida kasutatakse pensionäride tasumiseks, tehakse kodanike sissemakseid sellistesse programmidesse vabatahtlikkuse alusel.

Mul on veel vara sellele mõelda: mul on veel aega pensioniks raha teenida...

Olukord riikliku pensioni tagamisega muutub järjest keerulisemaks, pensionäride arvu kasvades kasvavad riigi sotsiaalsed kohustused. Valitsus on viimastel aastatel eriti aktiivselt arutanud pensioniea tõstmise ideed. Seetõttu ei saa keegi öelda, millal ja millist pensioni saate, veel vähem seda, kas sellest piisab vähemalt elatusmiinimumi tagamiseks. Pealegi on pensionipunktide suurus, mille alusel pensionifond pensioni arvutab, seotud mitte ainult palga ja staažiga, vaid ka majanduse hetkeseisuga. Võimalik, et pead oma pensioni eest ise hoolitsema ja mida varem raha koguma hakkad, seda suuremale tõusule saad hiljem loota.

Kui palju peaksite säästma?

Individuaalsed pensioniplaanid võimaldavad säästa mis tahes sissetulekutasemega inimesel. Näiteks suurimal fondil (fond pakub Sberbanki filiaalides IPP-d) on programm, kus piisab 1500 rubla suuruse esialgse sissemakse tegemisest ja seejärel perioodiliselt (kui klient soovib) täiendada seda vähemalt 500 rubla võrra. Näiteks kui oled 20-25-aastane, siis 70% palgast pensioni saamiseks piisab, kui kanda iga kuu IPP kontole 2-3% sissetulekust, kuid kl. vanuses 36-45 peate säästma 5-10%.

Kui suurt riiklikku pensionitõusu võin oodata?

Oma pensioni ligikaudse suuruse saate pensionikalkulaatori abil ise välja arvutada. Enamik NPF-e pakub seda teenust. Näiteks 35-aastasel mehel, kelle palk on 55 tuhat rubla ja kes igakuiselt kannab IPP kontole vaid 1% oma sissetulekust, võib riikliku pensioni tõus olla umbes 5400 rubla. Fond teeb neid makseid 10 aastat pärast pensionile jäämist. Kui sama klient maksaks kuus 5% palgast, oleks mitteriiklik pension juba 27 tuhat rubla.

Kas riik annab neile, kes ise pensioniks koguvad, mingeid soodustusi?

Loomulikult on pensioniks säästvatele kodanikele ette nähtud maksusoodustus - 13% sissemaksete summast, mitte rohkem kui 120 tuhat rubla aastas. Näiteks kui kandsite aasta jooksul oma pensionikontole 120 tuhat, peaks maksuteenistus teile tagastama 15,6 tuhat rubla. Võite kirjutada tööandja raamatupidamisosakonnale avalduse, et kanda oma palgast sissemaksed IPP-sse, siis toimub maksusoodustus automaatselt.

Või äkki on parem osta korter või koguda raha pangas?

Korteri ostmiseks vajate korraga suurt summat, kuid pensioniks saate koguda järk-järgult. Lisaks võite eluasemesse investeerides kaotada, kui hinnad langevad. . Pangakontole raha kogudes peate deposiiti regulaarselt uuendama. Pank saab seda pikendada ka muudel, vähem soodsatel tingimustel. Mitteriiklikud pensionifondid investeerivad klientide raha börsiinstrumentidesse – aktsiatesse ja võlakirjadesse. Nende tootlus on oluliselt suurem kui hoiustel. Investeerimisreeglite järgimist jälgivad keskpank ja eridepositooriumid. Kliendid ise näevad oma veebilehtedelt fondide investeerimisstruktuuri. Fondi investeerimispoliitika tulemuslikkusest annab märku stabiilne inflatsioonimäärast kõrgem tootlus. Eelmisel aastal tõi üle poole fondidest inflatsiooni ületava tootluse.

Kas pidevaid majanduskriise arvestades tasub nii pikaks ajaks raha koguda?

Keegi pole kaitstud ülemaailmsete majandusšokkide eest, kuid nagu rahastajad soovitavad, on parem neile vastu tulla mingisuguse säästu, turvapadjaga. Need, kes investeerisid 15-20 aastat tagasi mitteriiklikesse pensionifondidesse, saavad juba riikliku pensioni tõusu. Keskpanga andmetel on inimesi umbes 1,5 miljonit ja neid, kes oma tulevase pensioni jaoks vabatahtlikult koguvad, on juba üle 5,7 miljoni.

Mis on garantii, et ma selle raha tagasi saan?

Erinevalt pensionikogumisfondidest, mida DIA kindlustab, ei ole vabatahtlikel pensionimaksetel riigipoolset garantiid. Seetõttu peaksite valima mitteriikliku pensionifondi mitte ainult selle kasumlikkuse, vaid ka usaldusväärsuse järgi. Eelkõige tasub tähelepanu pöörata sellele, kes on selle omanik, kui läbipaistev on selle investeerimispoliitika, milline on fond pensioniturul maine, kui kaua ta on tegutsenud, kas teie linnas on fondi filiaal ja kas veebis teenused on saadaval. Lisaks peaksite hoolikalt kaaluma IPP lepingu enda tingimusi. Näiteks kas see näeb ette pensionimaksete ja saadud investeerimistulu ennetähtaegse väljavõtmise võimaluse. Näiteks tavapensioniplaanid näevad ette, et klient saab raha välja võtta kahe aasta pärast, millele lisandub pool investeeringust saadud tulust. Ja viis aastat pärast lepingu sõlmimist tagastatakse talle lisaks sissemaksetele 100% teenitud sissetulekust. Enne pensionile jäämist on NPF-i kliendil õigus kogu kontole kogunenud summa välja võtta.

Kes saab raha kliendi surma või lahutuse korral?

Seaduse järgi on fond kohustatud tagastama individuaalse pensioniplaani omaniku lähedastele 100% investeeritud vahenditest ja saadud investeerimistulu, erinevalt samast kindlustuspensionist, millele pärijatel ei ole õigust saada individuaalse pensioniplaani omaniku lähedastele. pensionäri surma sündmus. Samuti ei pärida kohustusliku pensionikindlustuse osana määratud kogumispensioni jääki, kui pensionär on taotlenud ja saanud vähemalt ühe pensioni. Teine olukord on see, kui näiteks individuaalse pensioniplaani omanik lahutab oma abikaasast. Sel juhul ei saa ta vara jagamisel sinu pensioniraha välja nõuda. Seaduse järgi kogunenud summasid ja investeerimistulu ühisvara hulka ei arvata. Erinevalt samadest pangahoiustest või maaklerkontol olevast rahast, millest osa saab endine abikaasa nõuda kohtu kaudu.