Хөдөлмөрийн тэтгэврийнхээ санхүүжүүлсэн хэсгийг Сбербанкны төрийн бус тэтгэврийн санд шилжүүлэх нь нэмэлт хөрөнгө оруулалтгүйгээр ирээдүйн тэтгэврээ нэмэгдүүлэх боломж юм. Цалингаа сар бүр төлөхдөө ажил олгогч нь хуульд заасан журмын дагуу ОХУ-ын Тэтгэврийн санд (PFR) цалингийн 22% -ийн даатгалын шимтгэл төлдөг: энэ дүнгийн 16% -ийг шилжүүлдэг. тэтгэврийн даатгалын хэсэг, Сбербанк дахь иргэний хувийн дансанд хадгалсан санхүүжүүлсэн хэсэгт 6%.

Ажил олгогчийн даатгалын шимтгэлийн хуваарилалт (цалингийн 22%)

1.Хөдөлмөрийн тэтгэврийн даатгалын хэсэг нь хөдөлмөрийн дадлага туршлагатай бүх иргэнд тодорхой насанд хүрсний дараа олгодог сар бүр олгох төлбөр юм. Тэтгэврийн даатгалын хэсэг нь төрөөс баталгаа гаргаж өгдөг.

2. Санхүүжүүлсэн хэсэг, хэмжээ нь хуулиар тогтоосон хязгаарт (2012 онд 568 мянган рубль) орлого, хөрөнгө оруулалтын орлогоос хамаарна. Санхүүжүүлсэн хэсгийг төлбөрийн эхэн үеийн тэтгэврийн хадгаламжийн хэмжээгээр тооцдог.

Тэтгэврийн хуримтлалыг тэтгэврийн наснаас өмнө нэг удаад (хэрэв бага бол) эсвэл насан туршийн тэтгэвэр хэлбэрээр эсвэл тодорхой хугацаанд, гэхдээ 10-аас доошгүй жил авах боломжтой. Тэтгэврийн хуримтлал нь гэрээгээр эсвэл хуулиар өвлөгддөг. Хууль ёсны өв залгамжлагчид даатгуулагч нас барснаас хойш 6 сарын дотор тэтгэврийн хуримтлалыг төлөх хүсэлт гаргах ёстой.

Анхдагч байдлаар, иргэдийн тэтгэврийн хадгаламж нь ОХУ-ын Тэтгэврийн санд (PFR) байрладаг бөгөөд эдгээр санг Внешэкономбанк удирддаг. Түүний гол ажил бол түүнд итгэмжлэгдсэн хөрөнгийг хадгалах явдал юм. Та тэтгэврийнхээ санхүүжүүлсэн хэсгийг захиран зарцуулах эрхтэй! Сбербанкны NPF-ийн 4 жилийн хугацаанд (2009 - 2012) хуримтлагдсан ашиг 52.03% байна. Харьцуулбал: мөн үеийн инфляцийн түвшин 33.88% байсан - өнгөрсөн үеийн ашигт ажиллагааны үр дүн нь ирээдүйн үеийн ашигт ажиллагааны баталгаа болохгүй. Тэтгэврийн нөөцийг байршуулах, тэтгэврийн хуримтлалыг хөрөнгө оруулалт хийх нь үр ашгийг төрөөс баталгаажуулдаггүй. Тэтгэврийн гэрээ байгуулж, тэтгэврийн хуримтлалыг санд шилжүүлэхийн өмнө Сангийн дүрэм, түүний тэтгэвэр, даатгалын дүрмийг анхааралтай уншина уу.

Хувийн дансны хуулга:

2013 оноос хойш ОХУ-ын Тэтгэврийн сан (PFR) нь ОХУ-ын иргэдэд хувийн дансны (IPA) статусын талаархи мэдээллийг жил бүр захидал хэлбэрээр илгээхээ больсон. ОХУ-ын Тэтгэврийн сангаас захидал бичихэд тохиромжтой, орчин үеийн орлуулалт нь ОХУ-ын Тэтгэврийн сантай холбогдох гэрээ байгуулсан банкны байгууллагуудаас хувийн мэдээллийн системийн төлөв байдлын талаархи хуулбарыг авах явдал юм.

Тэтгэврийн хуримтлалын байдлын талаархи мэдээллийг Тэтгэврийн санд мэдээлэл солилцох системд бүртгүүлснээр авах боломжтой.

-Оросын Сбербанк ХК-ийн аль ч салбарт -Сбербанк Онлайн системд -Сбербанкны терминал, АТМ-д

Үйлчилгээний зардал

-Өөртөө үйлчлэх төхөөрөмж, банкны АТМ-ээр дамжуулан - үнэ төлбөргүй - ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн бүтцийн хэлтсүүдээр: хуанлийн жилийн дотор анхны хүсэлтээр - үнэ төлбөргүй; хуанлийн жилийн дотор хоёр дахь болон дараагийн хүсэлтийн хувьд - 100 рубль.

Хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөө

Өөрийнхөө хуримтлуулсан мөнгөөр ​​"хоёр дахь" төрийн бус тэтгэврийг өөртөө олгоно. Төрийн бус тэтгэврийн гэрээнд суурилсан хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөө нь төрөөс гадна төрийн бус тэтгэвэр авах хүсэлтэй хүмүүст зориулсан хөтөлбөр юм. Энэ нь ажлын хугацаа дууссаны дараа таны амьдралын чанар, хайртай хүмүүсийнхээ амьдралыг хадгалах нэмэлт баталгаа юм. Хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөө нь ирээдүйн тэтгэврийн хэмжээг бие даан тодорхойлох боломжийг олгодог.

Sberbank NPF нь хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөөг (IPP) санал болгодог: орлого нь дээд хэмжээнээс (жилд 568 мянган рубль) давсан хүмүүст, ажил олгогч даатгалын шимтгэл төлдөг; -ажлын дэвтэр авалгүйгээр хувийн дадлага хийдэг мэргэжилтнүүд (дизайнер, архитектор, мэдээллийн технологийн мэргэжилтэн гэх мэт); -Албан журмын тэтгэврийн даатгалын тогтолцоонд оруулсан шимтгэл нь нийгмийн хамгийн бага баталгааг бий болгоход хангалтгүй эсвэл бүрмөсөн байхгүй жижиг бизнес эрхлэгчдийн төлөөлөл; -гэр бүл, найз нөхөддөө тав тухтай ирээдүйг бий болгохыг хүсч байгаа, боломж байгаа хүмүүс; - янз бүрийн шалтгааны улмаас улсын тэтгэвэрт найдаж чадахгүй байгаа бүх хүмүүс.

Өөртөө болон хайртай хүмүүстээ IPP хэрхэн бий болгох вэ

1. ОХУ-ын Сбербанк эсвэл NPF Сбербанкны салбартай холбоо барина уу. 2. Хэрэв та өөртөө IPP үүсгэж байгаа бол ажилтанд паспорт, эсвэл бусад хүмүүст IPP үүсгэж байгаа бол өөр хүний ​​​​биеийн баримт бичиг (паспорт, төрсний гэрчилгээ) өгнө үү. 3. Хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөөний нөхцлийг тодорхойлох: тэтгэврийн шимтгэл төлөх хэмжээ, давтамж, хугацаа, эсвэл төрийн бус тэтгэврийн хэмжээ, давтамж, хугацаа, өв залгамжлалын журам (өв залгамжлал), бусад нөхцөл. Сбербанкны Төрийн бус Тэтгэврийн Сангийн Тэтгэврийн дүрэм, одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу.
4. Сбербанк NPF-тэй өөрийн болон/эсвэл гуравдагч этгээдийн (таны гэр бүл, найз нөхөд) ашиг тусын тулд Төрийн бус тэтгэврийн гэрээ (ТБХ) байгуул.

Хөтөлбөрийн ашиг тус

-IPP-ийн үндэс нь Сбербанк NPF-тэй байгуулсан төрийн бус тэтгэврийн (ТББ) гэрээ юм; - Гэрээний хүчинтэй байх хугацаанд Сбербанкны NPO NPF нь үйл ажиллагааныхаа үр дүн, түүний дотор хөрөнгө оруулалтын үр дүнгийн талаар жил бүр үйлчлүүлэгчид мэдээлнэ; -Төрийн бус тэтгэвэр авах нь ямар нэгэн тэтгэврийн үндэслэл бий болсон үеэс эхэлж болно; -ТББ-ын гэрээг ОХУ-ын Сбербанкны салбарууд дээр оршин суугаа, ажиллаж байгаа газар харгалзахгүйгээр байгуулж болно. -ТББ-уудын 2000-2011 оны хуримтлагдсан ашиг. 319% болсон нь тухайн үеийн хуримтлагдсан инфляцаас (296%) 23%-иар өндөр байна; -IPP-ээр та нийгмийн татварын хөнгөлөлт эдлэх боломжтой; -Хадгаламжийг өв залгамжлагчид гэрээслэн үлдээж болно; -Төрийн бус тэтгэвэрт хүн амын орлогын албан татвар ногдуулдаггүй; -Төлбөрийн эцсийн хугацаа, шимтгэлийн хэмжээг үйлчлүүлэгч өөрөө тогтоодог; Мөн тэрээр төрийн бус тэтгэврийн хэмжээг тодорхойлох боломжтой бөгөөд шимтгэлийн хэмжээг Сбербанкны Төрийн бус тэтгэврийн сангаас тооцно. -Та IPP-ийн талаар зөвлөлдөж, ТББ-ын гэрээ байгуулж, өөрийнхөө тухай мэдээлэл эсвэл дэлгэрэнгүй мэдээллийг өөрчлөх хүсэлтээ "Оросын Сбербанк" ХК-ийн хамгийн ойрын салбарт гаргаж болно; -Та ажил олгогчоор дамжуулан шимтгэлээ ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн аль ч салбарт өөрийн биеэр ирж шимтгэл төлөх, эсвэл ОХУ-ын Сбербанк ХК-д нээлгэсэн данснаасаа шимтгэл шилжүүлэх тухай байнгын захирамж гаргаж төлөх боломжтой; -Та ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн аль ч салбарт төрийн бус тэтгэврийг шимтгэлгүйгээр авах боломжтой; -Та өөрийн дансны статусын талаар мэдээлэл авахын тулд Sberbank NPF-ийн www.npfsb.ru вэбсайтаас "Үйлчлүүлэгчийн хувийн данс" үнэгүй үйлчилгээг ашиглаж болно. *Түүхэн өгөөж нь ирээдүйн өгөөжийг баталгаажуулахгүй. Тэтгэврийн нөөцийг байршуулах, тэтгэврийн хуримтлалыг хөрөнгө оруулалт хийх нь үр ашгийг төрөөс баталгаажуулдаггүй. Тэтгэврийн гэрээ байгуулж, тэтгэврийн хуримтлалыг санд шилжүүлэхийн өмнө Сангийн дүрэм, түүний тэтгэвэр, даатгалын дүрмийг анхааралтай уншина уу. -Үйлчлүүлэгч шимтгэл төлж, Сбербанк NPF тэдгээрийг янз бүрийн үнэт цаасанд байршуулж, хөрөнгө оруулалтын орлого хүлээн авдаг. -Үйлчлүүлэгчийн оруулсан хувь нэмэр, Сбербанкны NPF-ийн хүлээн авсан орлогын 85-аас доошгүй хувийг харилцагчийн дансанд тусгасан болно. -Тэтгэврийн насанд хүрсэн тохиолдолд үйлчлүүлэгч (эсвэл ТББ-ын гэрээнд заасан хүн) Сбербанкны төрийн бус тэтгэврийн сангаас олсон тэтгэврийн шимтгэл, орлогын дүнгээр тооцдог төрийн бус тэтгэвэр авах, эсвэл ТББ-ын гэрээнд заасан. -Төлбөрийн хугацаанд үйлчлүүлэгчийн тэтгэврийг Сбербанкны төрийн бус тэтгэврийн сангаас авсан орлогын зардлаар индексжүүлдэг.

Сбербанк NPF-ийн тухай

Сбербанк NPF нь ОХУ-ын ТОП 10 төрийн бус сангийн нэг бөгөөд 1995 оноос хойш тэтгэврийн зах зээлд үйл ажиллагаагаа явуулж байна. Үүсгэн байгуулагчдын оруулсан хувь нэмэр 620 сая рубль, тэтгэврийн хөрөнгө 50 орчим тэрбум рубль, Сбербанк NPF-ийн үйлчлүүлэгчид түүнээс дээш байна. 1.5 сая гаруй хүн. Үүсгэн байгуулагч, Оросын Сбербанк ХК нь Оросын хамгийн найдвартай, хамгийн том банкуудын нэг юм.

Мэндчилгээ. Би хөрөнгө оруулалтын хэрэгслийн сэдвээр нийтлэлүүдээ үргэлжлүүлэн нийтэлсээр байна.

Өнөөдөр би хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөө (IPP) хэмээх сонирхолтой хөрөнгө оруулалтын хэрэгсэлд хүрэхийг хүссэн. Үүнийг IIS, хамтын сан, амьдралын хуримтлагдсан даатгалын ETF гэх мэт ерөнхий ойлголтод ашиглах ёстой.

Хэрэв та төрийн бус тэтгэврийн талаар сонсоогүй бол энэ нийтлэл дэх материалууд нь энэхүү хэрэгслийн мөн чанарыг ойлгоход туслахаас гадна практикт үр дүнтэй ашиглахад тусална.

PPI гэж юу вэ?

Хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөө (IPP) нь төрийн бус тэтгэврийн нэг төрөл юм. Энэ нь албан журмын тэтгэврийн даатгалаас гадна сайн дурын үндсэн дээр тэтгэврийн хуримтлал үүсгэх боломжийг олгодог. Тэтгэврийн тогтолцоо хэрхэн ажилладагийг ойлгоход хялбар болгохын тулд би жижиг диаграмм хийсэн.

Албан журмын тэтгэврийн даатгал (OPI).

Албан журмын тэтгэврийн даатгалын тэтгэвэр нь даатгалын болон тэтгэврийн санхүүжүүлсэн хэсэг гэсэн хоёр хэсгээс бүрдэнэ.

Тэтгэврийн даатгалын хэсэг нь засгийн газрын санхүүжилт, түүнчлэн ажил олгогчийн даатгалын шимтгэлээс бүрддэг.

Чухал зүйл: хэрэв хүн даатгалын тэтгэвэр авах оноо цуглуулаагүй бол түүнд нийгмийн тэтгэвэр олгоно. Түүний хэмжээ нь даатгалын тэтгэврийн хэмжээнээс хамаагүй бага бөгөөд энэ нь аль хэдийн бага байна.

Тийм ээ, одоо ОХУ-ын тэтгэврийн тогтолцоог шинэчилсний дараа даатгалын тэтгэвэр авахын тулд та тодорхой тооны тэтгэврийн оноо цуглуулах хэрэгтэй, учир нь энэ бол буяны ажил биш даатгал юм. Тэтгэврийн сангийн вэбсайтаас тэтгэврийн цэгүүдийн талаар дэлгэрэнгүй уншина уу.

Даатгал, тэр дундаа нийгмийн тэтгэврийн хэмжээ бага байгаагаас болж хүн амын тодорхой хэсэг, тэр дундаа нийгмийн үйлчилгээний салбарт сэтгэл ханамжгүй байдал үүсдэг гэж би үзэж байна. сүлжээ, эсвэл зүгээр л Интернет дээр. Та оршуулгын газраас аажмаар газар хайж болох хүртэл янз бүрийн сэтгэгдлийг харж болно. Тиймээс, энэ нөхцөл байдал, би энэ тухай ВК групп дээр аль хэдийн ярьсанчлан, санхүүгийн мэдлэг дутмаг байгаагаас үүдэлтэй, өөрөөр хэлбэл хүмүүс тэтгэврийн хуримтлал үүсгэх, эсвэл хөрөнгө оруулалтын багцыг бүрдүүлэх өөр арга замууд байдгийг мэддэггүй. ОХУ-ын тэтгэврийн тогтолцоо.

Хүмүүсийг (ялангуяа тэтгэвэр авагчид) буруутгах аргагүй бөгөөд төлөвлөгөөт эдийн засгаас зах зээлийн эдийн засагт шилжих хүнд хэцүү үе дэх нөхцөл байдлын хосолсон хохирогч болсон.

2000-аад оны эхээр тэтгэвэрт гарсан тэтгэвэр авагчдын хувьд томоохон хэмжээний хөрөнгө бүрдүүлэх хангалттай цаг хугацаа байхгүй байсан, учир нь 2004 он хүртэл бид хувь хүний ​​тэтгэвэр бий болгох, хөрөнгийн хуримтлал зэрэг зохиолын тухай яриагүй байсан. тэтгэврийн систем. Энэ нь улс оронд хамгийн бага тогтвортой байдлыг бий болгох тухай байв.

Одоо тэтгэврийн санхүүжүүлсэн хэсгийн тухай. Энэ нь ажил олгогчийн оруулсан хувь нэмэр, хамтын санхүүжилтийн хөтөлбөрийн хүрээнд сайн дурын шимтгэл, мэдээж хөрөнгө оруулалтын орлогоос бүрддэг. Үүнийг Оросын Тэтгэврийн Сан (PFR) эсвэл төрийн бус тэтгэврийн сангууд (NPF) удирдаж болно. Үүний ялгаа нь Тэтгэврийн сан нь төрийн байгууллага бөгөөд түүний тусламжтайгаар засгийн газар тэтгэврийн санхүүжүүлсэн хэсгийг царцаах замаар холбооны төсвөө санхүүжүүлдэг бөгөөд энэ нь аль хэдийн хийгдсэн байдаг. Нэмж дурдахад, Тэтгэврийн сан 2-ын хөрөнгө оруулалтын стратеги нь хэтэрхий консерватив (нэг нь хэт консерватив, нөгөө нь дунд зэргийн консерватив) юм. Энэхүү зохисгүй консерватизм нь ихэвчлэн хөрөнгө оруулалтын хөрөнгө, хөрөнгө оруулалтын хэрэгслийн хязгаарлагдмал хүртээмжээр илэрхийлэгддэг. Хөрөнгө оруулалтын багц нь үндсэндээ өрийн хөрөнгө оруулалтын хөрөнгөөс (гол төлөв улсын болон хотын бонд) бүрддэг бөгөөд өмчийн хөрөнгийн хувьд хэрэв тэдгээр нь байгаа бол төрийн өмчит компаниудын хувьцаа давамгайлдаг. оролцоо (бидний хүссэн шиг үр дүнтэй биш).

Тиймээс ашгийг нэмэгдүүлэхийн тулд (таны сонгосон NPF-ийн хөрөнгө хуваарилах стратегиас хамааран), мөн төрөөс аливаа хязгаарлалтаас зайлсхийхийн тулд тэтгэврийн санхүүжүүлсэн хэсгийг NPF-д шилжүүлэх шаардлагатай. Мөн төрийн бус тэтгэврийн санд оруулсан хөрөнгийг Хадгаламжийн даатгалын агентлаг (МХГ), шимтгэлийн хэмжээ, хүлээн авсан хөрөнгө оруулалтын орлогыг даатгадаг. Тиймээс, NPF дахь тэтгэврийн хадгаламжийн аюулгүй байдлын талаар санаа зовж буй хүмүүсийн хувьд та бага зэрэг тайвширч болно - таны хөрөнгийг даатгуулсан (зөвхөн заавал тэтгэврийн даатгалын хүрээнд).

Тэтгэврийн санхүүжүүлсэн хэсгийг бүрдүүлэх нь миний хэлсэнчлэн ажил олгогчийн шимтгэлээс гадна тэтгэврийг хамтран санхүүжүүлэх замаар үүсч болно. Хамтарсан санхүүжилтийн хөтөлбөрийн хамгийн дээд хэмжээ нь жилд 12,000 рубль байна. Энэхүү хөтөлбөрийн мөн чанар нь энгийн: төрөөс таны тэтгэврийн санхүүжүүлсэн хэсэгт шимтгэлээ хоёр дахин нэмэгдүүлнэ. Шимтгэлийг хоёр дахин нэмэгдүүлэх хамгийн бага хэмжээ нь 2000 рубль юм.

Мөн шимтгэлийн дүнгээс 13%-ийн татварын хөнгөлөлт эдлэх боломжтой.

Одоохондоо албан журмын тэтгэврийн даатгалын тухайд бид ОХУ-ын тэтгэврийн тогтолцооны нэг хэсэг болох төрийн бус тэтгэврийн хангамж руу шилжиж байна.

Төрийн бус тэтгэврийн хангамж (ТББ).

Төрийн бус тэтгэврийг ирээдүйн тэтгэвэр авагч бие даан, эсвэл компани сайн дурын үндсэн дээр ажилчдад зориулж байгуулдаг. Өөрөөр хэлбэл, одоогийн байдлаар улсын тэтгэвэртэй зэрэгцэн төрийн бус тэтгэврийг бүрдүүлэх замаар тэтгэврээ (бусад арга замаар) нэмэгдүүлэх боломж байна.

Төрийн бус байгууллагад элсэхийн тулд төрийн бус тэтгэврийн сантай хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөөг хөтлөх гэрээ байгуулах шаардлагатай. Шаардлагатай бүх бичиг баримтыг бүрдүүлсний дараа та нээлттэй тэтгэврийн дансаа нөхөж болно. Таны оруулсан хөрөнгийг сангийн стратегийн дагуу менежментийн компани удирдана.

Байгууллагын тэтгэврийн төлөвлөгөөний хувьд төрийн бус тэтгэврийн сантай гэрээ байгуулах санаачлагч нь ажил олгогч юм.

Хувь хүний ​​тэтгэврийн дансны даатгалын тухайд. Та аль хэдийн ойлгосноор, ижил Хадгаламжийн даатгалын агентлаг (DIA) даатгалыг хариуцдаг. Зөвхөн албан журмын тэтгэврийн даатгалд хамрагдах тэтгэврээс ялгаатай нь бүрэн даатгалд хамрагдсан (ажил олгогчийн шимтгэлийн нийлбэр, тэтгэврийн санхүүжүүлсэн хэсгийг хамтран санхүүжүүлэх хөтөлбөрийн хүрээнд оруулсан шимтгэл, тэтгэврийн санхүүжүүлсэн хэсгийн хөрөнгө оруулалтын орлого) хувь хүн. Тэтгэврийн дансыг зөвхөн энэ дансанд оруулсан бүх шимтгэлийн хэмжээгээр даатгана. Хөрөнгө оруулалтын орлогыг даатгадаггүй! Энэ нь маш чухал юм.

Асуудлын мөн чанарыг аль болох хурдан ойлгохын тулд би үргэлж энэ хэрэгслийн ажиллагааг схемээр дүрслэн харуулах болно.

Энэ нь танд ямар нэг зүйлийг сануулж байна уу? Хэрэв та миний вэбсайт дээрх материалыг сайтар судалж үзсэн бол NPF-ийн ажил нь хамтын сангийн ажилтай маш төстэй болохыг та аль хэдийн харсан. Энэ нь гайхах зүйл биш юм, учир нь хөрөнгийг удирдахын тулд NPF нь сонгосон менежментийн компанитай хөрөнгийн итгэлцлийн менежментийн гэрээ байгуулдаг. Хадгаламж эзэмшигч нь үнэт цаасны бүртгэлийг хөтөлдөг бөгөөд гүйлгээний бүртгэлийг тухайн хуулийн этгээдийн бүртгэгч гүйцэтгэдэг. хүн, гэхдээ холбогдох үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөлтэй. Мөн аудитор менежментийн компанийн үйл ажиллагааг сайтар хянаж байдаг. NPF-ийн үйл ажиллагааг NPF-ийн байцаагч хянадаг бөгөөд тэтгэврийн даатгалтай холбоотой бүх тооцоог актуар хийдэг.

Мэдээжийн хэрэг, ялгаа бий. Хамгийн гол ялгаа нь төрийн бус тэтгэврийн санд хөрөнгө оруулсан хөрөнгө оруулагч нь сангийн стратегийн дагуу менежментийн компанийн олж авсан хөрөнгийн өмчлөгч биш юм. Хэрэв бид улсын тэтгэврийн тухай ярьж байгаа бол хөрөнгийн өмчлөгч нь Тэтгэврийн сан, хэрэв төрийн бус тэтгэврийн тухай ярьж байгаа бол хөрөнгийн өмчлөгч нь NPF юм. Хадгаламж эзэмшигч, бүртгэгч нь хамтын сангаас ялгаатай нь үйлчлүүлэгчийн хөрөнгийг бус сангийн хөрөнгийн бүртгэлийг хөтөлдөг. Өөрөөр хэлбэл, төрийн бус тэтгэврийн сангууд дампуурсан тохиолдолд таны хөрөнгө оруулалт хамтын сангийн дампуурлаас өөрөөр хамгаалагдана.

IPP-ийн хууль тогтоомжийн зохицуулалт

Танд тав тухтай байлгах үүднээс би тэтгэврийн сангийн үйл ажиллагааг зохицуулдаг хуулиудыг доор жагсаав.

PPI-ийн давуу болон сул талууд

Хөрөнгө оруулагчийн хувьд хувь хүний ​​​​хөрөнгө оруулалтын төлөвлөгөө нь хөрөнгө оруулалтын тодорхой зорилгод хүрэх хэрэгсэл бөгөөд үүний дагуу үүнийг ухаалгаар ашиглахын тулд энэ хэрэгслийн давуу болон сул талуудыг мэдэх шаардлагатай.

PPI-ийн давуу талууд:

• IRA-д оруулсан анхны хувь нэмэр бага
• Өргөн төрөлжилт
• Санхүүгийн мэдлэгийн шаардлага бага
• Хөрөнгө оруулалтын багцаа бие даан удирдах шаардлагагүй
• Татварын таатай тогтолцоо
• Татварын хөнгөлөлт
• Төлбөрийн тав тухтай байдал
• Тэтгэврийн хуримтлалыг өвлөн авах боломж

PPI-ийн сул талууд:

• Хөрөнгийг удирдах боломжгүй
• Хөрөнгийн хамгаалалт нь онцгой биш юм
• Хөрвөх чадвар бага
• Өндөр комисс
• Индекс бус хөрөнгө оруулалт хийх арга
• NPF-ийн ажлын ил тод бус байдал

Одоо би асуудлын мөн чанарыг бүрэн ойлгохын тулд IPP-ийн давуу болон сул талуудын талаар бага зэрэг тайлбарлах болно.

PPI-ийн ашиг тус

IRA-д оруулсан анхны хувь нэмэр бага

Үнэн хэрэгтээ, хувийн тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө "идэвхжүүлэх" тулд та бага хэмжээний 400 рублиэр тэтгэврийн дансаа цэнэглэх хэрэгтэй. Хүн бүр ийм мөнгө олох боломжтой гэж бодож байна. Түүнээс гадна шимтгэлийн хэмжээ, тэдгээрийн давтамж нь дур зоргоороо байдаг. Тэтгэврийн дансаа хэдий хэмжээгээр, хэдэн удаа нөхөхөө та өөрөө сонгоно.

Өргөн төрөлжилт

Тэтгэврийн санд бага хэмжээний хөрөнгө оруулалт хийснээр та төрөлжсөн хөрөнгө оруулалтын багцтай болно. Хэрэв та брокероор дамжуулан ижил хөрөнгө оруулалтын багцыг өөрөө бүрдүүлэх гэж байгаа бол танд их хэмжээний хөрөнгө хэрэгтэй болно.

Санхүүгийн мэдлэгийн шаардлага бага

Хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөөнд хөрөнгө оруулахын тулд хөрөнгө оруулалтын чиглэлээр тусгай мэдлэгтэй байх шаардлагагүй. Мэдээжийн хэрэг, та санхүүгийн хувьд бичиг үсэггүй байж, хадгалсан бүх мөнгөө хувийн тэтгэврийн дансандаа оруулах боломжтой.

Гэхдээ тэтгэврийн сангийн хөрөнгө оруулалтын багцын бүтцийг дор хаяж тодорхой хэмжээгээр үнэлэхийн тулд ямар хөрөнгө оруулалтын активууд байгаа, түүнчлэн тэдгээрийн эрсдэл / өгөөжийн харьцааны талаар тодорхой мэдлэгтэй байх нь дээр.

Үнэт цаасны багцаа өөрөө удирдах шаардлагагүй

Таны сонгосон хувийн тэтгэврийн төлөвлөгөөний стратегийн дагуу хөрөнгө оруулалтын багцын удирдлагыг NPF эсвэл Тэтгэврийн сантай итгэлцлийн менежментийн гэрээ байгуулсан менежментийн компани гүйцэтгэдэг. Энэ ажилд менежментийн компани жил бүр шимтгэл төлдөг.

Татварын таатай тогтолцоо

Тэтгэврийн сангуудаар дамжуулан хөрөнгө оруулалт хийхдээ гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалж, сангаас мөнгөө татсан тохиолдолд л татвар ногдуулдаг. Энэ тохиолдолд татварын төлөөлөгч нь төрийн бус тэтгэврийн сан юм. Хуримтлагдсан хөрөнгийг өөр NPF эсвэл Тэтгэврийн санд (OPS-ийн хүрээнд) шилжүүлэх тохиолдолд орлогын албан татвар төлөх шаардлагагүй болно.

Бусад бүх тохиолдолд даатгуулагчид татвар ногдуулахгүй. Энэ нь хувь хүний ​​тэтгэврийн дансны хөрөнгийн өсөлт болон тэтгэврийн тэтгэмжийн аль алинд хамаарна. Түүгээр ч барахгүй хамгийн сонирхолтой нь “татварын амралт” нь НБХ болон ТББ-уудын хүрээнд үйлчилдэг.

Татварын хөнгөлөлт

ОХУ-ын Засгийн газар татварын хөнгөлөлттэй хувь хүний ​​тэтгэврийг хадгалах замаар төрийн бус тэтгэвэр бий болгохыг иргэдэд уриалж байна. Хувь хүний ​​​​хөрөнгө оруулалтын дансны нэгэн адил ашиг нь татварын хөнгөлөлт (IRRA-д оруулсан шимтгэлийн 13%, гэхдээ дээд тал нь 120 мянган рубль) авах замаар илэрхийлэгддэг.

Төлбөрийн тав тухтай байдал

Хөрөнгө оруулалтын бусад хэрэгслүүдтэй (нэгж сан, ETF) харьцуулахад IPP нь тэтгэвэр авагчид хувийн тэтгэврийн дансанд нь ямар нэгэн залилан хийх шаардлагагүйгээр үечилсэн төлбөрийг (сар, улирал, жил) олгоно.

Хадгаламжийг өвлөн авах боломж

IPP-ийн чухал эерэг шинж чанарыг үл тоомсорлож болохгүй. Үнэхээр төрийн бус тэтгэвэр нь тэтгэвэр авагч нас барсан тохиолдолд өв залгамжлалд хамаарна. Энэ нь бас давуу тал юм, учир нь энэ тохиолдолд та орлогын албан татвар төлөх шаардлагагүй болно.

PPI-ийн сул талууд

Хөрөнгө оруулалтыг удирдах боломжгүй

Хөрөнгийн хамгаалалт нь онцгой биш юм

Төрийн бус тэтгэврийн талаар нэг их санаа зовох хэрэггүй, тэр ч байтугай IRA дээрх сангууд шинж чанараараа банкин дахь сантай (аюулгүй байдлын хувьд) ижил төстэй байдгийг анзаарах хэрэггүй болно. Даатгал нь IRA-д оруулсан бүх шимтгэлийн хэмжээ болон хөрөнгө оруулалтын орлогыг хамарсан.

Гэхдээ IPA нь зөвхөн бүх шимтгэлийн хэмжээгээр даатгагддаг.

Өөрөөр хэлбэл, NPF дампуурвал тэтгэврээ мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх боломжтой хөрөнгө оруулалтын бүх орлого нь хөгшрөлтийн үед тав тухтай амьдрах шиг алга болно. Инфляцийн урт хугацааны нөлөөн дор мэдэгдэхүйц буурдаг шимтгэлийн хэмжээг л та авах болно.

Хөрвөх чадвар бага

Гэрээг цуцалснаар та хувийн тэтгэврийн данснаасаа мөнгө авах боломжтой бөгөөд гэрээг цуцалсан өдрөөс хойш 6 сарын дотор төлнө. Энэ бүхэн таны IRA дахь мөнгөн дүнгээс хамаарна.

IPP-ийн эргэн төлөлтийн төлбөрийн нөхцөл:

200 мянган рубль хүртэл - 30 хоногийн дотор

200-аас 400 мянган рубль хүртэл - 90 хоногийн дотор

400 мянган рубльээс - 120 хоногийн дотор

Нэмж дурдахад, данснаас мөнгө авахдаа орлогын албан татвар, "хөнгөлөлт" гэж нэрлэгддэг татварыг төлөх шаардлагатай бөгөөд үүний хэмжээг NPF-ийн тэтгэврийн журамд заасан байдаг. Тэтгэврийн гэрээний хугацаанаас хамааран өөр сан руу шилжих эсвэл зүгээр л мөнгө татахад хөнгөлөлт үзүүлэх болно.

24 сар хүртэл - IPS-д байршуулсан дүнгийн 20%

2-оос 5 жил хүртэл - IRA-д оруулсан бүх шимтгэлийн нийлбэр ба хөрөнгө оруулалтын орлогын 50%

5 жилээс - IRA-д оруулсан бүх шимтгэлийн нийлбэр, хөрөнгө оруулалтын орлогын 80%

Тэтгэврийн гэрээг цуцалснаас хойш NPF хүлээн авсан хөрөнгийг даатгалын нөөцөд шилжүүлнэ.

Товчхондоо, төрийн бус тэтгэврийн сантай байгуулсан гэрээг цуцлахаас өмнө ийм алхам хийвэл урт хугацааны үр дагаврыг хэд хэдэн удаа тооцож үзэх нь дээр.

Удирдлагын өндөр төлбөр

Тэтгэврийн санг сонгохдоо олон хүмүүс холбогдох зардал гэх мэт чухал зүйлийг алддаг. Энэ хүчин зүйл нь эцсийн хөрөнгө оруулалтын үр дүнд чухал нөлөө үзүүлдэг. Би өөрийн материалд комиссын зардлын нөлөөллийн талаар нэгээс олон удаа дурдсан боловч би үүнийг хийхээ зогсоохгүй, учир нь хэрэв та тодорхой багц үйлчилгээ үзүүлэх зардал гэх мэт "жижиг зүйл" -ийг сануулахгүй бол (үүнд тохиолдолд, энэ бол менежментийн компани ба тусгай хадгаламжийн үйлчилгээний төлбөр юм), бид ямар төрлийн санхүүгийн зуучлагчийн тухай ярьж байгаагаас үл хамааран ашиг орлого шингээх энэхүү хүчийг мартаж болно. Тиймээс, хэрэв бид тэтгэврийн сангуудын хувьд дунджаар ярих юм бол зардал нь хоёр хэсгээс бүрдэнэ: эдгээр нь сангийн цэвэр хөрөнгийн үнэ цэнийн сонгодог зардал, тайлант жилийн тэтгэврийн хадгаламжийн хөрөнгө оруулалтын орлогын% (хедж сантай адилтгаж) юм. ). Мөн хамтын сантай адил шимтгэлд жишиг шимтгэл байдаг.

Цалин хөлсний дээд хэмжээг хуулиар хязгаарласан бөгөөд дараах байдалтай байна.

• Удирдлагын компаниудын хувьд жилд NAV-ийн 1.1% + тэтгэврийн хадгаламжийн хөрөнгө оруулалтын орлогын 10% + хувь хүний ​​тэтгэврийн дансанд оруулсан шимтгэлийн 3%.
• Мэргэшсэн хадгаламжийн хувьд жилд NAV-ийн 0.1%

Дунджаар IPP-ийн жилийн зардал нь шимтгэлийн "нэмэлт хураамж" болон татан авалтын "хөнгөлөлт"-ийг тооцохгүйгээр NAV-ийн 2.5 - 3% байна.

Индекс бус хөрөнгө оруулалт хийх арга

Энэ сул тал нь нэлээд ач холбогдолтой юм. Би хөрөнгө оруулалт хийх индексийн хандлагыг дэмжигч гэдгээ сайт дээр олон удаа мэдэгдэж байсан бөгөөд ихэнх хүмүүсийн хувьд энэ арга нь хамгийн үр дүнтэй байх болно гэдэгт итгэж байна. Төрийн бус тэтгэврийн сангийн дүрэм, тэтгэвэр, даатгалын дүрэмд хөрөнгө, тухайлбал, бага өртөгтэй хувьцааны индексийн санд (манай улсад одоо болтол бондын индексийн сан байхгүй) хөрөнгө оруулах тухай нэг ч зүйл байхгүй. Би хөрөнгө оруулалтын стратегийн талаархи нийтлэлдээ идэвхтэй менежментийн үр дагаврыг тодорхойлсон. Цөөн үгээр хэлбэл хувьцааны гол индексүүдийн хоцрогдолоор илэрхийлэгддэг.

Ажлын ил тод байдал бүрэн бус

Төрийн бус тэтгэврийн сангийн үйл ажиллагаа бүрэн ил тод бус байна гэж би юуны түрүүнд хөрөнгийн бүтцийн талаарх мэдээллийг олж авахад хүндрэлтэй байгааг хэлж байна. Энэ мэдээлэл нь олон боломжит хувилбаруудаас төрийн бус тэтгэврийн санг сонгоход амин чухал, учир нь бүх сангууд өөр өөр хөрөнгө хуваарилах стратегитай байдаг бөгөөд хэрэв та хөрөнгө оруулагчийн багцад ижил төстэй хөрөнгө оруулалтын хэрэгслийг аль хэдийн оруулсан бол энэ нь мөнгөө хаана байршуулж байгааг мэдэх нь зүйтэй.

2017 онд хөрөнгө оруулагчдад зориулсан шилдэг 10 NPF

Би төрийн бус тэтгэврийн сангуудын тогтвортой байдал нь жижиг сангуудынхаас өндөр байдаг тул хамгийн том сангуудыг авсан жижиг хураангуй хүснэгтийг хийсэн.

Түүнд IP нээхийн тулд төрийн бус тэтгэврийн санг хэрхэн сонгох вэ?

Миний бодлоор цөөн хэдэн шүүлтүүр байдаг бөгөөд тэдгээрийг ашигласнаар та санхүүгийн зах зээлд ямар ч төрлийн зуучлагчийг сонгох боломжтой. Тийм ч учраас төрийн бус тэтгэврийн санг сонгох шалгуур нь брокер, хамтын санг сонгох шалгуураас нэг их ялгаатай байх болно.

Тиймээс зөв NPF сонгохын тулд та дараахь зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

• NPF зардлын хэмжээ
• Хөрөнгө хуваарилах стратеги
• NPF ашиг

Зардлын хэмжээ.
NPF-ийг сонгох хамгийн чухал шалгуур. Эндээс гадна хамтын санг сонгохдоо хамгийн бага зардалтай санг сонгох хэрэгтэй, учир нь та миний өмнөх нийтлэлүүдийг уншиж, хөрөнгө оруулалтын эцсийн үр дүнд комисс ямар нөлөө үзүүлэхийг аль хэдийн мэдэж байгаа байх, учир нь би шалтгааныг дурдахгүй.

Түүнчлэн, сангийн үйл ажиллагааны дүрэмд бүх төрлийн шимтгэлийн зардалд анхаарлаа хандуулаарай: төрийн бус тэтгэврийн сангийн шимтгэл, менежментийн компани, төрөлжсөн хадгаламжийн төлбөр, түүнчлэн бусад зардлын дээд хэмжээ. Хамгийн бага зардалтай санг сонгох нь маш энгийн бөгөөд сангуудын зардлын зөрүү нь жишээлбэл, хамтын сантай харьцуулахад тийм ч ноцтой биш юм.

Хөрөнгийн хуваарилалтын стратеги.
Тэтгэврийн багцын эрсдэл/өгөөжийн харьцаа үүнээс хамаардаг тул энэ нь бас чухал шалгуур юм. Ерөнхийдөө тэтгэврийн сангууд хөрөнгийн хуваарилалтын консерватив стратегийг баримталдаг нь тодорхой байна. Санхүүгийн ихээхэн хувийг өрийн хэрэгсэлд, заримдаа бүр тэтгэврийн бүх хадгаламжид хөрөнгө оруулалт хийдэг. Гэхдээ илүү боломжийн хөрөнгө оруулалтын стратегитай сангууд байсаар байна, би тэтгэврийн хуримтлалын 10-15% -ийг өөрийн хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтад зориулахыг хэлж байна. Эцсийн эцэст NPF нь хөрөнгө оруулалтын стратегийн оновчтой байдлаараа бие биенээсээ ялгаатай байдаг.

NPF-ийн удирддаг хөрөнгийн хэмжээ
Би энэ шалгуурыг эцсийн шатанд тавьсан бөгөөд яагаад гэдгийг та таах байх. Эцсийн эцэст өмнөх 2 шалгуур нь шийдвэрлэх ач холбогдолтой учраас би үүнийг хийсэн. Тэтгэврийн бага хэмжээний нөөцтэй NPF нь их хэмжээний тэтгэврийн нөөцтэй NPF-тэй адил тогтвортой байдаггүй тул NPF-ийн хэмжээ нь мэдээжийн хэрэг чухал юм. Тэтгэврийн нөөц ихтэй NPF нь дампуурлын эрсдэл багатай байдаг. Гэхдээ төрийн бус томоохон тэтгэврийн сангууд ч дампуурч болзошгүй тул тэтгэврийн хуримтлалыг бүрэн хамгаална гэж хуурмаг зүйл хийх шаардлагагүй. Товчхондоо, практик дээр өмнөх хоёр шалгуурын дагуу сонгосны дараа л тэтгэврийн нөөцийн хэмжээг хамгийн сүүлд хар. “Тэтгэврийн хуримтлал, нөөц их байх тусмаа сайн” гэсэн хандлагатай санг сонго.

NPF ашиг

Эцэст нь ашиг орлого. NPF-ийн энэ шинж чанарыг яаж дурдахгүй байх вэ? NPF-ийн ашиг орлого нь хөрөнгийн хуваарилалтын стратегиас шууд хамаардаг. Өмчийн хөрөнгөд оруулсан тэтгэврийн хадгаламжийн эзлэх хувь их байх тусам ийм сан нь хөрөнгө оруулагчдад илүү их өгөөж өгөх болно.
Төрийн бус тэтгэврийн сангийн ашигт ажиллагааны хувьд дүрэм нь энгийн бөгөөд таны ойлгож байгаагаар энэ нь өндөр байх тусмаа сайн (мэдээж боломжийн хязгаарт багтах болно).

Яагаад ийм цөөхөн хүн PPI ашигладаг вэ?

Энэ сайн асуулт байна, тийм үү? Би энэ асуудлын талаархи байр сууриа vk групп дээрээ аль хэдийн илэрхийлсэн. Хувийн хөрөнгө оруулагчийн сургууль, хэрэв та бүртгүүлээгүй бол би дахин дуугарах болно.

ОХУ-д IPP гэх мэт хөрөнгө оруулалтын хэрэгслийн сонирхол бага байгаа нь (энэ нь үнэхээр бага: хүн амын 10% -иас бага нь төрийн бус тэтгэврийн хангамжид хамрагдаж байна) болон бусад хөрөнгө оруулалтын хэрэгсэл нь хамгийн их хамааралтай гэдэгт би итгэдэг. гажиг асуудал бол манай орны хүмүүсийн санхүүгийн мэдлэг бага байдаг.

Энэ асуудлын цар хүрээ нь сэтгэлийг хөдөлгөм. Эдийн засгийн тогтолцоонд өөрчлөлт (төлөвлөгөөт эдийн засгаас зах зээлийн эдийн засагт шилжих) гарсан боловч хүн амын эдийн засгийн сэтгэлгээнд өөрчлөлт гарсангүй. Иргэдийн сайн сайхан байдалтай салшгүй холбоотой эдийн засгийн хүчтэй өсөлт нь хувийн хэвшлийн томоохон хөрөнгө оруулалт шаарддаг учраас энэ нь асуудал болоод байна. Аль санхүүгийн зуучлагч хөрөнгө хуримтлуулах нь хамаагүй. NPF, хамтын сан, даатгалын компаниуд гэх мэт. Хүмүүс санхүүгийн ирээдүйгээ ядаж хэдэн жилийн өмнөөс төлөвлөж эхлэх нь чухал (хэдийгээр энэ нь хангалттай биш).

Өнөө үед хүн амын дийлэнх нь нэг өдөр амьдардаг, ямар ч төлөвлөлт (хуримтлал) гэж огт ярьдаггүй. Энэ чиг хандлагыг яаралтай өөрчлөх шаардлагатай байна. Ирээдүй хойч үеийнхний хувьд энэ асуудлыг шийдэх хамгийн энгийн шийдэл бол миний хувийн бодлоор сургуулийн боловсролын хөтөлбөрт санхүүгийн мэдлэг олгох хичээл оруулах явдал юм. Сургуулийн боловсролоос гадна эцэг эхчүүд хүүхдээ хүмүүжүүлэх явцад санхүүгийн мэдлэгийг дээшлүүлэхэд нь туслах нь зүйтэй. Гэхдээ би аль хэдийн хэлсэнчлэн одоогоор бүх эцэг эхчүүд санхүүгийн мэдлэгтэй байдаггүй тул хүүхдүүддээ санхүүгийн талаархи зөв хандлагыг төлөвшүүлэхэд сайн түлхэц өгөх боломжгүй юм.

Мэдээжийн хэрэг, зарим хүмүүс намайг эсэргүүцэж, Оросын засгийн газрыг (үнэндээ би засгийн газартай тохиролцож 🙂) улс орны хүн амыг тэтгэвэрт гарахад зохистой амьдралаар хангаж чадахгүй байна гэж буруутгаж магадгүй юм. Гэхдээ би та нарт хэлье, та санхүүгийн сайн сайхан байдлынхаа хариуцлагыг төрд шилжүүлэх шаардлагагүй, энэ нь зөвхөн таны гарт байна. Философийн мөч дууслаа, цаашаа явцгаая.

Хувийн хөрөнгө оруулалтын стратегийн хүрээнд PPI-г хэрхэн ашиглах вэ?

Ингээд бид нийтлэлийн эцсийн хэсэгт ирлээ. Хөрөнгө оруулалтын аливаа хэрэгслийг хэлэлцэхэд хамгийн чухал зүйл бол мэдээжийн хэрэг түүнийг бодит амьдрал дээр ашиглах асуудал юм. Онолын хувьд бүх зүйл үргэлж тодорхой байдаг, гэхдээ практик дээр та огт сэжиглэдэггүй олон нюансууд гарч ирдэг.

Одоо би PPI-ийн практик хэрэглээний сэдвийг хөндөхийг хичээх болно.

Уламжлал ёсоор бол хөрөнгө оруулагчийн бодит хөрөнгө оруулалтын багцад ямар нэгэн хөрөнгө оруулалтын хэрэгслийг авч үзэхдээ би хөрөнгө оруулагчийн эрсдэлд хандах хандлага, хөрөнгө оруулалтын философи гэх мэт үндсэн ойлголтуудаас эхэлдэг. Идэвхтэй хөрөнгө оруулагчдын хувьд мэдээж төрийн бус тэтгэврийн санд оруулсан хөрөнгө оруулалт янз бүрийн шалтгааны улмаас давж заалдах магадлал багатай. Гэхдээ тэдний хамгийн чухал нь мэдээж хөрөнгө оруулалтыг зохицуулах чадваргүй байдал юм. Тиймээс идэвхтэй хөрөнгө оруулагчдын хөрөнгө оруулалтын багцад та IPP гэх мэт хэрэгслийг харах магадлал багатай юм.

Санхүүгийн мэдлэг багатай, хөрөнгө оруулалтын философийн тухай яриагүй хүмүүс. Ийм хүмүүс хөрөнгө оруулалтын зөвлөх, брокер, банк, итгэмжлэгдсэн төлөөлөгч гэх мэт хүмүүст бүрэн найддаг. Мөн энэ нь муу зүйл биш юм. Хүн бүр "санхүүгийн чөтгөр" байх албагүй (намайг нэг мэдээллийн сайтын сэтгэгдэл дээр бичсэн байсан). Гэсэн хэдий ч энэ бүх "санхүүгийн магнатуудад" хууртахгүйн тулд санхүүгийн мэдлэгээ бага зэрэг сайжруулах шаардлагатай байна.

Санхүүгийн мэдлэгийг нэмэгдүүлснээр та санхүүгийн зах зээлийн үйл ажиллагааг ерөнхийд нь ойлгож, хөрөнгө оруулалтын хөрөнгийн ашиг орлогыг ойролцоогоор мэдэж, улмаар хөрөнгө оруулалтын зуучлагчийн үйл ажиллагааны үр дүнтэй эсэхийг шалгах боломжтой болно. ашиг сонирхол. Ер нь санхүүгийн хувьд бичиг үсэг тайлагдаагүй хүмүүст тодорхой хөрөнгө оруулалтын хэрэгслийн талаар тодорхой зөвлөгөө өгөх нь хортой. Тиймээс, хувийн хөрөнгө оруулалтын стратегийн хүрээнд IPP-тэй юу хийх талаар илүү тодорхой олж мэдэхийн тулд жижиг нэгний холбоосыг эндээс судалж, дараа нь энэ нийтлэл рүү буцна уу.

Миний сургалтын курст аль хэдийн суралцсан эсвэл хөрөнгө оруулалтын асуудлаар аль хэдийн "ухаантай" болсон, мөн хөрөнгө оруулалтын тодорхой философийг бий болгосон хүмүүст зориулж дараахь өгүүллийг хүргэж байна.

Тиймээс, хөрөнгө оруулалтын багцад IP-г оруулах нь зүйтэй эсэхийг тодорхойлохын тулд бусад хөрөнгө оруулалтын хэрэгслүүдийн хөрөнгө оруулалтын боломжуудыг сайтар харьцуулах хэрэгтэй.

Эдгээр боломжуудыг харьцуулахын тулд миний бодлоор та дараах шалгуурыг ашиглах хэрэгтэй.

• Аюулгүй байдал
• Ашиг тус
• Тав тухтай байдал

Аюулгүй байдал

Энэ нэр томъёогоор би хөрөнгө оруулагчдын хөрөнгийг хамгаалахыг хэлж байна. Төрийн бус тэтгэврийн хувьд баталгаа нь дундаж байна. Хэрэв бид хамтын сан эсвэл брокерийн данстай харьцуулах юм бол эдгээр хөрөнгө оруулалтын зуучлагчдын бүтцийн онцлогоос шалтгаалан хөрөнгө оруулагчийн хөрөнгийг хамгаалах нь сүүлийнх нь илүү өндөр байх болно.

Хөрөнгө (хувьцаа, бонд, үл хөдлөх хөрөнгө гэх мэт) хөрөнгө оруулалтын сангийн тусламжтайгаар эсвэл өөрөө брокероор дамжуулан олж авбал шууд утгаараа тэдний эзэн болно. Тодорхой үнэт цаасны эзэмшигч нь өөр хэн нэгэн биш харин та өөрөө мөн гэсэн тусгайлсан хадгаламжийн газарт холбогдох бичилтүүдийг хийдэг. Хамтын сан, брокер дампуурсан тохиолдолд таны хөрөнгө найдвартай, найдвартай хэвээр байх тул та өөрийн мэдэлд байгаа хөрөнгийн бүртгэлийг өөр хадгаламжийн газарт шилжүүлэх, өөр брокер, хамтын сантай брокерийн үйлчилгээний гэрээ байгуулах тушаалыг өгөхөд л хангалттай. . Төрийн бус тэтгэврийн сангийн хувьд үйлчлүүлэгч болон төрийн бус тэтгэврийн сангийн хооронд хөрөнгийн хуваагдал байхгүй бөгөөд зөвхөн даатгалын нөхөн төлбөрт найдаж болно.

Хувь хүний ​​тэтгэврийн данс нь шимтгэлийн хэмжээгээр (ТББ-ын дотор) даатгуулсан. Хөрөнгө оруулалтын орлого даатгалд хамрагдаагүй тул хөрөнгийн хамгаалалт бүрэн бус байна.

Хэрэв та хувь хүний ​​​​хөрөнгө оруулалтын хөтөлбөрт хөрөнгө оруулахыг банкны хадгаламжтай харьцуулж үзвэл давуу тал нь хувь хүний ​​​​хөрөнгө оруулалтын бүтээгдэхүүн юм. Энэ нь хувь хүмүүсийн даатгалтай холбоотой юм. хүмүүс банкны хадгаламжийн гэрээний дагуу энэ нь 1 банкинд 1.4 сая рубль байна (Танлангаас гадуурх хадгаламжийн тохиолдол байнга гарах болсон тул та зуун өөр банкинд хадгаламж нээх талаар бодож байгаагүй гэж найдаж байна). Мөн банкны хадгаламжийн бодит өгөөж (инфляцийг харгалзан үзвэл) төрийн бус тэтгэврийн сангаас ялгаатай нь тэг орчим хэлбэлздэг бөгөөд энэ нь хөрөнгө оруулалтын стратегийн хэт консерватизмыг үл харгалзан бага боловч урт хугацаанд бодит өгөөжөө харуулдаг). Энэ болон миний нийтлэлд дурдсан бусад шалтгааны улмаас банкны хадгаламж нь дээрх хөрөнгө оруулалтын хэрэгслийн бүрэн бөгөөд аюулгүй хувилбар байж чадахгүй.

Үнэ

Энэ нь тодорхой хэрэгсэл таны хөрөнгө оруулалтын багцад багтах эсэхийг эцсийн эцэст тодорхойлдог хоёр дахь чухал хүчин зүйл юм. Таны анзаарсанчлан NPF болон Тэтгэврийн сангийн хадгаламжийг удирдах менежментийн компанийн комиссын зардлын нэг онцлог шинж чанар байдаг. Эдгээр нь Хедж сангуудын үйлчлүүлэгчдээс авдаг шимтгэлтэй маш төстэй, тухайлбал NAV-ийн жилийн зардал нэлээд бага боловч тайлант жилийн хугацаанд олж авсан эерэг хөрөнгө оруулалтын үр дүнгийн шимтгэл байдаг. Үүний үр дүнд менежментийн компаниудын тэтгэврийн хуримтлалыг удирдах комиссын зардал нь хамтын сангийн хөрөнгийг удирдахтай харьцуулахад арай өндөр байна.

Бүх зүйл өөрийн гэсэн үнэтэй байдаг, тухайлбал IPP-д оруулсан шимтгэлийн татварын хөнгөлөлт, татварын таатай дэглэмтэй хослуулсан нь үнэн хэрэгтээ буяны үйл ажиллагаа бөгөөд комиссын зардал нэмэгдсэнээр нөхөгддөг.

Хэрэв бид дээр дурдсан бүх нюансуудыг харгалзан үзвэл, үнэндээ IPP-ийн өртөг нь эцсийн дүндээ хамтын сангийн зардалтай тэнцүү байна.

Ашиг тус

Миний сая хэлсэнчлэн, урт хугацааны хөрөнгө оруулагчид IPP ашиглахын хамгийн чухал давуу тал бол энэ хэрэгсэлд татварын хөнгөлөлттэй тогтолцоо + тухайн жилийн шимтгэлийн дүнгийн 13% -ийн татварын хөнгөлөлт авах боломж юм. Татвар бол аливаа хөрөнгө оруулагчийн хувьд маш чухал зардал бөгөөд үүнийг үл тоомсорлож болохгүй.

Нэмж дурдахад, төрийн бус тэтгэврийн сангийн тусламжтайгаар хөрөнгө оруулалт хийх нь хөрөнгө оруулалтыг өргөнөөр төрөлжүүлэх явдал бөгөөд ийм бага хэмжээний мөнгө (2000 рубльээс) хөрөнгө оруулалт хийх боломжгүй юм.

Эдгээр ашиг тус нь урт хугацааны хөрөнгө оруулагчийн хөрөнгө оруулалтын багцад IPP оруулах зайлшгүй шалтгаан байж болно.

Тав тухтай байдал

Хамгийн сүүлчийн зүйл бол төрийн бус тэтгэврийн тав тухтай байдал юм. Өөрөө хөрөнгө худалдах, худалдах гүйлгээ хийхгүйгээр сар бүр тодорхой хэмжээний мөнгө авах нь ямар таатай, тохиромжтой гээч.

Ер нь хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөөг хөрөнгө оруулалтын багцдаа оруулах эсэхээ өөрөө шийддэг. IPP нь бусад хөрөнгө оруулалтын хэрэгслийн нэгэн адил давуу болон сул талуудтай бөгөөд дээр дурдсан шалтгааны улмаас урт хугацааны хөрөнгө оруулагчдад маш тохиромжтой гэдгийг би зүгээр л хэлж байна. Энэ хэрэгсэл хэрэгтэй эсэхийг тодорхойлох нь зөвхөн амьдралын тодорхой нөхцөл байдалд л шийдэгдэх боломжтой бөгөөд энэ нь маш хортой тул би бүх нийтийн зөвлөмжийг өгөх боломжгүй, өгөхгүй. Хөрөнгө оруулалт бол зөвхөн хувь хүний ​​үйл ажиллагаа юм. Асуух зүйл байвал би хувьдаа таны нөхцөл байдлын дагуу хариулах болно.

Хэрэв та бүх давуу болон сул талуудыг жинлсний дараа энэ хөрөнгө оруулалтын хэрэгсэл нь танд тохирсон гэж дүгнэсэн бол та эцсийн шат руу шилжиж, тухайлбал хөрөнгө оруулалтын багцад оруулсан хөрөнгө оруулалтын хувийг тодорхойлох боломжтой.

Үүнийг хэрхэн тодорхойлох вэ? Маш энгийн - таны хөрөнгийн хуваарилалтын стратегийн дагуу.

Эцсийн эцэст, хувийн хөрөнгө оруулагчийн хувьд хөрөнгө оруулалтын багцаа бүрдүүлэхэд хамгийн чухал зүйл бол өр болон өөрийн хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтын хоёрын аль нэгийг сонгох явдал юм. Тиймээс та өөрийн багцын эрсдэлийг тодорхойлдог. Хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөө гэх мэт хөрөнгө оруулалтын хэрэгсэл таны хөрөнгө оруулалтын багцын хэдэн хувийг эзэлж болох талаар ерөнхий зөвлөмжийг би танд өгөх болно.

Хөрөнгө оруулалтын багцад байгаа хөрөнгийг зөв хуваарилахын тулд NPF-ийн санал болгож буй хөрөнгийн хуваарилалтыг харах хэрэгтэй.

Энд жижиг жишээ дурдъя. NPF стратеги нь тэтгэврийн хуримтлалд зориулсан хөрөнгийн дараахь хуваарилалтыг тооцдог: 80% өрийн хөрөнгө оруулалтын хөрөнгө, 20% өөрийн хөрөнгө.

Таны хөрөнгийн хуваарилалтын стратеги нь урт хугацааны үр ашгийн үүднээс илүү оновчтой бөгөөд 50% нь өөрийн хөрөнгө, 50% нь өртэй байна гэж бодъё.

Энэ тохиолдолд хөрөнгө оруулалтын багцыг хэрхэн зөв бүрдүүлэх вэ?

Миний бодлоор IPP-д оруулсан хөрөнгө оруулалт нь бүрэн хамгаалагдаагүй тул тэтгэврийн тогтолцооноос гадуурх хөрөнгө оруулалтын хөрөнгийн холбогдох ангиллын (өр/өмч) 15 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой.

Энэ нь хэрхэн харагдахыг харуулахын тулд би жижиг диаграмм хийсэн.

Үүнтэй адилаар та хөрөнгө оруулалтын багц дахь IPP-ийн оновчтой хувийг өөрөө тодорхойлох боломжтой болно. Магадгүй та миний тодорхойлсон эрсдэлүүдийг ач холбогдолгүй гэж үзэж, тэтгэврийн тогтолцооноос гадуурх хөрөнгө оруулалтын хөрөнгийн 30-40 хувийг хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөөгөөр дамжуулан илүү их хөрөнгө худалдаж авахыг илүүд үзэж магадгүй юм. Энэ нь танаас хамаарна, дараа нь та багц дахь хөрөнгө оруулалтын хөрөнгийн хувьцааг дахин тооцоолох хэрэгтэй болно. Тэтгэврийн тогтолцооноос гадуурх хөрөнгөөс IPP хөрөнгийн 40% нь хөрөнгө оруулалтын багц ийм байх болно.

дүгнэлт

Тиймээс нийтлэл товчхон болсон. Мөн энэ нь гайхах зүйл биш юм, учир нь хөрөнгө оруулалтын хэрэгсэл бүр өөрийн гэсэн шинж чанартай байдаг бөгөөд үүнийг хамгийн нарийвчлан авч үзэх шаардлагатай бөгөөд хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөө нь үл хамаарах зүйл биш юм.

Өнөөдөр та 2 чухал зүйлийг сурч чадсан:

• Оросын тэтгэврийн систем хэрхэн ажилладаг вэ (Мэдээжийн хэрэг хялбаршуулсан).
• Хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөөний хамгийн чухал талууд

Хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөөний хамгийн чухал талуудын хувьд би түүний үйл ажиллагааны онцлог, бусад хөрөнгө оруулалтын хэрэгсэлтэй харьцуулахад давуу болон сул талууд, хувийн тэтгэврийн төлөвлөгөөг нээхэд төрийн бус тэтгэврийн санг хэрхэн сонгох талаар мэдээлэл, Нэмж дурдахад, та төрийн бус тэтгэврийн барьцааны нэр хүнд бага байгаа нөхцөл байдлын талаарх миний төсөөлөлтэй танилцсан бөгөөд мэдээжийн хэрэг урт хугацааны хөрөнгө оруулагч энэхүү хөрөнгө оруулалтын хэрэгслийг өөрийн хөрөнгө оруулалтын багцад хэрхэн ашиглаж болох вэ. Индекс хөрөнгө оруулагчид энэ хэрэгсэл таалагдахгүй байж магадгүй, та аль хэдийн ойлгосноор энэ нь надад тийм ч таатай биш байна (сайн шалтгаантай) тиймээс би таамагласан хөрөнгө оруулалтын багцад багахан хувийг хуваарилсан.

Эцэст нь тэрээр байнга асуудаг асуултуудад хариулт өглөө.

Хэрэв би хангалттай мэдээлэл өгөөгүй, танд ямар нэг зүйл ойлгомжгүй байгаа эсвэл алдаа олсон бол надад өөрт тохирсон хэлбэрээр бичээрэй, би танд хариулах болно.

Энэ бол өнөөдрийн надад байгаа зүйл. Хамгийн сайн сайхныг хүсье.

Харамсалтай нь ОХУ-ын дундаж тэтгэвэр нь ахмад настнуудын тав тухтай амьдрах нөхцлийг хангаж чадахгүй. Хөгшрөлтийн үед зөвхөн төрийн дэмжлэгээс хамаарахгүй, байнгын нэмэлт орлоготой байхын тулд та төрийн бус тэтгэврийн сантай урьдчилан холбоо барьж, Сбербанкны хувийн тэтгэврийн төлөвлөгөөг ашиглаж, өөрийн тэтгэврийн ашиг орлогыг мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх боломжтой.

Үйлчлүүлэгчдэд тохиромжтой үйлчилгээ, одоо тэд төлбөрийн хэмжээг бие даан сонгох боломжтой

1995 онд ахмад настнуудад төрийн бус тэтгэврийн тухай хууль батлагдсаны дараа ОХУ-ын иргэдэд өндөр настанд тогтмол орлоготой байхын тулд өөрсдийгөө халамжлах шинэ боломжууд нээгдэв. Төрөөс олгодог тэтгэвэр нь Төрийн бус тэтгэврийн сангаас төлдөг төлбөртэй хамт тэтгэвэрт гарсны дараа тав тухтай, аюулгүй амьдрах баталгаа болдог.

Энэ нь зохих хэмжээний тэтгэвэр авахын өмнө санаа тавьж, өндөр насаа хангах боломжийг олгож байгаа төсөл юм. Ирээдүйд та төрийн дэмжлэг, хайртай хүмүүсийнхээ санхүүгийн тусламжаас найдах шаардлагагүй болно гэдэгт итгэлтэй байж болно. Тус сангаас ОХУ-ын бүх иргэдэд санал болгож буй хөтөлбөрүүдийн талаар урьдчилан мэдэж аваарай.

Хэрхэн ажилладаг?

Ирээдүйд та өөрийн тэтгэврийн хэмжээг хэрхэн нэмэгдүүлж, өөрөө бүрдүүлэх боломжтойг тодорхой ойлгохын тулд төрийн бус бүтэц (NSF) хэрхэн ажилладаг талаар олж мэдэх хэрэгтэй. Тус сан нь хуримтлалыг хадгалах төдийгүй нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог хөтөлбөрүүдийг боловсруулсан бөгөөд энэ нь үнэн хэрэгтээ цаашдын төлбөрийн үндэс суурь болно. Сбербанкны тэтгэврийн төлөвлөгөө нь орлогын янз бүрийн түвшинтэй иргэдэд зориулагдсан тул хүн бүр хадгаламжийн хамгийн тохиромжтой, боломжийн аргыг сонгож, энэ үйлчилгээнд бүртгүүлэх боломжтой.

Энэ үйл явцын схем нь маш энгийн:

1. Төлбөрийн хуваарь, хэмжээг тодорхойлсон гэрээ байгуулсан;
2. Гэрээнд заасан хугацаанд та NPF-д хувь нэмэр оруулах;
3. Таны мөнгө эдийн засгийн янз бүрийн салбарт хөрөнгө оруулалт хийгдсэн бөгөөд энэ нь таны хадгаламжийн хэмжээг нэмэгдүүлэх, инфляцийг нөхөх боломжийг олгодог;
4. Тэтгэвэрт гарсны дараа та хуримтлуулсан мөнгөө ямар ч тохиромжтой аргаар авдаг.

Сангийн бие даасан шимтгэл, хөрөнгө оруулалтын орлогоор хүссэн хэмжээгээрээ ирээдүйн тэтгэврийг бий болгох боломжтой

NPF Сбербанк

Энэ санг сонгох хэд хэдэн объектив шалтгаан бий.

Сбербанкны хувийн тэтгэврийн төлөвлөгөө нь ашигт ажиллагааг нэлээд өндөр түвшинд байлгахаас гадна маргаангүй давуу талууд нь:

• Найдвартай байдал. Банкны үйл ажиллагааг эдийн засаг, банкны эрх зүйн чиглэлээр мэргэшсэн хараат бус шинжээчид тогтмол үнэлж дүгнэхэд түүний найдвартай байдлын зэрэглэл нэлээд өндөр, хамгийн өндөр зэрэглэлд хүрдэг. Түүнчлэн, хадгаламжийн найдвартай байдал нь банкны дүрмийн санд төрийн оролцоотойгоор баталгааждаг.
• Мэргэжлийн удирдлага. Аливаа сангийн үр ашиг нь итгэмжлэгдсэн санхүүгийн чадварлаг менежментээс хамаардаг нь нууц биш бөгөөд тэдгээрийг ашигтай, нэгэн зэрэг найдвартай хөтөлбөрүүдэд хөрөнгө оруулалт хийх ёстой. Мэргэжилтнүүдийн баг нь зөвхөн боломжит ашиг тусыг төдийгүй хөрөнгө оруулалтын эрсдлийн түвшинг тодорхой үнэлдэг тул хөрөнгө оруулалтын өгөөж нь хамгийн бага эрсдэлтэй өндөр түвшинд байдаг.
• Өөрийн хөрөнгийн бэлэн байдал. Энэ нь NPF-д мөнгөө даатгасан хөрөнгө оруулагчдын нэмэлт даатгал юм.
• Хөтөлбөрийг сонгох чадвар. Орлогын түвшин, хүссэн үр дүн нь боломжтой хөтөлбөрүүдийн аль нэгийг сонгохдоо найдах ёстой гол шалгуур юм.

NPF-ийн ашиг тус

Энэ сангийн өрсөлдөгчдөөсөө давуу тал

Та орлогынхоо тодорхой хэсгийг тэтгэврийн төсөлд хөрөнгө оруулах талаар бодож байна уу? Сбербанк нь сонгох хэд хэдэн хөтөлбөрийг санал болгодог.

Ийм шийдлийн давуу талууд нь:

• Ачаалалгүй тогтмол шимтгэл төлж тэтгэврээ нэмэгдүүлэх боломж.
• Шимтгэлийн хэмжээ, төлбөрийн хуваарийг бие даан сонгох;
• Ашигт ажиллагаа (хадгаламж хийх үеийнхээс өндөр);
• Санхүүжилтийг удирдах чадвар (эрт татан авах, өв залгамжлагчид өвлүүлэх, хөрөнгө оруулалт хийх аргыг сонгох гэх мэт);
• Хөрөнгө оруулалтын өгөөж 13%.

Зорилтот үзэгчид

Энэхүү санал нь ялангуяа ашигтай байх хоёр ангиллын иргэд байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. Бид цалингийнхаа тодорхой хэсгийг албан бусаар авдаг хүмүүс болон 47 мянган рублиас дээш орлоготой хүмүүсийн тухай ярьж байна. (улсын тэтгэвэр тооцох дээд хэмжээ). Эхний тохиолдолд төрөөс төлөх төлбөр бага байх болно, хоёрдугаарт, засгийн газрын төлбөрийн түвшин ердийн амьжиргааны түвшингээс харьцангуй доогуур байх болно. Мөн өндөр нас хүрсэн аливаа иргэний хувьд хуримтлагдсан тэтгэврийн нэмэгдэл нь өндөр насанд нэр төртэй амьдрах нэмэлт боломж болно.

Сбербанк дахь тэтгэврийн төсөл

Төрийн бус хөтөлбөрт хамрагдахын тулд юу хийх хэрэгтэй, одоогоор ямар сонголтууд байгааг олж мэдье.

Төрлийн

Тэтгэвэр бүрдүүлэх хөтөлбөрийн хэд хэдэн сонголт байдаг.

• Хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөө (IPP);
• Тэтгэврийн корпорацийн хөтөлбөрүүд;
• Албан журмын тэтгэврийн даатгал.

Банкны мэргэжилтнүүд танд хамгийн тохиромжтой сонголтыг сонгоход туслах болно, дэлгэрэнгүй мэдээллийг албан ёсны вэбсайтаас авах боломжтой.

Нөхцөл байдал

Хэрэв та Sberbank NPF-д хувийн тэтгэврийн төлөвлөгөөнд бүртгүүлэхээр шийдсэн бол хөтөлбөрийн ерөнхий заалтуудтай танилцах хэрэгтэй.

IPP гаргасан хөтөлбөрийн дүрэм

Чимэглэл

IPP-ийн гэрээг хэрхэн байгуулах тухай 3 алхам

Бүртгүүлэхэд хангалттай:

1. Сонгосон хөтөлбөрийн дагуу гэрээ байгуулах;
2. Мөнгө хүлээн авах харилцах данс нээх;
3. Эхний шаардлагатай хувь нэмрийг оруулна уу.

Үүнийг банкны салбар эсвэл вэбсайт дээр шууд хийж болно. Үүний зэрэгцээ харилцагчийн тав тухыг хангах үүднээс танд хувийн данс нээлгэх болно (Интернет банкны үйлчилгээг үнэ төлбөргүй хийдэг). Та хүссэн үедээ төлбөрөө хийх, өөрийн дансны статусыг шалгах эсвэл мэргэжилтэнээс асуулт асуух боломжтой.

Хувь нэмэр

Хичнээн төгрөгийн шимтгэл төлөх вэ?

Төлбөр

Та нээлттэй дансаа нөхөж, хадгаламжынхаа ашиг орлогыг ямар ч тохиромжтой аргаар нэмэгдүүлэх боломжтой бөгөөд гэрээ байгуулахдаа төлбөрийн хуваарь, хэмжээг өөрөө тодорхойлдог. Та шимтгэлийн хэмжээг өөрөө тохируулах боломжтой (энэ вэб сайт дээр тусгай тооцоолуур байдаг) эсвэл нэмэлт тэтгэврийн хүссэн хэмжээг зааж өгснөөр сар бүр шаардагдах төлбөрийг тооцох болно.

Хувь хүний ​​төлөвлөгөөг дуусгасны дараа хуримтлагдсан дүнг төлөх боломжтой.

• Нэг удаагийн:
• Сар бүр;
• 3 сар тутамд нэг удаа.

Төрийн бус тэтгэврийг 10, 15 жил эсвэл насан туршдаа төлж болно.

Sberbank NPF нь тэтгэврийн хөрөнгийг хуримтлуулах хамгийн сайн газар юм (видео)

Төрийн бус тэтгэврийн сантай гэрээ байгуулахдаа үйлчлүүлэгчид яагаад итгэх ёстойг тоймлон хүргэж байна.

Дүгнэлт

IPP бол хүн бүр ажлын карьераа дуусгасны дараа зохистой амьдралаар амьдрах боломж юм. Хөгшрөлтийн үед ямар хэмжээгээр найдаж болохыг ойлгохын тулд төрийн дэмжлэгийн хэмжээг урьдчилан тооцоолох нь тийм ч хэцүү биш юм. Хэрэв үр дүн нь хангалтгүй бол та төрийн бус тэтгэврийн сантай холбоо барьж, хувь хүний ​​​​тэтгэврийн хөтөлбөрт хамрагдах хүсэлт гаргаж, тэтгэврээ өөрөө нэмэгдүүлэх боломжтой.

Олон оросуудын төрөөс баталгаажсан тэтгэвэр нь зөвхөн орон сууц, нийтийн үйлчилгээний төлбөр, хамгийн бага хүнсний багцыг төлөхөд л хангалттай. Мөн бусад бүх зүйлд (эм, хувцас, аялал) та өөрөө мөнгө олох хэрэгтэй.

Өнөөдөр бидний хүн нэг бүрийн тэтгэврийн санхүүжүүлсэн хэсэг маргааш хаашаа явах талаар бодох нь зүйтэй болов уу...

Энэ нийтлэлд бид өндөр насыг зохистой байлгах хамгийн энгийн бөгөөд найдвартай аргуудын нэг болох Сбербанкны Төрийн бус Тэтгэврийн сангийн талаар ярих болно.

Сбербанкны төрийн бус тэтгэврийн санг 1995 оны 3-р сарын 17-нд ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн "Төрийн бус тэтгэврийн сангийн тухай" зарлигийг нийтлэснээс хойш 2.5 жилийн дараа албан ёсоор бүртгүүлсэн.

Сбербанк NPF нь нээлттэй тэтгэврийн сан бөгөөд үйлчлүүлэгчдэдээ төрийн хамтын санхүүжилтийн хөтөлбөрийг багтаасан хувь хүн болон корпорацийн тэтгэврийн хөтөлбөрүүдийн өргөн сонголтыг санал болгодог.

Сбербанкны төрийн бус тэтгэврийн сан нь олон жилийн туршид олон нэр хүндтэй шагнал, шагналуудыг хүртсэн. Жишээлбэл, 2014 онд тус сан "Оросын санхүүгийн элит" шагналыг "Гран При: Оны шилдэг төрийн бус тэтгэврийн сан" номинацид хүртжээ.

Нэмж дурдахад Оросын хамгийн том банкны NPF нь өндөр үнэлгээгээрээ "сайрхаж" чаддаг.

2013 оны 8-р сард NRA нь Сангийн найдвартай байдлын дээд хэмжээг дахин баталж, түүнд "AAA" ангиллын найдвартай байдлын үнэлгээ өгсөн. Мөн оны 9-р сард Expert RA Rating Agency компанийг "онцгой өндөр найдвартай байдлын үнэлгээ" ("A++") гэж батлав.

Сбербанк NPF-ийн хөрөнгө оруулалтын бодлого

Сбербанк NPF нь "ашигтай байдал-найдвартай байдлын" оновчтой харьцаатай "болгоомжтой" хөрөнгө оруулалтын стратегийг баримталдаг.

Sberbank NPF-ийн тэтгэврийн хадгаламжийн хөрөнгө оруулалтын багцын ойролцоо бүтцийг авч үзье (2014 оны 4-р сарын байдлаар).

Нийт хөрөнгө оруулагчдын хөрөнгийн гуравны нэг гаруй хувийг (37.2%) банкны салбарт, 11.4 хувийг санхүүгийн салбарт, 11.2 хувийг Засгийн газрын өрийн төлбөрт, 6.9 хувийг түлшний салбарт чиглүүлсэн байна. Тэтгэврийн хуримтлалын үлдэгдлийг Оросын эдийн засгийн ирээдүйтэй хэд хэдэн салбарт хуваарилдаг: эрчим хүч, уул уурхай, тээвэр, харилцаа холбоо болон бусад.

Санхүүгийн хэрэгслийн хувьд энэ асуудалд юуны түрүүнд хөрөнгийн найдвартай байдал, хөрвөх чадварыг илүүд үздэг.

Сбербанкны NPF-ийн тэтгэврийн хадгаламжийн 59% нь корпорацийн бонд, 15% нь хадгаламжид, 10% нь дэд холбооны / хотын бонд, холбооны зээлийн бонд худалдан авахад зарцуулагдаж, зөвхөн 4% нь компанийн хувьцаанд байрладаг.

Sberbank NPF-ийн тэтгэврийн хадгаламжийн хөрөнгө оруулалтыг Капитал, Тэтгэврийн Хадгаламж, Region EsM, TKB BNP Paribas Investment Partners зэрэг менежментийн компаниудаар дамжуулан хийдэг (дашрамд хэлэхэд VTB24 банк нь ижил менежментийн компанитай ажилладаг).

Одоо Sberbank NPF-ийн ашигт ажиллагааны талаар хэдэн үг хэлье. Зургийг дуусгахын тулд шинжээчид энэ үзүүлэлтийг дор хаяж сүүлийн таван жилийн хугацаанд үнэлэхийг зөвлөж байна.

Тиймээс 2008-2013 онуудад Сбербанкны NPF-ийн удирддаг тэтгэврийн хадгаламжийн 1000 рубль бүр 1635 рубль болж "өсөв". Үүний зэрэгцээ 2009 он нь хамгийн "ашигтай" жил болсон - энэ хугацаанд Сангийн өгөөж 30.02% байв. Харин өнгөрсөн онд мөн адил үзүүлэлт 6.72 хувь болж буурчээ.

Доор бид Sberbank NPF-ийн хамгийн сонирхолтой санал болох хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөөний талаар илүү дэлгэрэнгүй авч үзэх болно.

PPI-ийн ашиг тус

Хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөө нь олон оросуудын буруугаар боддог шиг ердийн улсын тэтгэврийг орлуулах боломжгүй юм. Энэ бол зүгээр л суурь тэтгэврийн "нэмэлт төлбөр" бөгөөд ирээдүйн тэтгэвэр авагч Сбербанкны төрийн бус тэтгэврийн сангийн тусламжтайгаар бие даан бүрдүүлдэг.

IPP-ийн давуу талууд:

Ашигтай

IPP нь хөрөнгө оруулагчид нийгмийн татварын хөнгөлөлтийг ашиглах эрхийг өгдөг. Түүнчлэн, тэтгэврийн бүх хуримтлалыг өв залгамжлагчиддаа гэрээслэх боломжтой.

Хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөөний ашиг орлого нь инфляцийг нөхөх боломжийг олгодог. 2000-2011 онд Сбербанкны NPF-д. энэ үзүүлэлт 319% байсан нь мөн үеийн инфляцийн хуримтлагдсан түвшнээс 23%-иар өндөр байна.

Тав тухтай

Та Сбербанкны хамгийн ойрын салбар дээр IPP бүртгүүлэх бүх процедурыг давж, хуримтлагдсан тэтгэврээ авах боломжтой.

Хөрөнгө оруулагч нь тэтгэврийн шимтгэлийг Сбербанкны салбар (комиссгүйгээр) эсвэл ажил олгогчоор дамжуулан төлж болно. Мөн та нэг удаа банкны захиалга өгөх боломжтой бөгөөд үүний дараа шимтгэлийг хадгаламж эзэмшигчийн данснаас шууд автоматаар шилжүүлэх болно.

Та өөрийн дансны статусыг хүссэн үедээ Сбербанкны NPF вэбсайт дахь "Хувийн данс" хэсгээс мэдэх боломжтой бөгөөд үйлчилгээг үнэ төлбөргүй үзүүлдэг.

Зүгээр л

IPP-тэй "холбох" тулд та Сбербанкны Төрийн бус Тэтгэврийн сантай ТББ-ын гэрээ байгуулахад л хангалттай.

Гэрээний хүчинтэй байх хугацаанд үйлчлүүлэгч нь сангийн үйл ажиллагааны үр дүн, түүний дотор ашигт ажиллагааны талаар жил бүр мэдээлэл авах болно.

Хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөө хэрхэн ажилладаг вэ?

Сбербанкны төрийн бус тэтгэврийн санд тогтмол төлдөг шимтгэлийг хөрөнгө оруулалтын орлого олохын тулд үнэт цаасанд хөрөнгө оруулалт хийдэг.

Тэтгэвэрт гарах наснаас эхлэн үйлчлүүлэгчид сар бүр "олсон" төрийн бус тэтгэврийг төлдөг. Түүний хэмжээ нь сонгосон схемээс хамаарна.

Тодорхой хувь нэмэртэй

Энэхүү схемийн дагуу шимтгэлийг IPP бүртгүүлэхдээ нэг удаа (хэрэв хуримтлуулах хугацаа хоёр жилээс бага бол) эсвэл санамсаргүй дарааллаар хэд хэдэн үе шаттайгаар төлөх ёстой.

Анхны тэтгэврийн шимтгэлийн хэмжээг хөрөнгө оруулагчийн хүсэлтээр тогтоодог боловч 60,000 рубль (хэрэв хуримтлуулах хугацаа хоёр жилээс бага бол) эсвэл бусад бүх хугацаанд 1500 рубльээс бага байж болохгүй. Дараагийн хувь нэмэр бүр 1500 рубльээс их буюу тэнцүү байх ёстой.

Ирээдүйн сарын тэтгэврийн хэмжээ нь хуримтлагдсан хөрөнгийн хэмжээ, сангийн гүйцэтгэлээс хамаарна. Дашрамд хэлэхэд, энэ схемийн дагуу тэтгэврийг дор хаяж долоон жил Сангаас олгох ёстой.

Та гуравдагч этгээдийн талд төрийн бус тэтгэврийн гэрээг нээх эсвэл тэтгэврийн төлбөрийг амьд үлдсэн эхнэр, нөхөртөө "дахин чиглүүлэх" боломжтой.

Тогтмол төлбөрийн хэмжээгээр

Энэ тохиолдолд шимтгэлийг сар, улирал эсвэл нэг удаа шилжүүлэх шаардлагатай болно. Шимтгэлийн хэмжээ нь ирээдүйн тэтгэврийн хэмжээ (хөрөнгө оруулагчийн бие даан тогтоодог) эсвэл сонгосон тэтгэврийн схемээс хамаарна.

Гэрээнд заасан нөхцлийн дагуу хөрөнгө оруулагчийн тэтгэврийг 10, 15 жилээр буюу насаар нь олгодог.

Хуримтлагдсан тэтгэврийн сангууд нь огт өвлөгддөггүй, эсвэл хэсэгчлэн/бүрэн өвлөгддөг. Энэхүү эмзэг мөчийг NPF-тэй гэрээ байгуулах үе шатанд банкны ажилтантай ярилцахыг зөвлөж байна.

Ийм байдлаар "олсон" тэтгэврийг тэтгэврийн үндэслэлд (жишээлбэл, тэтгэвэрт гарах нас) хүрсний дараа авах боломжтой. Мөнгийг карт эсвэл Сбербанкны хадгаламжийн данс руу сар бүр шилжүүлдэг бөгөөд хэрэв хүсвэл өөр аль ч банкинд данс нээлгэж болно.

Тодорхой тоонууд

Sberbank NPF-тэй гэрээ байгуулснаар та ямар тэтгэвэр хүлээж болох вэ?

Тэтгэврийн тооцоолуурыг ашиглацгаая (Sberbank NPF вэбсайт дээр). 1997 оноос хойш ажиллаж байгаа 40 настай эмэгтэй сард 20 мянган рублийн цалин авдаг гэж бодъё. Тэд NPF Сбербанктай 60,000 рублийн анхны шимтгэл, сар бүр 500 рублийн нөхөн төлбөртэй төрийн бус тэтгэврийн гэрээ байгуулахаар шийджээ.

Эдгээр анхны мэдээллээр түүний нийт тэтгэвэр 14,745 рубль болно. Түүгээр ч барахгүй төрийн бус тэтгэврийн хангамж нь 2773 рубль, санхүүжүүлсэн хэсэг нь өөр 4586 рубль өгөх болно.

Нийтдээ эмэгтэй хүн тэтгэвэрт гарах үед түүний дансанд 1,448,760 рубль хуримтлагдана.

Төрийн бус тэтгэврийн санг сонгохдоо юуг анхаарах вэ?

Нэгдүгээрт, тодорхой хугацаанд (нэг эсвэл хоёр жил) NPF-ийн өндөр ашигт байдалд бүү хуурт. Сангийн үйл ажиллагааг бүх хугацаанд нь үнэлэх ёстой.

NPF-ийн албан ёсны вэбсайт дээрх тоонууд нь Тэтгэврийн сангийн вэбсайт дээрх тоо эсвэл бие даасан үнэлгээний байгууллагуудын хуудастай давхцаж байгаа эсэхийг шалгаарай.

Хоёрдугаарт, NPF-ийн ашиглалтын хугацаанд анхаарлаа хандуулаарай. Эрсдэлээ багасгахын тулд нэгээс олон санхүүгийн хямралыг амжилттай даван туулж чадсан санг сонгох хэрэгтэй.

Гуравдугаарт, "гаднаас харах" нь тухайн төрийн бус тэтгэврийн санг бодитойгоор үнэлэхэд тусална. Сонгогдсон NPF нь өндөр түвшний шүүхийн хэргүүдэд оролцож байсан эсэхийг олж мэдэхийг хичээ, бие даасан нөөцийн талаархи үйлчлүүлэгчдийн тоймыг судалж, янз бүрийн үнэлгээ, зэрэглэлд Сангийн байр суурийг үнэл.

Хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөө гэж юу вэ?

Хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөө (IPP) нь ирээдүйн тэтгэврийн хуримтлалын хөтөлбөр бөгөөд үүнийг төрийн бус тэтгэврийн сангаас санал болгодог. Ажил олгогч нь өөрийн хөрөнгөөр ​​Тэтгэврийн санд төлж, тэтгэвэр авагчдыг төлөхөд зарцуулдаг албан журмын даатгалын шимтгэлээс ялгаатай нь ийм хөтөлбөрт хамрагдах иргэдийн шимтгэлийг сайн дурын үндсэн дээр төлдөг.

Энэ талаар бодоход эрт байна: Надад тэтгэвэрт гарах мөнгө олох цаг байсаар байна ...

Төрийн тэтгэврийн нөхцөл байдал улам бүр төвөгтэй болж, тэтгэвэр авагчдын тоо нэмэгдэхийн хэрээр төрийн нийгмийн үүрэг нэмэгдэж байна. Сүүлийн жилүүдэд Засгийн газар тэтгэврийн насыг наашлуулах санааг онцгой идэвхтэй хэлэлцэж байна. Үүний үр дүнд хэзээ, ямар тэтгэвэр авахыг хэн ч хэлж чадахгүй, тэр нь амьжиргааны доод түвшинг хангахад хүрэлцэх эсэхээс хамаагүй бага юм. Түүгээр ч зогсохгүй Тэтгэврийн сангаас тэтгэвэр тооцдог тэтгэврийн онооны хэмжээ нь зөвхөн цалин, ажилласан хугацаанаас гадна эдийн засгийн өнөөгийн байдалтай холбоотой юм. Тэтгэвэрээ өөрөө хариуцах боломжтой бөгөөд хэдий чинээ эрт мөнгө хуримтлуулж эхэлнэ төдий чинээ их хэмжээний нэмэгдэлд найдаж болно.

Та хэр их хэмнэх ёстой вэ?

Хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөө нь ямар ч орлоготой хүн хуримтлал үүсгэх боломжийг олгодог. Жишээлбэл, хамгийн том сан (сан нь Сбербанкны салбаруудад IPP санал болгодог) нь 1500 рублийн анхны хувь нэмэр оруулахад хангалттай хөтөлбөртэй бөгөөд дараа нь үе үе (үйлчлүүлэгчийн хүссэнээр) дор хаяж 500 рублиэр нөхдөг. Жишээлбэл, хэрэв та 20-25 настай бол цалингийнхаа 70% -ийн тэтгэвэр авахын тулд орлогынхоо 2-3% -ийг IPP дансанд сар бүр шилжүүлэхэд хангалттай. 36-45 насанд 5-10% хэмнэх шаардлагатай болно.

Би улсын тэтгэврийн өсөлтийг хэр их хүлээж чадах вэ?

Та тэтгэврийн тооцоолуур ашиглан тэтгэврийн хэмжээгээ өөрөө тооцоолж болно. Ихэнх NPF энэ үйлчилгээг үзүүлдэг. Жишээлбэл, 35 настай, 55 мянган рублийн цалинтай, орлогынхоо зөвхөн 1% -ийг IPP дансанд оруулдаг 35 настай хүний ​​хувьд улсын тэтгэврийн нэмэгдэл 5400 орчим рубль байж болно. Тус сангаас тэтгэвэрт гарснаас хойш 10 жилийн хугацаанд эдгээр төлбөрийг хийнэ. Хэрэв ижил үйлчлүүлэгч сард цалингийн 5% төлсөн бол төрийн бус тэтгэвэр аль хэдийн 27 мянган рубль болно.

Тэтгэвэрт гарахын тулд дангаараа мөнгө хуримтлуулсан хүмүүст төрөөс ямар нэгэн хөнгөлөлт үзүүлдэг үү?

Мэдээжийн хэрэг, тэтгэврээ хуримтлуулж буй иргэдийн хувьд татварын хөнгөлөлт үзүүлдэг - шимтгэлийн дүнгийн 13%, жилд 120 мянган рубльээс ихгүй байна. Жишээлбэл, хэрэв та жилийн турш тэтгэврийн дансандаа 120 мянган төгрөг байршуулсан бол татварын алба танд 15.6 мянган рубль буцааж өгөх ёстой. Та ажил олгогчийн нягтлан бодох бүртгэлийн хэлтэст цалингаасаа IPP руу шимтгэл шилжүүлэх өргөдөл бичиж болно, тэгвэл татварын хөнгөлөлт автоматаар хийгдэнэ.

Эсвэл орон сууц худалдаж авах эсвэл банкинд мөнгө хадгалах нь дээр болов уу?

Орон сууц худалдаж авахын тулд танд нэг дор их хэмжээний мөнгө хэрэгтэй болно, гэхдээ та тэтгэвэрт гарахдаа аажмаар хуримтлуулж болно. Үүнээс гадна, орон сууцанд хөрөнгө оруулахдаа үнэ буурвал алдаж болно. . Банкны дансанд мөнгө хадгалахдаа хадгаламжаа тогтмол шинэчлэх шаардлагатай болно. Банк үүнийг бусад таатай бус нөхцлөөр сунгаж болно. Төрийн бус тэтгэврийн сангууд үйлчлүүлэгчдийнхээ мөнгийг хөрөнгийн зах зээлийн хэрэгсэл болох хувьцаа, бонд зэрэгт хөрөнгө оруулдаг. Тэдний өгөөж нь ордынхоос хамаагүй өндөр байдаг. Төв банк болон тусгай хадгаламжийн газрууд хөрөнгө оруулалтын дүрмийн хэрэгжилтэд хяналт тавьдаг. Үйлчлүүлэгчид өөрсдийн вэбсайтаас хөрөнгө оруулалтын бүтцийг харах боломжтой. Сангийн хөрөнгө оруулалтын бодлогын үр нөлөөг инфляцийн түвшнээс дээгүүр тогтвортой өгөөжөөр нь илэрхийлж болно. Өнгөрсөн онд хөрөнгийн талаас илүү хувь нь инфляциас давсан өгөөжийг өгсөн.

Эдийн засгийн байнгын хямралын үед ийм удаан хугацаанд мөнгө хэмнэх нь үнэ цэнэтэй юу?

Дэлхийн эдийн засгийн цочролоос хэн ч хамгаалагдаагүй ч санхүүчдийн зөвлөснөөр тэднийг ямар нэгэн хэмнэлт, хамгаалалтын дэртэй угтаж авсан нь дээр. Одоогоос 15-20 жилийн өмнө төрийн бус тэтгэврийн санд хөрөнгө оруулалт хийсэн хүмүүс улсын тэтгэврийн нэмэгдэл аваад эхэлчихсэн. Төвбанкны мэдээгээр 1.5 сая орчим хүн байгаа бөгөөд сайн дураараа ирээдүйн тэтгэврээ хуримтлуулж байгаа хүмүүс аль хэдийн 5.7 сая гаруй болжээ.

Энэ мөнгийг буцааж авах баталгаа юу вэ?

ШШГЕГ-аас даатгуулдаг тэтгэврийн хуримтлалын сангаас ялгаатай нь сайн дурын тэтгэврийн шимтгэл нь төрөөс баталгаатай байдаггүй. Тиймээс төрийн бус тэтгэврийн санг зөвхөн ашигт ажиллагаа төдийгүй найдвартай байдлыг нь харгалзан сонгох хэрэгтэй. Тэр дундаа түүний эзэн хэн бэ, хөрөнгө оруулалтын бодлого нь хэр ил тод, тэтгэврийн зах зээлд ямар нэр хүндтэй, хэдий хугацаанд үйл ажиллагаа явуулж байгаа, танай хотод сангийн салбар байгаа эсэх, цахимаар үйл ажиллагаа явуулж байгаа эсэх зэрэгт анхаарах нь зүйтэй. үйлчилгээ авах боломжтой. Нэмж дурдахад та IPP гэрээний нөхцлийг сайтар бодож үзэх хэрэгтэй. Тухайлбал, тэтгэврийн шимтгэл, хөрөнгө оруулалтын орлогыг хугацаанаас нь өмнө татан авах боломжийг тусгасан уу. Жишээлбэл, стандарт тэтгэврийн төлөвлөгөөнд үйлчлүүлэгч хоёр жилийн дараа мөнгөө авах боломжтой бөгөөд хөрөнгө оруулалтаас авсан орлогын хагасыг нэмж болно. Мөн гэрээ байгуулснаас хойш таван жилийн дараа шимтгэлээс гадна олсон орлогынхоо 100 хувийг буцаан олгоно. Тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө NPF-ийн үйлчлүүлэгч өөрийн дансанд хуримтлагдсан мөнгийг бүхэлд нь авах эрхтэй.

Үйлчлүүлэгч нь нас барсан, салсан тохиолдолд мөнгийг хэн авах вэ?

Хуульд зааснаар өв залгамжлагчид ямар ч эрхгүй даатгалын тэтгэврээс ялгаатай нь тус сан нь хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөө эзэмшигчийн төрөл төрөгсдөд оруулсан хөрөнгө, авсан хөрөнгө оруулалтын орлогыг 100 хувь буцааж өгөх үүрэгтэй. тэтгэвэр авагч нас барсан тохиолдол. Мөн албан журмын тэтгэврийн даатгалын нэг хэсэг болгон тогтоогдсон санхүүжүүлсэн тэтгэврийн үлдэгдэл нь тэтгэвэр авагч нэгээс доошгүй тэтгэвэр авах хүсэлт гаргаж, авсан тохиолдолд өвлөгддөггүй. Өөр нэг нөхцөл байдал бол жишээлбэл, хувь хүний ​​тэтгэврийн төлөвлөгөөний эзэмшигч эхнэр, нөхрөөсөө салах явдал юм. Энэ тохиолдолд өмч хуваахдаа тэр таны тэтгэврийн мөнгийг нэхэмжлэх боломжгүй болно. Хуулиараа хуримтлагдсан дүн, хөрөнгө оруулалтын орлогыг дундын өмчид хамааруулдаггүй. Үүнтэй адил банкны хадгаламж эсвэл брокерийн дансанд байгаа мөнгөнөөс ялгаатай нь хуучин эхнэр, нөхөр шүүхээр дамжуулан шаардаж болно.