Сразу же после оформления договора, кредитный отдел отправляет все данные о клиенте в Бюро кредитных историй. Все операции по кредиту, просрочки и переплаты будут переданы на хранение.

В истории субъекта кредитования отобраны данные, согласно которым можно определить, на сколько человек совестно относится к взятым на себя обязанностям. Сведения для анализа поступают непосредственно из банка, с которым он ранее сотрудничал или сотрудничает на данные момент.

Это коммерческая организация, зарегистрированная и занесенная в реестр. Оказывает услуги по формированию, хранению и представлению отчетов о кредитных историях. Деятельность компании регулируется Федеральным законом о кредитных историях.

Согласно принципам конфиденциальности, доступ к данным можно открыть только с письменного разрешения субъекта кредитования.

Банк получает его сразу после подписания кредитного договора, так как разрешение на обработку личных данных – один из его пунктов.

В рамках истории одного субъекта зафиксированы:

1. личные данные;
2. данные о кредиторе;
3. сумма кредита;
4. срок кредитования;
5. просрочки платежей и досрочные погашения;
6. судебные иски по взысканию.

Все отчеты сохраняются в базу в исходном варианте, как были получены от кредитора.

Накопление сведений происходит в течение всего периода пользованием кредитными услугами. Оформление любого займа подразумевает передачу этой информации в бюро кредитных историй. Для дальнейшего успешного сотрудничества, в интересах клиента не препятствовать передачи своих личных данных и формированию кредитной истории.

История без просрочек — повод для банка доверительно относиться к такому клиенту, возможно даже сотрудничество на более выгодных для всех условиях. В противоположном случае, негативная кредитная история станет препятствием к формированию взаимовыгодных процентных ставок. В любом варианте, Бюро кредитных историй представляет банку полную информацию о клиенте.

Обновление кредитной истории происходит в течение 10 дней с момента последнего события. Под событием стоит подразумевать:

• подачу заявки на кредит;
• открытие кредитной карты;
• внесение платежей, просрочки;
• реструктуризация долга;
• рефинансирование;
• досрочное погашение.

Запланировав крупную покупку, человек обращается в банк, рассчитывая взять кредит, но внезапно получает отказ с вердиктом «неблагонадежный». Давно уже разрешилась ситуация старого кредита: несколько платежей когда-то были просрочены, но это обстоятельство нашло отражение в сегодняшней реальности.

История кредитов хранится в бюро кредитных историй – организации, созданной с целью заемщиков; данные по досрочным выплатам, просрочкам платежей сохраняются там в виде, полученном от кредитного учреждения.

Банк, рассматривающий заявление о выдаче кредита, обращается в БКИ за информацией с целью оценки надежности потенциального заемщика. Если кредиты конкретного лица погашены вовремя, задолженность кредитной карты вовремя и в срок погашается, графики платежей соблюдены – банк не найдет оснований для отказа, сочтет потенциального заемщика достойным стать заемщиком банка. Если кредитная история будет негативной, платежи нерегулярными, просрочки больше пяти дней – такие клиенты банку не нужны.

Если банк отказывает в кредите, спрашивается: когда обновляется кредитная история, какой период времени необходимо переждать, чтобы старые «грешки» были забыты?

Выясняем кредитную историю

Для начала надо понять причину, на основании которой банк отказал в выдаче кредита. Узнать «ревизскую сказку» можно через БКИ, причем если эта услуга запрашивается не чаще чем раз в год, она бесплатна. Но учтите: если нет понимания, в каком конкретно хранится информация, процесс затянется и потребует много времени.

Оптимальным вариантом и достойной альтернативой, не требующей временных затрат, станет обращение в посреднические организации, которые функционируют онлайн (например, сервис БКИ24 ↪ ссылка на сайт) и могут в кратчайший срок помочь: ответ на запрос о предоставлении полной информации по имеющимся кредитам и платежам приходит в течение 10-20 минут на предоставленный адрес электронной почты.

Обновление кредитной истории – подмена понятий

Итак, выяснилось, что кредитная история откровенно плохая, и банк, отказавший в кредите, имеет на то веские основания. Но неужели это – пятно на всю жизнь, которое не позволит взять достаточно большой кредит, например, на покупку недвижимости?

Нет, это не так. БКИ хранит кредитные истории в течение определенного периода времени. Существует много мнений о сроках обновления кредитной истории:

1. — 10 дней;
2. — 3 года;
3. — 10 лет;
4. — 15 лет.

Какой вариант верный? Рассмотрим подробнее каждый случай:

1. Обновление каждые 10 дней

После оформления кредитного договора информация направляется в БKИ. Десять дней – срок внесения в базу БКИ новой информации по текущему кредиту (сведения об очередном платеже, досрочное погашение)

1. Обновление один раз в 3 года

Полагая, что информация по кредиту обновляется раз в три года, люди прилагают максимум усилий для создания новой кредитной истории: пользуются кредитной картой и вовремя погашают задолженность, берут в банках небольшие суммы и выплачивают необходимые платежи строго по графику, покупают в кредит мебель и бытовую технику, а потом своевременно погашают задолженность. По прошествии трех лет плательщик уверен: банк одобрит кредит на значительную сумму.

Это не так: банк может предоставить кредит, но лишь потому, что сотрудники банков просматривают информацию последних трех лет. Поскольку период оказывается финансово активным, человек аккуратно платил по счетам, сотрудник банка может не копать слишком глубоко и не станет проверять историю за предыдущего периода. Если же за 3 года кредитных операций было не слишком много, неизбежно проверяется предыдущий период.

1. Обновление кредитной истории через 10-15 лет – какой период верен?

Законом Российской Федерации №218-ФЗ, вышедшему в 2004 году, устанавливался срок хранения кредитной истории в размере 15 лет с момента внесения последних изменений. До последнего времени было так, пока поправки к закону от 03.07.2016 года не изменили срок хранения кредитной истории, сократив его до 10 лет.

Важно! Получение даже небольших сумм и товаров в рассрочку отображается в кредитном отчете. Следовательно, отсчет времени начинается заново, с даты последнего изменения в КИ. Посчитать, сколько времени хранится отчет без изменений можно просмотрев свою кредитную историю. Для этого закажите свои данные и узнайте последнюю внесенную дату по платежам. ↪

Задаваясь вопросом, когда обновляется кредитная история, мы хотим узнать: как скоро будет возможно обратиться в финансовую организацию с целью кредитования, и быть уверенным, что кредит будет одобрен. В жизни был неприятный опыт с просрочкой и неуплатой долга по кредиту, общение с кредиторами и прочие «прелести»? Раньше, чем через десять лет, обращаться в банк нецелесообразно – отказ неминуем.

Единственный выход – обратиться в организации, которые помогают исправить кредитную историю: некоторые банки, например, Совкомбанк, предлагают отдельные программы по ее улучшению. Или же довольствоваться услугами частных лиц.

Когда обновляется кредитная история — 4 варианта was last modified: Сентябрь 6th, 2017 by Александр Невский

Многим известны не самые приятные пути возврата долга банку, если заёмщик вовремя не успевает осуществить платёж по кредиту. Коллекторы в буквальном смысле терроризируют потребителя, пытаясь выбить из него уже гораздо большую сумму, чем была занята в банке. Почему так происходит, и откуда берутся новые цифры?

Когда клиент не способен рассчитаться с банком, его долг выкупает коллекторская компания. Она погашает задолженность частного или юридического лица, а взамен получает составленный с банком договор. В результате на вполне законных основаниях может быть изменена процентная ставка по договору – конечно же, в сторону увеличения и в пользу коллекторской компании. Сумма долга увеличивается в разы, и отдать его по закону положено.

Кроме того, портится кредитная история потребителя. С недавних пор все сведения о заёмщике заносятся в единую базу данных, что впоследствии препятствует в получении им нового кредита. Поэтому многих волнует вопрос о том, через сколько лет обновляется кредитная история.

О единой базе данных

Занимается сбором информации БКИ (бюро кредитных историй). Все данные о себе в БКИ подает сам потребитель в момент подписания договора с кредитным учреждением. Информация хранится в БКИ годами и обновляется только раз в 15 лет.

Что это значит для потребителя

Через установленный срок база данных будет обновлена, и вся негативная история сотрётся. Так что спустя 15 лет потребитель снова сможет обратиться в банк для предоставления ему энной суммы денег в кредит. Раньше этого срока очистить кредитную информацию не удастся, но у человека есть 15 лет, чтобы попробовать исправить ситуацию. И сделать это рекомендуется как можно быстрее.

Можно ли не погашать кредит?

Если потребитель заинтересован в улучшении своей истории, ему придётся погасить кредиты и рассчитаться со всеми задолженностями. Можно попытаться взять совсем небольшой кредит и погасить его в соответствии с договором. Эта операция будет стартом чистой истории, на которую банки очень и очень обращают внимание. Если вас интересует вопрос, через сколько лет обновляются кредитные данные вашего прошлого, чтобы вовсе не погашать кредит, то нужно обязательно учитывать, что в дальнейшей жизни (по крайней мере ближайшие 15 лет) придётся обходиться без крупных займов.

Чистая история

С момента первого получения и погашения кредита у заёмщика также есть 15 лет, на протяжении которых банки будут считать его историю чистой. Как видим, доверие банка к ответственному плательщику будет весьма продолжительным. Но непогашенный кредит эту благостную картину нарушит и обязательно станет новым абзацем в кредитной истории потребителя, а новый отсчёт времени для подобного заёмщика начнётся лишь спустя 15 лет.

Деятельность бюро кредитных историй регламентируется Федеральным Законом №218. Он вступил в силу в начале 2015 года. Согласно закону, каждый банк должен работать хотя бы с одним БКИ. Сюда кредиторы передают информацию о заемщиках, их платежах в пользу погашения ссуд, просрочках, задолженностях и так далее. Эти данные обновляются на протяжении всего периода сотрудничества кредитора с ссудополучателем. Как правило, банки передают сведения ежемесячно.

Кредитная история хранится в БКИ 15 лет с момента внесения последних корректировок. После этого она аннулируется. За это время КИ нельзя очистить или удалить. Вместе с тем ее можно изменить — как в лучшую сторону, так и в худшую. Просрочки и задержки платежей негативно скажутся на финансовой репутации, а своевременно погашенные долги могут улучшить кредитную историю.

Почему важно, чтобы кредитная история была «чистая»?

«Чистой» считают историю, в которой нет отметок о задолженностях, нарушениях условий кредитного договора и графика погашения. Заемщикам с безупречным финансовым досье открыт доступ к займам, в том числе и весьма крупным. При этом кредиторы буду готовы предложить вполне лояльные условия.

Плохая кредитная история свидетельствует о неблагонадежности заемщика. Клиенты, которые в прошлом допускали просрочки при внесении платежей, имеют непогашенные ссуды, поручительства по проблемным займам, попадают в группу риска. Банки либо отказывают таким заявителям, либо выдвигают достаточно жесткие условия:

• повышенные ставки;
• сжатые сроки;
• необходимость залога;
• большой пакет документов;
• привлечение поручителей;
• ограничения по суммам и так далее.

Как обновить кредитную историю?

Так как большинство кредиторов учитывают КИ при принятии решения о выдаче средств, возникает вполне логичный вопрос о том, как исправить плохую историю. Сделать это можно разными способами:

1. При помощи МФО . Микрофинансовые организации охотнее сотрудничают с заявителями, финансовое досье которых небезупречно. Здесь можно получить микрозайм в день обращения. Для этого не понадобятся справки о доходах, поручители и так далее. Своевременно обслужив долг, вы сможете поправить кредитный рейтинг. Единственное, что стоит помнить — МФО выдают деньги под высокий процент на короткий срок, и суммы, как правило, небольшие (а значит, незначительной будет и переплата, что выгодно для заемщика).
2. Посредством оформления кредитной карты . Ее банк выдаст охотнее, даже клиенту с плохой КИ. Вместе с тем опыт обслуживания кредитки также отражается в истории. У многих финансово-кредитных учреждений есть карты с льготным периодом кредитования. Таким образом, можно пользоваться заемными средствами и не платить проценты. Самое главное — вовремя возвращать деньги, тогда в вашем финансовом досье появятся «хорошие» записи, которые перекроют прошлый негативный опыт.
3. Предоставив кредитору объяснительные документы . Если просрочки были допущены из-за болезни, увольнения и других непредвиденных ситуаций, стоит предоставить справки, подтверждающие это. Заимодатель может принять их как уважительные и не испортить КИ.
4. Брокеры . Получить ссуды можно при помощи посредников. За свою работу они берут вознаграждение.

Чтобы узнать, необходимо ли предпринимать такие действия, стоит изучить свою КИ..

Январь 2019

Кредитование населения - одно из самых приоритетных направлений деятельности финансовых организаций. Сегодня компании охотно оформляют на одно лицо по несколько займов. В итоге человек часто возлагает на себя непосильное материальное бремя, не погашает долги и портит свою финансовую репутацию. Через сколько лет обновляется кредитная история? Этот вопрос волнует тех граждан, кому по этой причине банки отказывают в заявках на получение ссуды.

Что такое кредитная история?

Кредитная история - это информация о том, сколько, где и в какой период времени человек брал в долг у финансовых организаций, и имеет ли он договорные обязательства перед ними на данный момент. Непосредственно после оформления кредитного соглашения банк подаёт сведения о данном факте в бюро кредитных историй. Эта организация имеет официальную лицензию на оказание услуг финансового характера населению страны и осуществляет хранение персональной информации о клиентах коммерческих учреждений.

В каждом региональном центре могут быть свои филиалы, но все сведения стекаются в общую базу данных. Действующим законодательством регламентировано, что в срок не позднее 10 календарных суток от даты оформления займа банки обязаны подавать эти сведения в БКИ. Кроме того, если в процессе действия документа имеют место просрочки текущих платежей либо вовсе отказ от погашения долга, данная информация тут же поступает в кредитное бюро. Таким образом, совокупный набор сведений о финансовой платёжеспособности человека формирует собой то, что принято называть кредитной историей. Она включает в себя следующую информацию:

• персональные данные пользователя и сведения о компании, выдавшей заём;
• сумма обязательств по договору;
• период актуальности документа (кредитного договора);
• наличие или отсутствие просрочек либо фактов досрочной выплаты;
• исковые судебные разбирательства, если таковые имели место.

Сколько хранится кредитная история?

Как быстро происходит обновление кредитной истории применительно к конкретному лицу? Как было отмечено, любые данные по состоянию долга должны корректироваться через каждые 10 дней с момента совершения последней денежной операции по договору, а именно:

• погашение текущего взноса;
• оформление кредитной заявки;
• процессы, связанные с реструктуризацией либо рефинансированием обязательств;
• досрочные выплаты.

Если кредитная история обновляется через такой короткий срок, то сколько времени она будет сохраняться в единой базе данных? Ожидать полного цикла обновления нужно долго - нормативными документами на это отводится целых 15 лет. Так гласит Федеральный закон №218. Отсчёт ведётся от даты последней финансовой операции, совершённой человеком. Следовательно, если гражданин с момента закрытия последнего долга больше не берёт новые кредиты, то его история полностью исчезнет с ресурсов БКИ только через полтора десятилетия. Если по каким-либо причинам данная компания будет ликвидирована, все сведения, хранящиеся на её серверах, сохранит Центробанк РФ - до появления нового преемника.

Обратите внимание! Официальный доступ к базе имеют только финансовые учреждения и правоохранительные ведомства в случае, если эта информация используется ими в открытом делопроизводстве по конкретному лицу.

Как аннулировать кредитную историю?

Некоторые граждане, имеющие плохую кредитную историю, почему-то считают, что если БКИ - компании, деятельность которых классифицируется как услуги коммерческого характера, то проблему можно решить материально (за определённую денежную сумму убрать негативную информацию и наполнить свою «финансовую биографию» положительными моментами). Это мнение в корне ошибочно. Система имеет несколько степеней защиты и специально устроена таким образом, чтобы полностью исключить риск взлома базы данных, а также мошеннические действия недобросовестных сотрудников с подделкой сведений.

Справка! Существует только один вариант по корректировке кредитной истории - если факты, которые в ней отражены, не являются доказанными либо не соответствуют действительному положению дел. Осуществить такие корректировки можно только по решению суда.

Есть и ещё один, менее хлопотный способ, если человек уверен в своей правоте, а сведения в базе являются случайной технической ошибкой. В таком случае гражданин лично обращается в БКИ и подаёт туда письменное заявление, по факту рассмотрения которого будет проведено служебное расследование. На это, в соответствии с законом, отводится месяц. По итогам проверки заявитель получит письменный официальный ответ, и, если подтвердится необъективность некоторых фактов, их исключат из кредитной биографии клиента.

Нередко аннулировать негативные события удаётся уже на уровне конкретного банка. Если выяснится, что в ошибке виновен именно он, иногда бывает достаточно просто подать обращение к руководству компании. Ситуация решается на месте - организация сама уведомит БКИ и внесёт изменения в факты.

Эксперты в области финансов и банковского дела рекомендуют: чтобы исправить кредитную историю, первое, что необходимо сделать - очень внимательно её изучить. Получить к ней доступ можно на официальном сайте БКИ, где для этой цели специально есть соответствующее приложение. Информация в бюро кредитных историй хранится по принципу ограниченной конфиденциальности - пройдя регистрацию на сервере, пользователь сможет получить к ней доступ.

Поняв, в чём заключаются слабые места, следует выбрать из предложенных вариантов те, которые будут наиболее эффективны в конкретной ситуации:

1. Если просрочка до сих пор активна, требуется срочно погасить её. Когда банк подаст в суд , устранить этот факт из биографии будет крайне сложно - вряд ли найдётся аргумент, который сможет оправдать этот поступок в глазах потенциального кредитора.
2. Если просрочек по действующим долгам нет, не стоит допускать их появления. Вносить обязательные платежи необходимо вовремя - так, как это регламентирует график.
3. Взять микрозайм - получать его нужно на личный банковский реквизит. При обращении в МФО требования к заявителю минимальны, и плохая КИ часто не является препятствием к одобрению заявки. Такие займы можно быстро погасить и добавить в свой актив ещё один плюс.
4. Получить кредитную карту - по ней совершаются покупки и регулярно пополняется баланс (тут важно вносить обязательный платёж вовремя и в срок закрывать долговые обязательства).
5. Если долгов несколько, лучше незамедлительно провести их рефинансирование - условия к погашению будут более лояльными. В результате сумму долга получится вернуть быстрее, да и история пополнится новым положительным фактом.
6. Нельзя допускать появления долгов по коммунальным платежам. Долги такого характера также способны снизить финансовый рейтинг человека.

Видео по теме