Переведення накопичувальної частини трудової пенсії до НПФ Ощадбанку, це можливість збільшення майбутньої пенсії без додаткових вкладень. Щомісячно виплачуючи заробітну плату, роботодавець у встановленому законом порядку відраховує до Пенсійного Фонду Російської Федерації (ПФР) страховий внесок у розмірі 22% від суми заробітної плати: 16% від цієї суми перераховується на страхову частину пенсії, 6% на накопичувальну частину, що зберігається на індивідуальний особовий рахунок громадянина в Ощадбанку.

розподіл страхових внесків роботодавця (22% від суми заробітної плати)

1. Страхова частина трудової пенсії, це щомісячні виплати, що призначаються після досягнення певного віку всім громадянам, які мають необхідний трудовий стаж. Страхова частина пенсії – це те, що гарантує держава.

2. Накопичувальна частина, розмір якої залежить від заробітку в межах, встановлених законом (568 тис. руб. У 2012 р.), та інвестиційного доходу. Накопичувальна частина розраховується виходячи із суми пенсійних накопичень на момент початку виплат.

Отримати пенсійні накопичення можна не раніше настання пенсійного віку одноразово (якщо накопичення невеликі), або у вигляді пенсії довічно, або протягом певного терміну, але не менше 10 років. Пенсійні накопичення успадковуються за договором чи законом. Правонаступники повинні звернутися за виплатою пенсійних накопичень не пізніше ніж за 6 місяців з дати смерті застрахованої особи.

За замовчуванням, пенсійні накопичення громадян перебувають у Пенсійному фонді Російської Федерації (ПФР), керує цими коштами Зовнішекономбанк. Його ключове завдання зберегти довірені йому кошти. Ви маєте право керувати своєю накопичувальною частиною пенсії! Накопичена прибутковість НПФ Ощадбанку за 4 роки (2009 – 2012) склала 52,03%. Для порівняння: рівень інфляції за цей період становив 33,88% -результати прибутковості за минулі періоди не гарантують прибутковість майбутніх періодів. Держава не гарантує доходності розміщення пенсійних резервів та інвестування пенсійних накопичень. Уважно ознайомтеся зі Статутом фонду, його пенсійними та страховими правилами перед укладенням пенсійного договору та переведенням пенсійних накопичень до Фонду.

Виписка про стан індивідуального особового рахунку:

З 2013 року Пенсійний фонд Російської Федерації (ПФР) перестав надсилати громадянам РФ інформацію у вигляді щорічних листів про стан індивідуального особового рахунку (ІЛС). Зручною та сучасною заміною листів ПФР може стати отримання виписки про стан ІЛС у банківських установах, з якими ПФР уклав відповідну угоду.

Виписку про стан своїх пенсійних накопичень тепер можна отримати, попередньо зареєструвавшись у системі інформаційного обміну з ПФР:

-в будь-якій філії ПАТ «Сбербанк Росії» -у системі «Сбербанк Онлайн» -у терміналах та банкоматах Ощадбанку

Вартість послуги

-через устрою самообслуговування та банкомати банку - безкоштовно -через структурні підрозділи ПАТ «Сбербанк Росії»: за першим запитом протягом календарного року - безкоштовно; по другому та наступним запитам протягом календарного року - 100 руб.

Індивідуальні пенсійні плани

Забезпечте собі «другу» недержавну пенсію за рахунок самостійно накопичених коштів. Індивідуальні пенсійні плани на основі договорів недержавного пенсійного забезпечення – це програми для тих, хто хоче отримувати недержавну пенсію на додаток до державної. Це додаткова гарантія збереження якості вашого життя та життя ваших близьких після закінчення трудового періоду. Індивідуальний пенсійний план дозволяє самостійно визначити розмір майбутньої пенсії.

НПФ Ощадбанку пропонує індивідуальні пенсійні плани (ІПП): тим, чий заробіток перевищує максимальну суму (568 тис. руб. / Рік), з якої роботодавець сплачує страхові внески; -фахівцям, які ведуть приватну практику без оформлення трудової книжки (дизайнери, архітектори, IT-фахівці та ін.); -представникам малого бізнесу, чиї внески до системи Обов'язкового Пенсійного Страхування є недостатніми для створення мінімальних соціальних гарантій або відсутні взагалі; -Тим, хто хоче і має можливість забезпечити безбідне майбутнє своїм рідним та близьким; -Усім, хто не може розраховувати на державну пенсію з різних причин.

Як створити ІПП для себе та своїх близьких

1.Зверніться до відділення Ощадбанку Росії або НПФ Ощадбанку. 2.Надайте співробітнику паспорт, якщо створюєте ІПП для себе, або документ, що засвідчує особу (паспорт, свідоцтво про народження) іншої особи, якщо ІПП створюється для інших осіб. 3. Визначте умови ІПП: розміри, періодичність та строки сплати пенсійних внесків або розмір, періодичність та строки виплати недержавної пенсії, порядок правонаступництва (спадкування), інші умови відповідно до Пенсійних правил НПФ Ощадбанку та чинного законодавства.
4. Укласти з НПФ Ощадбанку Договір недержавного пенсійного забезпечення (НУО) на свою користь та/або на користь третьої особи (своїх рідних та близьких).

Переваги програми

-Основа ІПП – це договір недержавного пенсійного забезпечення (НУО) з НПФ Ощадбанку; -протягом усього періоду дії договору НВО НПФ Ощадбанку щорічно інформуватиме клієнта про результати своєї діяльності, у тому числі інвестиційної; -Отримання недержавної пенсії можна розпочати при настанні будь-яких пенсійних підстав чи пізніше; -Договір НУО можна укласти у відділеннях Ощадбанку Росії незалежно від місця проживання та роботи. -Накопичена прибутковість з НУО за 2000-2011 р.р. склала 319%, що на 23% вище за накопичену інфляцію за цей же період часу (296%); -З ІПП ви можете скористатися соціальним податковим вирахуванням; -Накопичення можна заповідати спадкоємцям; -Недержавна пенсія не оподатковується на доходи фізичних осіб; -терміни сплати та розміри внесків визначає сам клієнт; також він може визначити розміри недержавної пенсії, а розміри внесків розрахує НПФ Ощадбанку. -проконсультуватися з ІПП, укласти договір НУО, подати заяву про зміну відомостей про себе або своїх реквізитів можна у найближчій філії ПАТ «Сбербанк Росії»; -Сплачувати внески можна через роботодавця, або особисто без комісій у будь-якому відділенні ПАТ «Сбербанк Росії», або оформивши постійно діюче доручення про перерахування внесків зі свого рахунку, відкритого в ПАТ «Сбербанк Росії»; -отримувати недержавну пенсію без комісій можна у будь-якій філії ВАТ «Сбербанк Росії»; -Для отримання інформації про стан рахунку можна скористатися безкоштовною послугою «Особистий кабінет клієнта» на сайті НВФ Ощадбанку www.npfsb.ru. *Результати прибутковості за минулі періоди не гарантують прибутковість майбутніх періодів. Держава не гарантує доходності розміщення пенсійних резервів та інвестування пенсійних накопичень. Уважно ознайомтеся зі Статутом фонду, його пенсійними та страховими правилами перед укладенням пенсійного договору та переведенням пенсійних накопичень до Фонду. -Клієнт сплачує внески, НПФ Ощадбанку розміщує їх у різні цінні папери та отримує інвестиційний дохід. -Внески клієнта та не менше 85% доходу, отриманого НПФ Ощадбанку, відбиваються на клієнтському рахунку. -При настанні пенсійного віку клієнт (або особа, зазначена у Договорі НУО) отримує недержавну пенсію, розмір якої розраховується виходячи із суми пенсійних внесків та доходу заробленого НПФ Ощадбанку, або встановлюється у договорі НУО. -У період виплати пенсія клієнта індексується за рахунок доходу, отриманого від НПФ Ощадбанку.

Про НПФ Ощадбанку

НПФ Ощадбанку входить до ТОП-10 найбільших недержавних фондів Росії та працює на пенсійному ринку з 1995 р. Сукупний внесок засновників – 620 млн. руб., Пенсійні активи – близько 50 млрд. руб., клієнтами НПФ Ощадбанку є більше 1,5 млн осіб . Засновник, ПАТ «Сбербанк Росії» - одне із найбільш надійних і великих Банків Росії.

Вітаю вас. Продовжую випуск статей на тему інвестиційних інструментів.

Сьогодні хотів торкнутися цікавого інвестиційного інструменту під назвою індивідуального пенсійного плану (ІПП). Використовувати його потрібно у спільній концепції, поряд з ІІС, ПІФ, накопичувальним страхуванням життя ETF та ін.

Якщо ви навіть не чули про недержавне пенсійне забезпечення, матеріали даної статті допоможуть вам зрозуміти суть цього інструменту, а також ефективно застосувати його на практиці.

Що таке ІПП?

Індивідуальний пенсійний план (ІПП) – це різновид недержавного пенсійного забезпечення. ВІН дозволяє на добровільній основі формувати пенсійні накопичення на додаток до обов'язкового пенсійного страхування. Для того, щоб було легше зрозуміти роботу пенсійної системи, я зробив невелику схему.

Обов'язкове пенсійне страхування (ОПЗ).

Пенсія з ОПС складається з двох компонентів, це страхова та накопичувальна частини пенсії.

Страхова частина пенсії формується з допомогою державного фінансування, і навіть страхових внесків роботодавця.

Важливий момент: якщо людина не нагромадила бали для страхової пенсії, йому виплачується соціальна пенсія. Її розмір значно менший за розмір страхової пенсії, який отже малий.

Так, тепер після реформування пенсійної системи РФ для отримання страхової пенсії необхідно накопичити певну кількість пенсійних балів, адже це страхування, а не благодійність. Докладніше про пенсійні бали на сайті ПФР.

Думаю, саме через низький розмір як страхової, і тим більше соціальної пенсії виникає незадоволення у певної частини населення, особливо в соц. мережах, або просто на просторах інтернету. Можна побачити різні коментарі, аж до того, що можна вже потихеньку підшукувати собі місце на цвинтарі. Так от, така ситуація, як я вже про це говорив у групі VK походить від нестачі фінансової грамотності, тобто люди просто не знають про існування альтернативних способів формування пенсійних накопичень, або формування інвестиційного портфеля поза пенсійною системою РФ.

Люди насправді не винні (особливо пенсіонери), вони стали жертвою збігу причин хворобливого переходу від планової економіки до ринкової.

Що стосується пенсіонерів, які вийшли на пенсію на початку “нульових”, то їм було недостатньо часу для того, щоб сформувати якийсь значний капітал, адже до 2004 року не йшлося про такі прозові речі як формування індивідуальної пенсії, накопичення капіталу не в рамках пенсійної системи Йшлося про встановлення мінімальної стабільності у країні.

Тепер про накопичувальну частину пенсії. Вона формується за рахунок внесків роботодавця добровільних внесків за програмою співфінансування та, звичайно ж, інвестиційного доходу. Може перебувати під управлінням пенсійного фонду Росії (ПФР), і недержавних пенсійних фондів (НПФ). Різниця полягає в тому, що ПФР це державний орган, і за його допомогою уряд може фінансувати свій федеральний бюджет шляхом заморожування накопичувальної частини пенсії, що вже було зроблено. Крім того, інвестиційні стратегії, яких ПФР 2 занадто консервативна (одна ультраконсервативна, а інша помірковано консервативна). Часто виражається ця недоречна консервативність в обмеженості доступних інвестиційних активів та інструментів для інвестування. Інвестиційний портфель складений переважно з боргових інвестиційних активів (облігації, переважно державні та муніципальні), що стосується пайових активів, то якщо вони присутні, то переважають акції компаній з держ. участю (які не такі ефективні, як нам хотілося б).

Тому для отримання підвищеної прибутковості (залежно від стратегії розподілу активів обраного вами НПФ), а також щоб уникнути будь-яких обмежень з боку держави, необхідно перевести накопичувальну частину пенсії до НПФ. Тим більше, кошти, вкладені в НПФ, так само застраховані агентством зі страхування вкладів (АСВ), причому застрахована, як і сума внесків та отриманий інвестиційний дохід. Тож тим, хто переймається безпекою своїх пенсійних накопичень у НПФ, можете трохи розслабитися — ваші кошти застраховані (тільки в рамках ОПС).

Формування накопичувальної частини пенсії, як я казав, крім внесків роботодавця може відбуватися ще й за рахунок співфінансування пенсії. Максимальна сума внесків за програмою співфінансування 12 000 рублів на рік. Суть цієї програми проста: держава подвоює ваші внески до накопичувальної частини пенсії. Мінімальна сума для подвоєння внесків становить 2000 рублів.

Крім того, у вас є можливість отримати податкове вирахування 13% від суми внесків.

За обов'язковим пенсійним страхуванням поки що все, переходимо до недержавного пенсійного забезпечення як до частини пенсійної системи РФ.

Недержавне пенсійне забезпечення (НУО).

Недержавна пенсія формується або майбутнім пенсіонером самостійно, або компанією своїх працівників на добровільній основі. Тобто, на даний момент існує можливість збільшити свою пенсію (крім інших способів) шляхом формування недержавної пенсії паралельно з державною.

Для того, щоб приєднатися до НУО, необхідно укласти договір з недержавним пенсійним фондом про ведення індивідуального пенсійного плану. Після оформлення всіх необхідних документів, ви можете поповнювати відкритий індивідуальний пенсійний рахунок. Вкладеними вами коштами управлятиме керуюча компанія суворо відповідно до стратегії фонду.

У разі корпоративного пенсійного плану ініціатором укладання договору з НПФ виступає роботодавець.

Щодо страхування індивідуального пенсійного рахунку. За страховку відповідає, як ви вже розумієте все те ж саме агентство зі страхування вкладів (АСВ). Тільки на відміну пенсії за обов'язковим пенсійним страхуванням, яка застрахована повністю (сума внесків роботодавця, внесків за програмою співфінансування накопичувальної частини пенсії та інвестиційний дохід накопичувальної частини пенсії), індивідуальний пенсійний рахунок застрахований тільки на суму всіх внесків на цей рахунок. Інвестиційний прибуток не застрахований! Це дуже важливо.

Для того щоб якнайшвидше вникнути в суть справи я, як завжди схематично зображу роботи даного інструменту.

Вам це нічого не нагадує? Якщо ви уважно вивчали матеріали на моєму сайті, то ви вже побачили, що робота НПФ дуже нагадує роботу ПІФ. І це не дивно, адже для управління активами НПФ укладає договір про довірче управління активами з обраним ним КК. Облік цінних паперів веде депозитарій, реєстрацію угод – реєстратор одне й теж юр. особа, але з різними ліцензіями на провадження відповідної діяльності. А за діяльністю керуючої компанії уважно стежить аудитор. За діяльністю самого НПФ слідкує інспекція НПФ, а всі розрахунки щодо пенсійного страхування веде актуарій.

Правда є, звичайно ж, і відмінності. Найголовніша відмінність полягає в тому, що інвестор, який вклав кошти в НПФ, не є власником активів, які купуються КК відповідно до стратегії фонду. Якщо йдеться про державну пенсію, то власником активів є ПФР, якщо йдеться про недержавну пенсію, то власником активів є НПФ. Депозитарій та реєстратор, на відміну від ПІФ, ведуть облік активів фонду, а не активів клієнта. Тобто при банкрутстві несумлінних НПФ ваші інвестиції захищені не так, як у разі банкрутства ПІФ.

Законодавче регулювання ІПП

Для вашої зручності я перерахував нижче закони, які регулюють діяльність пенсійних фондів.

Переваги та недоліки ІПП

Для інвестора індивідуальний інвестиційний план є інструментом досягнення певних інвестиційних цілей, відповідно необхідно знати переваги і недоліки цього інструменту для розумного його використання.

Переваги ІПП:

• Низький розмір початкових внесків на ІПС
• Широка диверсифікація
• Низькі вимоги до фінансової грамотності
• Відсутність потреб самостійного управління інвестиційним портфелем
• Вигідна система оподаткування
• Податкові пільги
• Зручність виплат
• Можливість наслідування пенсійних накопичень

Недоліки ІПП:

• Неможливо керувати активами
• Захист активів не винятковий
• Низька ліквідність
• Високі комісії
• Чи не індексний підхід до інвестування
• Неповна прозорість роботи НВФ

А тепер трохи роз'ясню деякі переваги та недоліки ІПП для повного розуміння суті питання.

Переваги ІПП

Низький розмір початкових внесків на ІПС

Дійсно, для того, щоб "активувати" ваш індивідуальний пенсійний план необхідно поповнити пенсійний рахунок на незначну суму в розмірі 400 рублів. Я думаю, такі гроші знайдуться у кожного. Причому розмір внесків та їхня періодичність довільна. Ви самі вибираєте, на яку суму і як часто поповнюватимете свій пенсійний рахунок.

Широка диверсифікація

За незначних вкладень у пенсійний фонд ви отримуєте диверсифікований інвестиційний портфель. Якби ви складали такий же інвестиційний портфель самостійно через брокера, то вам знадобилися б значні кошти.

Низькі вимоги до фінансової грамотності

Для того, щоб інвестувати кошти в індивідуальний пенсійний план, вам не потрібно мати особливих знань в інвестиційній галузі. Звичайно, можна бути фінансово неписьменним і вкладати усі зекономлені гроші на свій індивідуальний пенсійний рахунок.

Але для того щоб хоч трохи оцінити склад інвестиційний портфель пенсійного фонду, краще мати деякі знання про те, які інвестиційні активи існують, а також співвідношення ризик/прибутковість для кожного з них.

Не потрібно самостійно керувати портфелем цінних паперів

Управлінням інвестиційним портфелем, відповідно до стратегії, обраного вами індивідуального пенсійного плану, займається керуюча компанія, з якою НПФ чи ПФР укладає договір про довірче управління. За цю роботу КК щороку стягує комісійні.

Вигідна система оподаткування

При інвестуванні через пенсійні фонди оподаткування виникає лише у разі дострокового розірвання договору та виведення коштів із фонду. Податковим агентом у разі виступає НПФ. У разі переказу накопичених коштів до іншої НПФ чи ПФР (у рамках ОПС) податок на дохід сплачувати не потрібно.

В інших випадках застраховані особи не піддаються оподаткуванню. Це як приросту капіталу на індивідуальному пенсійному рахунку, і пенсійних виплат. Причому найцікавіше, що “податкові канікули” діють як як ОПС, і НУО.

Податкові пільги

Уряд РФ стимулює громадян формувати недержавну пенсію шляхом ведення ІПП податковою пільгою. Як і у випадку з індивідуальним інвестиційним рахунком пільга виявляється у отриманні податкового відрахування (13% від внесків на ІПС, але максимум із 120 тис. руб).

Зручність виплат

Порівняно з іншими інвестиційними інструментами (ПІФ, ETF), ІПП забезпечить пенсіонера періодичними виплатами (місяць, квартал, рік) без необхідності здійснювати будь-які маніпуляції зі своїм індивідуальним пенсійним рахунком.

Можливість успадкування накопичень

Важлива позитивна особливість ІПП, яку не можна оминути. Справді, недержавна пенсія підлягає успадкування у разі смерті одержувача пенсії. Це перевага ще й тому, що в такому разі не доведеться сплачувати прибутковий податок.

Недоліки ІПП

Неможливо керувати інвестиціями

Захист активів не винятковий

Можна було б не дуже переживати за недержавну пенсію, і навіть заплющити очі на те, що кошти на ІПС за своїми особливостями схожі на кошти, що знаходяться в банку (у плані захищеності), якби страховка покривала суму всіх внесків на ІПС та інвестиційний дохід .

Але ІПС застраховано лише на суму всіх внесків.

Тобто весь інвестиційний дохід, за допомогою якого ви можете значно збільшити свою пенсію, при банкрутстві НПФ може зникнути, як і ваше безбідне існування на старість. На руки ви отримаєте лише суму внесків, яка під тривалим впливом інфляції суттєво знеціниться.

Низька ліквідність

Кошти зі свого індивідуального пенсійного рахунку ви можете зняти лише, розірвавши договір, кошти виплачуються протягом шести місяців з дня розірвання договору. Все залежить від суми на вашому ІПС.

Терміни викупних виплат з ІПП:

До 200 тис. рублів - протягом 30 дня

Від 200 до 400 тис. рублів - протягом 90 днів

Від 400 тис. рублів – протягом 120 днів

Причому при виведенні коштів з рахунку ви зобов'язані сплатити прибутковий податок і так звану знижку, розмір якої визначає в пенсійних правилах НПФ. Знижка при переході в інший фонд або просто виведення коштів залежить від строку пенсійного договору:

До 24 місяців - 20% від суми внесених коштів на ІПС

Від 2 до 5 років – сума всіх внесків на ІПС та 50% інвестиційного доходу

Від 5 років – сума всіх внесків на ІПС та 80% інвестиційного доходу

Кошти, отримані НПФ від розірвання пенсійного договору, спрямовує до страхових резервів.

Коротше кажучи, перш ніж розривати договір із НПФ, краще кілька разів прорахувати довгострокові наслідки такого кроку.

Високі комісії за управління

При виборі пенсійного фонду багато хто втрачає такий важливий момент, як супутні витрати. Цей чинник значно впливає на кінцевий інвестиційний результат. Про вплив комісійних витрат я вже згадував у своїх матеріалах, причому неодноразово, але я не перестану робити цього, адже якщо не нагадувати про таку “дрібницю” як витрати за надання певного набору послуг (у даному випадку це оплата послуг КК та спец. депозитарію ), неважливо про який фінансовий посередник йдеться, то можна випустити з виду цю поглинаючу прибутковість силу. Так от якщо говорити в середньому по пенсійних фондах, то витрати складаються з двох частин це класичні витрати від вартості чистих активів фонду, і від інвестиційного доходу пенсійних накопичень за звітний рік (за аналогією з хедж фондами). Також є стандартна надбавка на внески за аналогією з пайовими інвестиційними фондами.

Максимальний розмір винагород обмежений законодавчо і становить:

• Для КК 1,1% від ВРА на рік + 10% від інвестиційного доходу пенсійних накопичень + 3% від внесків на індивідуальний пенсійний рахунок
• Для спеціалізованого депозитарію 0,1% від ВЧА на рік

У середньому щорічні витрати з ІПП становлять 2,5 — 3% від ВЧА без урахування надбавок на внески та «знижок» за зняття коштів.

Чи не індексний підхід до інвестування

Цей недолік досить вагомий. Я вже неодноразово вказував на сайті, що є прихильником індексного підходу до інвестування та вважаю, що для переважної більшості людей цей підхід виявиться максимально ефективним. У статутах, пенсійних та страхових правилах будь-якого НПФ на даний момент немає згадки про те, що кошти мають бути вкладені скажімо у низьковитратні індексні фонди акцій (індексних фондів облігацій у нас у країні досі немає). Наслідки активного управління я описував у статті стратегії інвестування. Якщо кількома словами, то виражаються вони у відставанні від ключових фондових індексів.

Неповна прозорість роботи

Під неповною прозорістю роботи НПФ я маю на увазі насамперед важкодоступність інформації про структуру активів. Ця інформація життєво необхідна для того, щоб зробити вибір НПФ серед безлічі можливих варіантів, адже у всіх фондів стратегія розподілу активів різна і якщо вже й включати подібний інвестиційний інструмент у портфель інвестора, то варто знати, куди вкладені ваші гроші.

Топ 10 НПФ для інвестора у 2017 році

Зробив невелику зведену табличку по НПФ взяв найбільші фонди, оскільки їхня стійкість вища ніж у дрібніших фондів.

Як вибрати НВФ для відкриття в ньому ІПП?

На мій погляд, існує лише кілька фільтрів, застосувавши які, ви, зможете вибрати будь-який вид посередника на фінансовому ринку. Саме тому критерії для відбору НПФ мало чим відрізнятимуться від критеріїв вибору брокера і ПІФ, наприклад.

Отже, для того, щоб правильно вибрати НПФ, необхідно звернути увагу на:

• Величину витрат НПФ
• Стратегію розподілу активів
• Прибутковість НВФ

Розмір витрат.
Найважливіший критерій щодо відбору НПФ. Тут також, як і при виборі ПІФ, необхідно вибирати фонд із найнижчими витратами, причину я вже згадувати не буду, тому що ви напевно читали мої попередні публікації і вже знаєте, який вплив надають комісії на кінцевий інвестиційний результат.

Причому у правилах роботи фонду звертайте увагу на всі види комісійних витрат: комісію НПФ, компанії, що управляє, спеціалізованого депозитарію, а також максимальний розмір інших витрат. Вибрати фонд із мінімальними витратами буде досить просто, та й різниця витрат між фондами не така серйозна як, наприклад, ПІФ.

Стратегія розподілу активів.
Також важливий критерій, адже від нього залежить співвідношення ризик/прибутковість вашого пенсійного портфеля. Зрозуміло, що загалом пенсійні фонди наслідують консервативну стратегію розподілу активів. Значна частка коштів вкладена у боргові інструменти, часом навіть усі пенсійні нагромадження. Але все ж таки є фонди з розумнішою інвестиційною стратегією, маю на увазі виділення для пайових інвестиційних активів хоча б 10-15% пенсійних накопичень. Тобто все-таки НПФ різняться між собою за розумністю інвестиційної стратегії.

Розмір активів під керуванням НПФ
Цей критерій я поставив на передостаннє місце, і ви, напевно, здогадуєтеся чому. Зробив це я, тому що зрештою 2 попередні критерії, мають визначальне значення. Розмір НПФ, звичайно ж, важливий просто тому, що НПФ з незначними пенсійними резервами, не такі стійкі як НПФ з великими пенсійними резервами. НПФ із великими пенсійними резервами мають нижчі ризики банкрутства. Але навіть великі НПФ можуть збанкрутувати, тому не потрібно мати ілюзій щодо повної захищеності ваших пенсійних накопичень. Коротше кажучи, на практиці дивіться на розмір пенсійних резервів в останню чергу лише після відбору за двома попередніми критеріями. Вибирайте фонд із такою установкою: “Чим більше пенсійні накопичення та резерви, тим краще”.

Прибутковість НВФ

Ну і нарешті прибутковість. Як можна не згадати про цю характеристику НПФ. Прибутковість НПФ безпосередньо залежить від стратегії розподілу активів. Чим більша частка пенсійних накопичень вкладена в пайові активи, тим більшу прибутковість такий фонд може забезпечити інвестору.
А щодо дохідності НПФ, правило, як ви розумієте просте — чим вона більша, тим краще (у розумних межах, зрозуміло).

Чому так мало людей використовують ІПП?

Це гарне питання, чи не так? Свою позицію з цього питання я вже якось озвучував у своїй групі vk – Школа приватного інвестораякщо ви не підписані, я озвучу її ще раз.

Я вважаю, що низька зацікавленість таким інвестиційним інструментом як ІПП у Росії (вона справді низька: учасниками недержавного пенсійного забезпечення є менше 10% населення), та й взагалі будь-яким іншим інвестиційним інструментом випливає із найбанальнішої проблеми – низької фінансової грамотності людей у ​​нашій країні.

Масштаби цієї проблеми приголомшують уяву. Зміна економічної системи (перехід від планової економіки до ринкової) відбулася, а змін економічного мислення у населення так і не відбулося. Це проблема, оскільки для активного економічного зростання, яке нерозривно пов'язане з добробутом громадян, необхідні значні приватні інвестиції. Не важливо, який фінансовий посередник акумулює кошти. Будь то НПФ, ПІФ, страхові компанії. Важливо, щоб люди почали планувати своє фінансове майбутнє хоча б на кілька років уперед (хоч і цього недостатньо).

Зараз же більшість населення живе одним днем, і ні про яке планування (економії) мови взагалі не йдеться. Цю тенденцію потрібно терміново змінювати. Найпростішим вирішенням цієї проблеми для майбутнього покоління, на мою думку, суто особистої думки стане введення предмета в програму шкільної освіти під назвою фінансова грамотність. Крім шкільної освіти, бажано, щоб батьки сприяли підвищенню фінансової грамотності своїх дітей у процесі їх виховання. Але, як я вже говорив, не всі батьки на даний момент фінансово грамотні, тому навряд чи зможуть дати хороший поштовх у розвитку правильного ставлення до фінансів у своїх дітей.

Звичайно, деякі можуть заперечити мені, і звинуватити уряд РФ (так, втім, і мене, у змові з урядом 🙂) у тому, що він не може забезпечити населення країни гідним життям на пенсії. Але ось, що я вам скажу, не потрібно перекладати відповідальність за свій фінансовий добробут на державу, вона виключно у ваших руках. Хвилина філософії добігла кінця, рухаємося далі.

Як використовувати ІПП у контексті особистої інвестиційної стратегії?

Отож ми й підійшли до підсумкової частини статті. Найголовніше в обговоренні будь-якого інвестиційного інструменту, це, звичайно ж, питання застосування його в реальній життєвій ситуації. Теоретично завжди все зрозуміло, але коли доходить справа до практики виникає маса нюансів, про які, навіть не підозрюєш.

І зараз я намагатимусь розкрити тему практичного застосування ІПП.

Вже традиційно при розгляді будь-якого інвестиційного інструменту в реальному інвестиційному портфелі інвестора, я починаю з основ, а саме від ставлення інвестора до ризику, а також інвестиційної філософії. Для активних інвесторів, звичайно ж, інвестиції в НПФ, навряд чи сподобаються, з різних причин. Але найголовніша з них — це, звісно, ​​відсутність можливості керувати інвестиціями. Тому в інвестиційному портфелі активних інвесторів ви навряд чи побачите такий інструмент як ІПП.

У людей чия фінансова грамотність низька, і про жодну філософію інвестування не йдеться. Такі люди цілком покладаються на інвестиційного консультанта, брокера, банку, довірчого керівника тощо. І це непогано. Не всі повинні бути "фінансовими дияволами" (так мене таврували в коментарях одного сайту новин). Але все одно, хоча б трохи підвищити свою фінансову грамотність необхідно, для того, щоб не виявитися ошуканим усіма цими "фінансовими ділками".

Підвищивши фінансову грамотність, ви, зможете, загалом, зрозуміти роботу фінансового ринку, приблизно знатимете прибутковість інвестиційних активів, і тим самим зможете перевірити інвестиційного посередника на предмет ефективності його роботи, у ваших інтересах. Загалом, давати конкретні поради щодо того чи іншого інвестиційного інструменту фінансово неписьменним людям — це шкідливо. Тому ось посилання на невеликий , вивчайте і потім повертайтеся до цієї статті для того, щоб дізнатися конкретніше, що робити з ІПП у контексті вашої особистої інвестиційної стратегії.

Для тих, хто вже вивчив мій навчальний курс, або тих, хто таким чином “підкований” інвестиційних питаннях, а також сформувалася певна інвестиційна філософія, призначено подальшу розповідь.

Так ось для того, щоб визначити, чи варто включати ІПП у свій інвестиційний портфель, необхідно уважно порівняти інвестиційні можливості, які дають інші інвестиційні інструменти.

А порівнювати ці можливості, на мій погляд, потрібно ось за якими критеріями:

• Безпека
• Вигоди
• Зручність

Безпека

Під цим терміном я розумію захищеність активів інвестора. У разі недержавного пенсійного забезпечення безпека середня. Якщо порівнювати скажімо з ПІФ чи брокерським рахунком, то захищеність активів інвестора буде вищою в останніх, за структурними особливостями устрою цих інвестиційних посередників.

Коли, ви, купуєте активи (акції, облігації, нерухомість і т.д. за допомогою ПІФ або самостійно через брокера, ставайте їх власником у прямому розумінні цього слова). Робляться відповідні записи у спеціалізованому депозитарії, про те, що саме ви, а не хтось інший є власником тих чи інших цінних паперів. І у випадку банкрутства ПІФ або брокера ваші активи залишаються в цілості та безпеці, ви просто даєте розпорядження про переведення записів про наявні у вашому розпорядженні активи в інший депозитарій і укладаєте договір брокерського обслуговування з іншим брокером або ПІФ. У випадку ж з НПФ поділу активів клієнт/НПФ не відбувається і можна сподіватися тільки на страхове відшкодування.

Індивідуальний пенсійний рахунок застрахований на суму внесків (у межах НУО). Інвестиційний дохід не застрахований, тому захист активів є неповним.

Якщо порівнювати, інвестиції в ІПП із банківським депозитом, то перевага на стороні ІПП. Так відбувається тому, що страховка для фіз. осіб. за договором про банківський вклад, становить 1,4 млн. рублів в 1 банку (сподіваюся у вас не закралася думка про те, щоб відкрити внесок у сотні різних банків, оскільки почастішали випадки позабалансових вкладів). Та й реальна прибутковість за банківськими депозитами (з урахуванням інфляції) коливається на близько нульовому рівні, на відміну від НПФ, які, незважаючи на зайву консервативність інвестиційної стратегії, показують невисоку, але реальну прибутковість у довгостроковій перспективі). З цієї та інших причин, які я описував у своїй статті, банківський депозит не може бути повноцінною та безпечною альтернативою перерахованим вище інвестиційним інструментам.

Ціна

Це другий за важливістю фактор, який визначає зрештою, чи входитиме той чи інший інструмент у ваш інвестиційний портфель, чи ні. Як ви могли помітити, є одна особливість комісійних витрат КК з управління накопиченнями НПФ і ПФР. Вони дуже схожі з комісіями, які стягують із клієнтів Хедж фонди, а саме щорічні витрати від ВРА досить низькі, але існує комісія за позитивний інвестиційний результат, отриманий за звітний рік. Через війну комісійні витрати КК з управління пенсійними накопиченнями виходять трохи вище ніж у разі управління активами ПІФ.

Все має свою ціну, зокрема податкове відрахування на внески з ІПП, разом із вигідним режимом оподаткування, який фактично благодійний, компенсується підвищеними комісійними витратами.

Якщо врахувати всі перелічені вище нюанси, то власне вартість ІПП у результаті приблизно дорівнює вартості ПІФ.

Вигоди

Як я щойно говорив, найголовніша вигода при використанні ІПП для довгострокового інвестора – це пільгова система оподаткування даного інструменту + можливість отримати податкове вирахування 13% від суми внесків за рік. Податки є дуже важливим видом витрат для будь-якого інвестора, ігнорувати який категорично не можна.

Крім того, інвестиції за допомогою НПФ - це широка диверсифікація вкладень, яка була б неможлива при інвестуванні таких незначних грошових сум (від 2000 рублів).

Ці переваги можуть стати вагомими аргументами на користь включення ІПП до інвестиційного портфелю довгострокового інвестора.

Зручність

Ну і останнє це, звісно, ​​зручність недержавної пенсії. Як приємно та зручно щомісяця отримувати певну суму грошей, не роблячи жодних операцій купівлі продажу активів самостійно.

Загалом рішення про включення або не включення індивідуального пенсійного плану в інвестиційний портфель, ви приймаєте самі. Я лише констатую, що ІПП має як переваги, так і недоліки, як будь-який інший інвестиційний інструмент і він цілком підійде для довгострокового інвестора з перерахованих вище причин. Визначити чи потрібен цей інструмент чи ні, можна тільки в конкретній життєвій ситуації, універсальних рекомендацій я робити не можу і не буду, тому що це дуже шкідливо. Інвестиції – це суто індивідуальна діяльність. Краще, якщо у вас виникне питання, я відповім особисто за вашою ситуацією.

Якщо, зваживши все за і проти, ви, дійшли висновку, що вам підходить даний інвестиційний інструмент, можна розпочинати завершальний етап, а саме визначення частки ІПП в інвестиційному портфелі.

Як її визначити? Дуже просто – у відповідність до вашої стратегії розподілу активів.

Адже найголовніше для приватного інвестора, при складанні інвестиційного портфеля це зробити вибір між борговими та пайовими інвестиційними активами. Так, ви визначите ризикованість свого портфеля. Можу вам дати загальну рекомендацію щодо того, яку частку вашого інвестиційного портфеля може займати такий інвестиційний інструмент, як індивідуальний пенсійний план.

Для правильного розподілу активів у вашому інвестиційному портфелі необхідно переглянути розподіл активів, який пропонує НПФ.

Ось невеликий приклад. Стратегія НПФ передбачає такий розподіл активів для пенсійних накопичень: 80% боргових інвестиційних активів і 20% пайових.

Ваша стратегія розподілу активів скажімо раціональніша з погляду довгострокової ефективності і передбачає 50% пайових і 50% боргових активів.

Як правильно скласти інвестиційний портфель у такому разі?

На мій погляд, інвестиційні активи ІПП не повинні перевищувати 15% від відповідних категорій інвестиційних активів (боргові/пайові) поза пенсійною системою, оскільки вкладення в ІПП захищені не повністю.

Я зробив невелику діаграму для того, щоб “на пальцях” показати, як це буде виглядати.

За аналогією, ви самі зможете визначити оптимальну частку ІПП в інвестиційному портфелі. Можливо ви порахуєте описані мною ризики незначними і віддайте перевагу купувати більше активів через індивідуальний пенсійний план скажемо 30-40% від інвестиційних активів поза пенсійною системою. Це ваша справа, тоді вам потрібно буде перерахувати частки інвестиційних активів у портфелі. Ось так виглядатиме інвестиційний портфель із 40% активів ІПП від активів поза пенсійною системою.

Висновки

Отже, стаття вийшла ємною. І це не дивно, адже кожен інвестиційний інструмент має свої особливості, які просто необхідно розглянути докладніше і індивідуальний пенсійний план не виняток.

Сьогодні ви змогли дізнатися 2 ключові речі:

• Як працює пенсійна система РФ (Спрощено звісно).
• Найважливіші аспекти індивідуального пенсійного плану

Під найважливішими аспектами індивідуального пенсійного плану я розумію особливості його роботи, переваги та недоліки в порівнянні з іншими інвестиційними інструментами, інформацію про те, як найкраще обрати НПФ для відкриття в ньому ІПП, крім того, ви ознайомилися з моїм баченням ситуації з низькою популярністю недержавного пенсійного. забезпечення, і звичайно ж про те, як використовувати цей інвестиційний інструмент у своєму інвестиційному портфелі довгостроковому інвестору. Індексному інвестору може не сподобається цей інструмент, мені, як ви вже зрозуміли, він не надто привабливий (небезпідставно), тому виділив незначну частку в гіпотетичному інвестиційному портфелі.

Ну і наостанок дав відповіді на питання, що часто задаються.

Якщо я дав недостатньо інформації, вам щось незрозуміло або ви знайшли помилки будь ласка обов'язково пишіть мені будь-яким зручним для вас способом я вам відповім.

Сьогодні у мене все. Всього найкращого.

На жаль, середньостатистичний розмір пенсії до неспроможна забезпечити безбідне існування людям похилого віку. Щоб у старості не залежати виключно від державної підтримки та мати постійний додатковий дохід, можна заздалегідь звернутися до НПФ, використати індивідуальний пенсійний план Ощадбанку та суттєво збільшити дохідність власної пенсії.

Зручна послуга для клієнтів, вони можуть самостійно вибирати розмір своїх оплат

Після ухваленого 1995 року закону про недержавне пенсійне забезпечення осіб похилого віку, перед громадянами РФ відкрилися нові можливості, які дозволяють самим подбати про те, щоб у старості мати постійний дохід. Призначена державою пенсія у поєднанні з виплатами з НПФ гарантують комфорт та забезпечене життя після виходу на пенсію.

Це проект, який дає можливість заздалегідь подбати про отримання гідної пенсії, забезпечити власну старість. Ви зможете знайти впевненість у тому, що в майбутньому вам не доведеться залежати від державної підтримки та матеріальної допомоги близьких. Дізнайтеся заздалегідь про програми, які фонд пропонує всім громадянам Російської Федерації.

Як це працює?

Щоб чітко розуміти, як у майбутньому можна збільшити розмір власної пенсії та сформувати її самостійно, потрібно дізнатися, як працює недержавна структура (НПФ). У фонді розроблено програми, які дозволяють не лише зберегти, а й примножити накопичення, які, власне, і становитимуть основу для подальших виплат. Пенсійний план Ощадбанку розрахований на громадян з різним рівнем доходу, тому кожен зможе обрати найбільш зручний та доступний спосіб накопичення та оформити цю послугу.

Схема цього процесу досить проста:

1. Укладається договір, у якому прописаний графік та розмір виплат;
2. Протягом терміну, передбаченого договором, ви робите відрахування до НПФ;
3. Ваші гроші інвестуються у різні галузі економіки, що дозволяє збільшити розмір вкладу та компенсує інфляцію;
4. Після виходу на пенсію, ви отримуєте накопичені кошти будь-яким зручним способом.

Сформувати майбутню пенсію бажаного розміру можна за рахунок самостійних внесків та інвестиційного доходу фонду

НВФ Ощадбанку

Для того, щоб обрати саме цей фонд, існує низка об'єктивних причин.

Крім того, що передбачає індивідуальний пенсійний план Ощадбанку прибутковість на досить високому рівні, незаперечними перевагами є:

• Надійність. Регулярна оцінка діяльності банку незалежними експертами у сфері економіки та банківського права показує, що його рейтинги за рівнем надійності досить високі та досягають найвищих оцінок. Крім того, надійність вкладів забезпечена участю держави у капіталі банку.
• Професійне керування. Не секрет, що ефективність діяльності будь-якого фонду залежить від грамотного розпорядження довіреними фінансами, їх необхідно інвестувати у прибуткові та одночасно надійні програми. Команда професіоналів чітко оцінює не тільки можливу вигоду, а й ступінь ризику інвестицій, в результаті дохідність вкладень знаходиться на високому рівні за мінімальних ризиків.
• Наявність власних активів. Це додаткове страхування вкладників, які довіряють свої гроші НПФ.
• Можливість вибору програми. Рівень доходу та бажаний результат – ось основні критерії, на які варто спиратися при виборі однієї з програм.

Переваги НПФ

Переваги цього фонду перед своїми конкурентами

Ви задумалися про інвестування частини свого доходу в пенсійний проект? Ощадбанк пропонує на вибір кілька програм.

Перевагою такого рішення будуть:

• Можливість збільшити розмір пенсії шляхом сплати необтяжливих регулярних внесків.
• Самостійний вибір розміру внеску та графіка платежів;
• прибутковість (вища, ніж при оформленні депозиту);
• Можливість розпоряджатися грошима (забрати достроково, заповідати спадкоємцям, вибрати спосіб отримання вкладених коштів тощо);
• Повернення 13% вкладень.

Цільова аудиторія

Слід зазначити дві категорії громадян, яким ця пропозиція буде особливо вигідною. Йдеться про тих, хто отримує частину заробітної плати неофіційно та осіб, чий заробіток перевищує 47 тис. руб. (максимальна сума, на яку нараховується державна пенсія). У першому випадку нарахування від держави будуть невеликі, у другому – рівень державних виплат буде незрівнянно нижчим за звичний рівень життя. Та й для будь-якого громадянина, який досяг віку похилого віку, добавка до нарахованої пенсії буде додатковою можливістю гідно жити в старості.

Пенсійний проект до Ощадбанку

Давайте дізнаємося, що потрібно зробити, щоб стати учасником недержавної програми, та які варіанти існують на даний момент.

Види

Варіантів програм із формування пенсії кілька:

• Індивідуальний пенсійний план (ІВП);
• Пенсійні корпоративні програми;
• Обов'язкове пенсійне страхування.

Фахівці банку допоможуть підібрати найбільш підходящий варіант, детальніша інформація є на офіційному сайті.

Умови

Якщо ви вирішили оформити індивідуальний пенсійний план у НПФ Ощадбанку, варто ознайомитися із загальними положеннями програми.

Правила програми, за якою оформляється ІПП

Оформлення

3 кроки як укласти договір на ІПП

Для оформлення достатньо:

1. Укласти договір відповідно до обраної програми;
2. Відкрити розрахунковий рахунок, на який надходитимуть кошти;
3. Зробити перший обов'язковий внесок.

Зробити це можна як у відділенні банку, так і безпосередньо на сайті. При цьому Вам відкриють особистий кабінет (інтернет – банкінг обслуговується безкоштовно) для зручності клієнта. Будь-якої миті ви зможете зробити платіж, проконтролювати стан власного рахунку або поставити питання фахівцеві.

Внески

В якому розмірі відбувається сплата внесків

Виплати

Поповнювати відкритий рахунок та збільшувати прибутковість заощаджень можна будь-яким зручним способом, графік та розмір виплат ви визначаєте самі під час укладання договору. Ви можете встановити суму внеску самостійно (для цього є спеціальний калькулятор на сайті) або вказати бажаний розмір додаткової пенсії, щоб розрахувати необхідний щомісячний платіж.

Після виконання індивідуального плану виплата накопиченої суми можлива:

• Одноразово:
• Щомісяця;
• Раз на 3 місяці.

Недержавна пенсія може виплачуватись протягом 10 або 15 років, або довічно.

НПФ Ощадбанку - найкраще місце для накопичення пенсійного капіталу (відео)

Огляд того, чому саме клієнтам слід довіритися до цього недержавного пенсійного фонду для укладання з ним договорів.

Висновок

ІПП - це можливість кожного забезпечити собі гідне життя після закінчення трудової діяльності. Неважко заздалегідь прорахувати розмір державної підтримки, щоб зрозуміти, які суми ви зможете розраховувати на старості. Якщо отриманий результат виявиться незадовільним, завжди можна звернутися до НПФ, оформити ІПП та подбати про збільшення власної пенсії.

Гарантованій державою пенсії багатьом росіянам вистачає лише на оплату послуг ЖКГ та мінімальний продуктовий набір. А на решту (ліки, одяг, подорожі) доводиться заробляти самому.

І вже сьогодні варто замислитися над тим, куди завтра піде накопичувальна частина пенсії кожного з нас.

У цій статті ми розповімо про один із найпростіших і найнадійніших способів забезпечити собі гідну старість – Недержавний пенсійний фонд Ощадбанку.

Недержавний пенсійний фонд Ощадбанку було офіційно зареєстровано ще 17 березня 1995 року, через 2,5 роки після публікації Указу Президента РФ «Про недержавні пенсійні фонди».

НПФ Ощадбанку є пенсійним фондом відкритого типу і пропонує своїм клієнтам великий вибір індивідуальних та корпоративних пенсійних програм, у тому числі, і державну програму співфінансування.

За роки своєї роботи НПФ Ощадбанку отримав низку престижних премій та нагород. Наприклад, 2014 року Фонд був нагороджений премією «Фінансова еліта Росії» у номінації «Гран-прі: НПФ року».

Крім того, НПФ найбільшого банку Росії цілком заслужено може похвалитися і високими рейтингами.

У серпні 2013 року НРА вкотре підтвердило максимальну надійність Фонду, надавши йому індивідуальний рейтинг надійності категорії «ААА». А у вересні того ж року Рейтингове агентство «Експерт РА» підтвердило компанії «виключно високий рейтинг надійності» («А++»).

Інвестиційна політика НПФ Ощадбанку

НПФ Ощадбанку дотримується "обережної" інвестиційної стратегії з оптимальним співвідношенням "прибутковість - надійність".

Розглянемо приблизну структуру портфеля інвестицій пенсійних накопичень НПФ Ощадбанку (квітень 2014 року).

Більше третини всіх коштів інвесторів (37,2%) вкладено у банківську сферу, 11,4% направлено у фінансову сферу, 11,2% – у державні боргові зобов'язання, 6,9% – у паливну промисловість. Залишок пенсійних накопичень розподілено між кількома перспективними галузями російської економіки: енергетикою, гірничодобувною промисловістю, транспортом, телекомунікаціями та іншими.

Що стосується фінансових інструментів, то й у цьому питанні перевага надається насамперед надійності та ліквідності активів.

59% пенсійних накопичень НПФ Ощадбанку вкладено в корпоративні облігації, 15% розміщено на депозитах, по 10% коштів витрачено на купівлю субфедеральних/муніципальних облігацій та облігацій федеральної позики і лише 4% розміщено в акціях компаній.

Інвестування коштів пенсійних накопичень НПФ Ощадбанку здійснюється через компанії, що управляють: «КапіталЪ», «Пенсійні накопичення», «Регіон ЕсМ» і ТКБ БНП Паріба Інвестмент Партнерс (до речі, з цієї ж КК працює і банк ВТБ24).

Тепер кілька слів про прибутковість НПФ Ощадбанку. Для повноти картини експерти рекомендують оцінювати цей показник як мінімум за п'ять останніх років.

Отже, з 2008 до 2013 року кожна 1000 рублів пенсійних накопичень під управлінням НПФ Ощадбанку «підросла» до 1635 рублів. При цьому найприбутковішим виявився 2009 рік – прибутковість Фонду за цей період склала 30,02%. А ось минулого року цей показник зменшився до 6,72%.

Нижче ми докладніше зупинимося на найцікавішій пропозиції від НПФ Ощадбанку – індивідуальних пенсійних планів.

Переваги ІПП

Індивідуальний пенсійний план – це зовсім не заміна звичної державної пенсії, як помилково думають багато росіян. Це просто доплата до основної пенсії, розмір якої майбутній пенсіонер формує самостійно за допомогою НПФ Ощадбанку.

Переваги ІПП:

Вигідно

ІПП дає вкладнику право користуватися соціальним податковим відрахуванням. Крім того, всі свої пенсійні нагромадження можна заповідати спадкоємцям.

Прибутковість за індивідуальними пенсійними планами дозволяє перекрити інфляцію. У НПФ Ощадбанку протягом 2000-2011 років. цей показник склав 319%, що на 23% вище за накопичену інфляцію за той же період.

Зручно

Пройти повну процедуру оформлення ІПП можна у найближчій філії Ощадбанку, там же можна буде потім отримувати свою накопичену пенсію.

Сплачувати пенсійні внески вкладник може або у відділенні Ощадбанку (без комісії) або через свого роботодавця. А ще можна один раз оформити банківське доручення, після чого внески автоматично перераховуватимуться безпосередньо з рахунку вкладника.

Стан рахунку у будь-який момент можна дізнатися у своєму «Особистому кабінеті» на сайті НПФ Ощадбанку, послуга надається безкоштовно.

Просто

Для «підключення» до ІПП достатньо лише підписати договір НУО із Недержавним пенсійним фондом Ощадбанку.

Протягом усього періоду дії договору клієнт щорічно отримуватиме інформацію про результати діяльності фонду, у тому числі, та про його прибутковість.

Як працює індивідуальний пенсійний план?

Внески, що регулярно виплачуються в НПФ Ощадбанку, вкладаються в цінні папери з метою отримання інвестиційного доходу.

З моменту настання пенсійного віку клієнту щомісяця виплачується «зароблена» їм недержавна пенсія. Її розмір залежить від обраної схеми:

Із встановленим розміром внесків

Платити внески за такою схемою потрібно або одного разу при оформленні ІПП (якщо період накопичення менше двох років), або кілька етапів у довільному порядку.

Розмір початкового пенсійного внеску встановлюється за бажанням вкладника, але може бути менше 60 000 рублів (якщо період накопичення менше двох років) чи 1 500 рублів всім інших термінів. Кожен наступний внесок має бути більшим або дорівнює 1 500 рублів.

Щодо розміру майбутньої щомісячної пенсії, то він залежить від суми накопичених коштів та результатів діяльності фонду. До речі, за цією схемою пенсія має виплачуватись Фондом, як мінімум, протягом семи років.

Відкрити договір недержавного пенсійного забезпечення можна на користь третьої особи або «переадресувати» виплату пенсії чоловікові, який пережив, або чоловікові.

Із встановленим розміром виплат

Перераховувати внески у разі необхідно щомісячно, щокварталу чи одноразово. Розмір внеску залежить від майбутнього розміру пенсії (встановлюється вкладником самостійно) або від обраної пенсійної схеми.

Відповідно до умов договору пенсія вкладнику виплачується протягом 10 чи 15 років, або довічно.

Накопичені пенсійні кошти або успадковуються зовсім, або успадковуються частково/повністю. Рекомендуємо цей делікатний момент обговорити зі співробітником банку ще на стадії підписання договору з НПФ.

"Зароблену" таким чином пенсію можна отримати при досягненні пенсійних підстав (наприклад, пенсійного віку). Гроші щомісяця перераховуються на карту чи рахунок вкладу Ощадбанку, за бажання можна відкрити рахунок й у будь-якому іншому банку.

Конкретні цифри

На яку пенсію можна розраховувати, підписавши договір із НПФ Ощадбанку?

Скористаємось пенсійним калькулятором (на сайті НПФ Ощадбанку). Припустимо, 40-річна жінка, яка працює з 1997 року, щомісяця заробляє 20 000 рублів. Вони вирішила укласти з НПФ Ощадбанку договір недержавного пенсійного забезпечення з початковим внеском 60 000 рублів і щомісячним поповненням у сумі 500 рублів.

За таких вихідних даних її сумарна пенсія становитиме 14 745 рублів. Причому, 2773 рубля «принесе» недержавне пенсійне забезпечення, а накопичувальна частина дасть ще 4586 рублів.

Всього ж до моменту виходу жінки на пенсію на її рахунку буде акумульована сума 1448760 рублів.

На що звернути увагу під час виборів НПФ?

По-перше, не спокушайтеся високими показниками прибутковості НПФ за певний період (рік чи два). Оцінювати роботу фонду необхідно за період його існування.

І обов'язково перевіряйте, чи збігаються цифри на офіційному сайті НПФ із цифрами на сайті ПФР чи сторінках незалежних рейтингових організацій.

По-друге, звертайте увагу на термін роботи НПФ. Для мінімізації своїх ризиків варто вибирати фонди, які вже благополучно пережили не одну фінансову кризу.

По-третє, об'єктивно оцінити той чи інший Недержавний пенсійний фонд допоможе «погляд із боку». Намагайтеся з'ясувати, чи не фігурував обраний НПФ у гучних судових справах, вивчіть відгуки клієнтів на незалежних ресурсах, оцініть позиції Фонду у різних рейтингах та ренкінгах.

Що таке персональний пенсійний план?

Індивідуальний пенсійний план (ІПП) – це програма накопичення на майбутню пенсію, яку пропонують недержавні пенсійні фонди. На відміну від обов'язкових страхових внесків, які сплачуються роботодавцем за працівників за рахунок власних коштів у ПФР та йдуть на виплати пенсіонерам, внески громадян у такі програми сплачуються на добровільних засадах.

Мені ще зарано про це думати: ще встигну заробити на пенсію.

Ситуація з державним пенсійним забезпеченням дедалі складніша, зі зростанням числа пенсіонерів зростають соціальні зобов'язання держави. В останні роки в Уряді активно обговорюють ідею підвищення пенсійного віку. У підсумку сказати, коли і яка у вас буде пенсія, а тим більше чи буде її достатньо, щоб забезпечити хоча б мінімальний рівень прожитку, ніхто не в змозі. Тим більше, що розмір пенсійних балів, виходячи з яких ПФР розраховує пенсію, прив'язаний не лише до зарплати та стажу, а й до поточного стану економіки. Не виключено, що про пенсію доведеться подбати самому і чим раніше почати відкладати гроші, тим на більшу надбавку можна розраховувати потім.

Скільки потрібно відкладати?

Індивідуальні пенсійні плани дають змогу збирати людині з будь-яким рівнем доходу. Наприклад, у найбільшого фонду, (фонд пропонує ІПП у відділеннях Ощадбанку), існує програма, де достатньо внести початковий внесок у 1500 рублів, а потім періодично (у міру бажання клієнта) поповнювати його хоча б на 500 рублів. Наприклад, якщо вам 20-25 років, то щоб отримувати пенсію у розмірі 70% від зарплати, достатньо щомісяця перераховувати на рахунок ІПП 2-3% від доходів, а ось у віці 36-45 років потрібно буде відкладати 5-10%.

На який додаток до державної пенсії я можу розраховувати?

Орієнтовний розмір пенсії можна розрахувати самому за допомогою пенсійного калькулятора. Такий сервіс надають більшість НПФ. Наприклад, для чоловіка 35 років, заробітна плата якого становить 55 тисяч рублів і який щомісяця відраховує на рахунок ІПП лише 1% від доходів, збільшення державної пенсії може становити близько 5400 рублів. Ці виплати фонд робитиме протягом 10 років після виходу на пенсію. Якби той же клієнт сплачував на місяць 5% від заробітної плати, то недержавна пенсія становила б 27 тис. рублів.

Чи дає держава якісь пільги тим, хто самостійно збирає на пенсію?

Звичайно, для громадян, які відкладають собі на пенсію, передбачено податкове відрахування - 13% від суми внесків, не більше від 120 тис. рублів на рік. Наприклад, якщо ви внесли протягом року 120 тисяч на свій пенсійний рахунок, то податкова служба має повернути вам 15,6 тисячі рублів. Можна написати заяву до бухгалтерії роботодавця про перерахування внесків із зарплати на ІПП, тоді податкове вирахування надаватиметься автоматично.

А може краще купити квартиру чи відкладати гроші у банку?

Для покупки квартири потрібна одразу велика сума, накопичувати ж на пенсію можна поступово. До того ж, інвестуючи в житло, ви можете програти у разі падіння цін. . Відкладаючи гроші на банківському рахунку, доведеться регулярно продовжувати внесок. Банк може пролонгувати його на інших, менш вигідних умовах. НПФ інвестують гроші клієнтів у інструменти фондового ринку – акції та облігації. Їхня прибутковість істотно вища, ніж у вкладів. За дотриманням правил інвестування стежать ЦП та спецдепозитарії. Самі клієнти можуть переглянути структуру вкладень фондів на їхніх сайтах. Про ефективність інвестиційної політики фонду може говорити його стабільна дохідність вище за рівень інфляції. Торік більше половини фондів отримали прибутковість вищу за інфляцію.

А чи варто відкладати гроші на такий тривалий термін з урахуванням постійних економічних криз?

Від глобальних економічних потрясінь ніхто не застрахований, але, як радять фінансисти, краще зустріти їх з якимись накопиченнями, подушкою безпеки. Ті, хто вклався в НПФ 15-20 років тому, вже зараз одержують надбавку до державної пенсії. За даними ЦП, їх близько 1,5 млн. осіб, а тих, хто добровільно відкладає собі на майбутню пенсію вже понад 5,7 млн. осіб.

Які загалом гарантії, що я отримаю ці гроші назад?

На відміну від коштів пенсійних накопичень, що страхуються в АСВ, добровільні пенсійні відрахування не мають гарантій від держави. Тому вибирати НПФ слід, виходячи не тільки з його прибутковості, але й надійності. Зокрема варто звернути увагу на те, хто є його власником, наскільки прозорою є його інвестиційна політика, яка у фонду репутація на пенсійному ринку, як довго він працює, чи є відділення фонду у вашому місті і чи доступні онлайн-сервіси. Крім того, варто уважно ставитись і до умов самого договору ІПП. Наприклад, чи передбачено у ньому можливість достроково забрати пенсійні внески та отриманий інвестиційний дохід. Наприклад, стандартні пенсійні програми передбачають, що клієнт може забрати гроші вже через два роки, плюс половину отриманого доходу від інвестицій. А через п'ять років після укладання договору, крім внесків, йому повернуть 100% заробленого доходу. До виходу на пенсію клієнт НПФ має право забрати всю суму, що накопичилася на його рахунку.

Хто отримає гроші у разі смерті клієнта чи розлучення?

За законодавством фонд зобов'язаний повернути 100% вкладених коштів та отриманий інвестиційний дохід родичам власника індивідуального пенсійного плану, на відміну від тієї ж страхової пенсії, прав на яку у разі смерті пенсіонера спадкоємці не мають. Також не успадковується залишок за накопичувальною пенсією, яка призначена в рамках обов'язкового пенсійного страхування, якщо пенсіонер оформив та отримав хоча б одну пенсію. Інша ситуація, якщо, наприклад, власник індивідуального пенсійного плану розлучився з чоловіком. У цьому випадку при розподілі майна, він не зможе претендувати на ваші пенсійні гроші. За законом, накопичені суми та інвестиційний дохід не входять до складу спільно нажитого майна. На відміну від тих же банківських вкладів або грошей на брокерському рахунку, частина яких колишній чоловік може вимагати суду.